Een spaarbon of een bijdrage van 529 zal waarschijnlijk niet het geschenk zijn dat op kerstochtend de meeste aandacht krijgt, maar het zou misschien wel degene kunnen zijn die het meest wordt gewaardeerd. Ouders, grootouders en andere geïnteresseerde volwassenen kunnen financiële geschenken geven aan kinderen die kunnen helpen hun toekomst veilig te stellen, of het nu gaat om sparen voor een eerste auto, universiteit of een aanbetaling voor een huis.

Sam Davis, partner / financieel adviseur bij TBH Global Asset Management, wijst erop dat financiële geschenken meer verdienen dan de overduidelijke geldelijke beloningen. "Ouders en grootouders zouden moeten overwegen financiële giften te geven omdat ze kinderen kunnen helpen iets te bereiken dat anders niet mogelijk zou zijn", legt Davis uit. "Dit kan dingen zijn als medische school, die nu onbetaalbaar is geworden voor velen, of een kind helpen een moeilijke financiële situatie op korte termijn te doorstaan. Het kan echter ook zaken als reizen over de hele wereld omvatten, die het inzicht van kinderen in de wereldwijde dynamiek kunnen helpen verbeteren. “

Of uw financiële gift een kind helpt om te studeren, door heel Europa te reizen voor de zomer of interesse te wekken in sparen en beleggen, uw kind of kleinkind zal u bedanken omdat, zoals Davis opmerkt: "U zijn persoonlijk, fysiek en financieel, belegd in de dingen die belangrijk voor hen zijn. "

Spaarobligaties

Spaarobligaties zijn uitstekende financiële geschenken, omdat ze gestaag kunnen groeien door rente te verdienen. Schatkistpapier is een soort schuldpapier dat schatkistpapier, bankbiljetten, obligaties, tegen de beurs genoteerde effecten (TIPS) en kasbons van spaargeld omvat. De meeste schatkisteffecten worden "verhandelbare" effecten genoemd, omdat ze kunnen worden gekocht en verkocht op secundaire markten nadat ze zijn gekocht bij de Schatkist. Spaarobligaties verschillen op een aantal manieren van andere Schatkisteffecten:

• Spaarobligaties zijn "niet-verhandelbaar" en kunnen daarom niet op een secundaire markt worden verhandeld;
• Spaarobligaties kunnen eigendom zijn van kinderen; en
• Spaarbons zijn beschikbaar om als geschenk te kopen.

Het geld dat u betaalt voor een spaarobligatie vertegenwoordigt een lening aan de Amerikaanse overheid. In ruil voor de lening blijft de spaarobligatie rente verdienen tot 30 jaar. Na 12 maanden kan de spaarobligatie worden ingewisseld voor de nominale waarde, plus de rente die deze heeft verdiend; Als de obligatie echter wordt ingewisseld voordat deze vijf jaar oud is, verliest u de rente van de laatste drie maanden.

Spaarobligaties zijn beschikbaar als serie EE- of Serie I-obligaties, die beide maandelijks rente en samengestelde rente halfjaarlijks opbouwen. Het grootste verschil tussen de twee is de rentevoet die u ontvangt.Series EE-obligaties uitgegeven op of na 1 mei 2005 verdienen een vaste rentevoet. De rente van Series I-obligaties is gebaseerd op zowel een vast rendement als een variabel halfjaarlijks rentepercentage, geïndexeerd voor inflatie. Om langlopende obligatiehouders te belonen, zijn EE-obligaties gegarandeerd in waarde verdubbeld ten opzichte van hun uitgifteprijs niet later dan 20 jaar na hun uitgiftedatum.

U kunt een digitale spaarband kopen als een geschenk via de TreasuryDirect-website, een veilig websysteem dat wordt beheerd door het Amerikaanse Ministerie van Financiën. Hoewel het proces een beetje gecompliceerder is dan vroeger toen u met behulp van financiële instellingen papieren kasbons kon kopen, zijn dit de basisprincipes voor het kopen van digitale kasbons:

• Ga naar www. treasurydirect. gov
• Log in op uw TreasuryDirect-rekening (of open een op uw naam)
• Koop het type sparenobligatie dat u wenst (Serie EE of Reeks I), in de gewenste benaming ($ 25 tot $ 10, 000)
• Lever het spaarbons-geschenk aan de TreasuryDirect-rekening van de ontvanger
• Druk een cadeaubon af om deze aan de ontvanger te geven

U moet de wettelijke naam, het sofi-nummer en het TreasuryDirect-rekeningnummer weten. Als een kind jonger dan 18 jaar een spaartegoed cadeau mag krijgen, moet de ouder of wettelijke voogd van het kind een klein gelieerd account instellen in zijn of haar eigen TreasuryDirect-account. Als de ouder / voogd van het kind geen account opzet (om welke reden dan ook), kunt u de obligatie nog steeds kopen, in de 'Geschenkverpakking' van uw eigen account houden en deze op een later tijdstip overdragen.

De reden waarom u het sofinummer voor het kind moet opgeven, is dat de borg van toepassing is op de limiet voor de jaarlijkse aankoopaankoop van de ontvanger - niet de uwe. De jaarlijkse aankooplimiet voor kasbons is een gecombineerde $ 10.000, - in Serie EE elektronische obligaties, $ 10.000 in Serie I elektronische obligaties en $ 5.000 in papieren Serie I-obligaties.

529 Bijdragen

Het is geen geheim dat post-secundair onderwijs duur is. De universiteitskosten stijgen elk jaar met ongeveer twee keer de inflatie, en de verwachting is dat de trend zal aanhouden. Volgens het College Board, de gemiddelde kosten van collegegeld en kosten (niet inclusief kost en inwoning) voor het schooljaar 2015-2016 was $ 9, 410 voor in-state openbare hogescholen, $ 23, 893 voor out-of-state openbare hogescholen en $ 32, 405 voor particuliere not-for-profit colleges.

Ga tien jaar snel vooruit en je kunt verwachten te betalen:

• $ 13, 929 per jaar voor een openbare openbare instelling
• $ 35, 367 per jaar voor een openbare school buiten de staat
• $ 47 , 967 per jaar voor een privécollege

Tip : Wilt u een schatting zien van hoeveel het gaat kosten om uw kind of kleinkind naar de universiteit te sturen? Gebruik Colleges Savings Plans Network's College Cost Calculator.

"Een van de beste manieren om een ​​kind financieel te helpen terwijl je je eigen belastingplicht beperkt, is het gebruik van 529 universiteitsplannen," legt Sam Davis, partner / financieel adviseur bij TBH Global Asset Management, uit. 529 College Savings Plans zijn plannen met belastingvoordelen die gezinnen in staat stellen te sparen voor toekomstige collegekosten.Dit zijn doorgaans door de staat gesponsorde investeringsplannen en elke staat heeft andere vereisten en voordelen, waaronder belastingvoordelen. Er zijn twee soorten 529-plannen: spaar- en prepaid-plannen.

• 529 Spaarplannen - Deze plannen werken op dezelfde manier als andere investeringsplannen, zoals 401K's en IRA's, omdat uw bijdragen worden belegd in beleggingsfondsen of andere beleggingsproducten. Als staatsgeïnvesteerd investeringsplan coördineert de staat met een vermogensbeheerder (zoals Vanguard) de investering volgens de plankenmerken van de staat. De eigenaar van het account (dat wil zeggen de ouders) doet rechtstreeks zaken met het vermogensbeheerbedrijf, veeleer met de staat. De begunstigde (uw kind of kleinkind) is de persoon voor wie het account is ingesteld en die het geld voor de universiteit gaat gebruiken.
• 529 Prepaid Collegegoed - Prepaid collegegeldplannen, ook wel gegarandeerde spaarplannen genoemd, worden beheerd door staten en instellingen voor hoger onderwijs. Ze stellen families in staat om toekomstige collegekosten te plannen door het collegegeld vooraf te betalen, het huidige collegegeld in te perken en het programma betaalt collegegeld aan toekomstige instellingen van de staat. Als de student naar een niet-statelijke of particuliere hogeschool of universiteit gaat, wordt een gelijk bedrag verdeeld.

"Ik adviseer mijn klanten ten stelligste om 529 plannen voor de onovertroffen inkomstenbelastingen te financieren", zegt Davis. "Hoewel de bijdragen niet aftrekbaar zijn van uw federale belastingaangifte, wordt uw investering fiscaal uitgesteld en worden de uitkeringen om voor de universiteitskosten van de begunstigde te betalen federaal belastingvrij. Regels voor 529s verschillen per staat en ik zou iedereen willen aanmoedigen om de regels van hun staat te begrijpen. Uw eigen staat kan bijvoorbeeld ook belastingverminderingen aanbieden (zoals een voorafgaande aftrek voor uw bijdragen of vrijstelling van inkomsten voor opnames) naast de federale behandeling. "

Andere geschenken

Spaarbeslagen en 529 bijdragen zijn slechts twee van de vele verschillende financiële geschenken die geschikt zijn voor kinderen. U kunt ook overwegen om:

• Aandelen te geven: u kunt aandelen die u al bezit, overdragen, of u kunt afzonderlijke aandelen kopen via een online brokerage die het aanbieden van aandelen ondersteunt (zoals ShareBuilder of OneShare).
• IRA-bijdragen - Als het kind een inkomen uit een baan heeft verdiend, kunt u zijn of haar jaarlijkse bijdrage tot het toegestane bedrag financieren.
• Cash - Koud, hard geld is altijd een welkomstgeschenk, maar het kan het meest effectief zijn als het geld is bestemd voor een specifiek doel, zoals het betalen voor een auto, een zomerkamp of het betalen van de schuld van een volwassen kind (zoals studieleningen of creditcardschulden).
• Financieel advies - Een reis naar een gekwalificeerde financiële planner kan zelfs jonge kinderen helpen de waarde van geld, sparen en investeren te begrijpen.

Naast geld, merkt Davis op dat het beste financiële geschenk dat je een kind kunt geven mentorschap is. "Het belangrijkste dat je je kind kunt geven, is het vermogen om te kijken en je goede financiële beslissingen te laten nemen in de loop van je leven", zegt Davis."Als je ze elke maand niet leert over beleggen en hoe je een deel van hun inkomen kunt sparen, dan doe je je kind een grote slechte dienst. "

Mentorschap heeft een positief effect op de levenslange financiële geletterdheid van het kind, zoals Davis opmerkt:" We zien momenteel veel vermogensoverdracht (geld dat van de ene generatie naar de volgende overgaat) en veel van de mensen die geld erven, hebben weinig geen inzicht in investeringen en hoe het geërfde geld te beheren. Ze weten hoe ze het moeten uitgeven! "

De bottom line

Voor 2016 kunt u maximaal $ 14.000 per jaar ($ 28.000 als u en uw partner samen geven) geven aan zoveel mensen als u wilt, zonder enige fiscale gevolgen voor u. Omdat belastingwetten gecompliceerd zijn, moedigt Davis families aan om met gekwalificeerde belastingprofessionals te werken. "Betrek uw belastingadviseur op een diep niveau," beveelt Davis aan. "Ik zou elke familie aanmoedigen om de waarde van hun huidige belastingprofessional te identificeren en te begrijpen of die persoon echt uitkijkt naar manieren waarop hij legaal op zijn belasting kan besparen. Over het algemeen gaan families ervan uit dat ze elke gelegenheid aangrijpen, en vaak is die veronderstelling ongegrond. "Een benadering van de voorzitterszijde kan ervoor zorgen dat uw gezin financiële geschenken kan schenken en tegelijkertijd de belastinggevolgen tot een minimum beperkt.