Levensverzekeringen op groepsbasis is een voordeel dat vaak door werkgevers wordt aangeboden aan hun werknemers. Veel werkgevers verstrekken hun werknemers kosteloos een basisbedrag van de groepsdekking, evenals de mogelijkheid om aanvullende dekking te kopen via de loonaftrek. De plannen kunnen werknemers ook de mogelijkheid bieden om dekking te kopen, via loonaftrek, voor hun echtgenoot en kinderen.

Het is echt verrassend hoeveel mensen niet begrijpen en falen om hun door de werkgever gesponsorde groepsvoordelen te integreren in hun algehele financiële situatie. In plaats van alleen hetzelfde te doen bij het veranderen van baan of elk jaar wanneer open inschrijving komt, moet u even de tijd nemen om na te denken over uw dekkingsopties en de beste strategie bepalen om aan uw behoeften te voldoen.

AD:

Om te helpen bij het evalueren van levensverzekeringsdekkingen van een groepstermijn, is het allereerst zinvol om te bepalen:

• Hoeveel levensverzekeringen heeft u eigenlijk nodig?
• Wat voor soort dekking (term of permanent) is het meest logisch
• Hoe lang wilt u dat de dekking van kracht blijft?

Welk bedrag van uw inkomen is verzekerd?

Indien beschikbaar, varieert de dekking die wordt aangeboden via een groepsplan sterk van werkgever. De hoeveelheid dekking die beschikbaar is, kan ook verschillen, afhankelijk van waar u zich in de organisatiehiërarchie bevindt. Voordelen voor management en leidinggevenden kunnen robuuster zijn dan de voordelen die worden geboden aan medewerkers op een lager niveau of per uur.

AD:

Als een startpunt is het belangrijk om naar het groepsplanplandocument te kijken, zodat u begrijpt welke hoeveelheid en soorten compensatie daadwerkelijk worden gedekt. Veel groepsplannen dekken alleen uw basissalaris. Andere vormen van compensatie, zoals een bonus, commissie, vergoeding of incentive die wordt gerapporteerd als inkomsten, bijvoorbeeld een vergoeding voor auto's of een beperkte toekenning van aandelen, kunnen worden uitgesloten.

Premiumkosten

AD:

Groepsdekking is over het algemeen niet duur als je jong bent. De tarieven stijgen echter erg snel naarmate u ouder wordt, omdat de deelnemers aan een groepsplan mogelijk niet verplicht zijn om een ​​underwriting te doen. In een groepsplan worden alle in aanmerking komende werknemers automatisch gedekt, bijgevolg zijn de premies gebaseerd op die pool van werknemers, ongeacht hun gezondheid. De meeste plannen hebben ook frequentiebanden waarin de verzekeringskosten automatisch in stappen stijgen, bijvoorbeeld op 30, 35, 40, etc. De premies voor elke frequentieband worden beschreven in het planningsdocument. Dus als u in goede gezondheid verkeert, kan een deel van uw premie bijdragen aan de subsidiëring van andere werknemers die anders zouden kunnen worden beoordeeld of onverzekerbaar; en wie kan ook veel krijgen. (Zie voor meer informatie: Een levensverzekering krijgen in uw 20s betaalt zich uit .)

Geschiktheid

Gewoonlijk worden in groepsplannen alle werknemers automatisch ingeschreven voor de basisdekking zodra ze voldoen aan de geschiktheidsvereisten. Vereisten variëren en kunnen een bepaald aantal uren per week werken of gedurende een bepaalde tijd in dienst zijn geweest. De beschikbaarheid van aanvullende groepstermendekking verschilt. In sommige plannen is het alleen beschikbaar als het in eerste instantie wordt gebruikt of bij het optreden van levensgebeurtenissen, zoals de geboorte van een kind; terwijl in andere plannen dekking kan worden toegevoegd tijdens open inschrijvingsperioden. Aanvullende dekking kan acceptatie vereisen. Meestal is het een vereenvoudigd acceptatieproces waarin u enkele vragen beantwoordt om te bepalen of u in aanmerking komt, in plaats van een fysiek examen te moeten afleggen. De vervoerder bepaalt vervolgens of ze u dekking bieden.

Bovendien bieden sommige plannen de mogelijkheid om permanente dekking aan te kopen met vereenvoudigde acceptatie en kunnen de werknemers een beperkte hoeveelheid groepsdekking kopen voor hun echtgenoot en kinderen (de leeftijd die in aanmerking komt voor kinderen varieert). Acceptatie is meestal niet vereist.

Draagbaarheid van dekking

Aangezien groepsperiode gekoppeld is aan uw lopende baan, eindigt de dekking automatisch wanneer uw dienstverband eindigt. Sommige verzekeraars bieden de mogelijkheid om de dekking voort te zetten door de groepsvoorwaarde om te zetten in een individueel permanent beleid. De conversie-opties variëren, zijn mogelijk niet automatisch en vereisen mogelijk een verzekeringstekort. Bijgevolg kon je een rating krijgen en een beleid aangeboden krijgen met een veel hogere premie. Ook is het beschikbare beleid bij het converteren mogelijk beperkt en zijn niet altijd de meest concurrerende producten.

Belasting op uitkeringen

Als een voordeel mogen werkgevers werknemers $ 50.000 aan belastingvrije levensverzekeringsdekking op groepsbasis aanbieden. Volgens IRS codegedeelte 79 moet elk bedrag van dekking boven $ 50.000 dat wordt betaald door uw werkgever worden erkend als een belastbaar voordeel en worden opgenomen op uw W-2 als toegerekend inkomen. De maatstaf van heffing wordt berekend met behulp van de IRS-premietabel en is onderworpen aan socialezekerheids- en Medicare-belastingen. (Zie voor meer informatie: Hoe levensverzekeringen kunnen bijdragen aan het terugdringen van belasting op onroerende goederen .)

Als een werkgever discrimineert, wat is toegestaan, door het aanbieden van verschillende bedragen aan geselecteerde groepen werknemers, de eerste $ 50, 000 dekkingen kunnen een belastbaar voordeel worden voor bepaalde werknemers (bedrijfsfunctionarissen, sterk gecompenseerde personen of eigenaars met een belang van 5% of meer in het bedrijf).

Ook hoe een bedrijf is georganiseerd, kan van invloed zijn op de belasting van uitkeringen. Deelnemers plannen die meer dan 2% van een S-bedrijf bezitten, partners of een eenmanszaak zijn en niet als werknemers worden beschouwd. Elke betaalde premie voor hun collectieve verzekering is over het algemeen niet fiscaal aftrekbaar. In een C-bedrijf zijn de betaalde premies voor alle werknemers, inclusief de eigenaar, meestal fiscaal aftrekbaar. (Zie voor meer informatie ook: Een kleine onderneming starten: bedrijfsstructuren .)

De bottom-line

groepsdekking is gekoppeld aan uw huidige baan.Als je van baan verandert, besluit om te stoppen met werken voor een bepaalde periode, vertrek om je eigen bedrijf te openen of met pensioen te gaan, stopt de dekking. Dit brengt je in gevaar als je gezondheidsproblemen hebt en een nieuwe werkgever verschillende voordelen biedt of als je niet werkt. Als u de dekking wilt behouden, kunt u worden gedwongen om de groepsperiode om te zetten in een permanent beleid. Of je zou kunnen worden achtergelaten zonder enige dekking.

Groepsdekking wordt ook duurder naarmate u ouder wordt. Als u gezond bent, kunt u vandaag misschien een 20 of 30-jarig niveaubeleid op termijn kopen dat de dekking blokkeert tegen lagere cumulatieve kosten. Bovendien zorgt het bezit van een individueel beleid ervoor dat u nooit zonder dekking komt te zitten of dat u later in uw leven een duurder beleid moet kopen. Als u een afzonderlijk beleid koopt, moet u er een aanschaffen die een conversieoptie biedt.

Er zijn veel voordelen en nadelen voor het groepsbegrip. Inzicht in uw verzekeringsbehoeften en levensdoelen kan u helpen een goed opgeleide en financieel gezonde beslissing te nemen.