Zelfs als u er tot nu toe in bent geslaagd om een ​​bijeenkomst met een bedrijfsvoordeel te vermijden, bent u waarschijnlijk op zijn minst vaag bekend met het concept van een 401 (k). Zelfs werknemers met de meest vluchtige kennis van beleggen hebben de term gehoord en hebben een algemeen besef dat een 401 (k) een spaarvoertuig is dat geacht wordt om voor je te zorgen in je pensioenjaren.

Formeler: een 401 (k) is een plan met een vaste bijdrage , wat betekent dat betalingen erin vast en niet willekeurig zijn. U zet $ x per salaris in, uw werkgever kan een bepaald percentage van dat bedrag evenaren (zie Wat is een goede 401 (k) Match? ) - en jaren later geniet u enige mate van financiële onafhankelijkheid in plaats van te smeken om maaltijden. (Trouwens, het moet worden herhaald dat je die werkgever moet accepteren die overeenkomt met het toegestane maximum. Anders weiger je gratis geld.)

Verborgen tarieven

Helaas is naïviteit van beleggers van dien aard dat miljoenen mensen nooit ophouden om te vragen hoeveel de 401 (k) -aanbieder is: het beleggingsfonds dat de manden met aandelen bedenkt waarin uw geld gaat - is het maken van het geld dat u ze geeft om te beleggen. Hun diensten zijn niet gratis; uw 401 (k) -bedrijf verzamelt elke maand een vergoeding. De cumulatieve omvang van die kosten kan uw uiteindelijke rendement bepalen. De vraag is, hoeveel?
Dankzij een mandaat van het Amerikaanse ministerie van arbeid in 2012 moet uw 401 (k) -provider nu al zijn kosten bekendmaken in de prospectusverklaring die u elk jaar ontvangt. Dus tarieven zijn niet langer moeilijk te vinden en het loont om aandacht aan hen te schenken.

Benoemen van de kosten

De meest vastgeroeste van deze vergoedingen heeft zelfs een naam, of in elk geval een reeks letters en cijfers: 12b-1-vergoedingen zijn genoemd naar het betreffende gedeelte van de Investment Company Act van 1940, die decennia werd ingevoerd voordat dergelijke investeringen waren gepopulariseerd en gedemocratiseerd in de mate waarin ze nu zijn. Over het algemeen worden er onder "marketingkosten" 12b-1-vergoedingen gereserveerd voor de tussenpersonen die de specifieke 401 (k) -plannen verkopen aan uw werkgever. Deze vergoedingen, begrensd door de wet op 1% van de activa, vormen een provisie, dat wil zeggen een last (in tegenstelling tot een investering in het mogelijke rendement van het fonds.)
Merk op dat de kosten van 12b-1 los staan ​​van het beleggingsbeheer kosten, die de cut zijn die het 401 (k) -bedrijf voor zichzelf neemt. Fidelity Investments is bijvoorbeeld Amerika's grootste aanbieder van 401 (k) s. Een typische adviesprijs voor een Fidelity-portefeuille begint bij 1,7% en neemt van daar af, met wel de helft, afhankelijk van hoeveel u erin stopt. Er is dus een zekere manier om op zijn minst een aantal kosten te vermijden: een grote balans hebben .

Types vergoedingen

Er zijn in wezen vier hoofdcategorieën van vergoedingen.Om het punt te illustreren, hier is een samenvatting van een voorbeeldaccount, niet van een 401 (k) provider , maar van een externe firma die plannen beheert en records bijhoudt. Als uw bedrijf toevallig zaken doet met dit externe bedrijf, ziet u deze tabel (of een evenredig equivalent) in uw kwartaaloverzicht:

Uitgaven
Administratief	25. 00
Investment	4. 35
Asset	2. 31
Audit	13. 25
TOTAL	44. 91

Dat is op een bijdrage van $ 3207. 70. Merkwaardig genoeg is dat 1,4% voor de cent, waardoor het lijkt alsof de uitgaven achteraf in de ratio zijn opgenomen.
Is het redelijk dat slechts 98,6% van uw bijdragen zijn weg vindt naar de aangewezen investeringen? Dat is geen retorische vraag.

Doe de wiskunde

Ondanks de klachten over "verborgen kosten", zijn vergoedingen niet zozeer "verborgen" als ze oordelend worden onthuld - dankzij die regel van het arbeidsbureau. En het onvermijdelijke wiskundige feit is dat kostenratio's bestaan ​​in een smalle band. In één enquête varieerde de kostenratio voor aandelenfondsen van 1. 55% tot 0. 5%. Door een ruwe berekening te maken op een calculator voor beleggingsfondsen die deze twee nummers gebruikt, zou het fonds met de laagste vergoeding 11% meer verdienen over 10 jaar en 37% meer als het gedurende 30 jaar wordt aangehouden. Het vinden van een 401 (k) -fonds met een lagere vergoeding kan u geld besparen.

Zie De beste strategieën om uw 401 (k) - en 5-tekens te maximaliseren dat u een waardeloos 401 (k) -plan hebt.

De kortingscode

Kosten, ongeacht hoe opvallend ze worden bekendgemaakt, moeten slechts één criterium zijn dat u kiest voor uw 401 (k) -investeringen. Elk fonds is anders en de belangrijkste factor in hoeveel u maakt, is het totale rendement. Kijk eerst naar de activaklasse, de relatieve competentie van het management en de staat van dienst. Elk van deze heeft een veel grotere impact op uw rendement op lange termijn dan kosten. En vergeet niet te bepalen of u zich meer op uw gemak voelt bij een indexfonds of een actief beheerd fonds (zie Passief beheerd versus actief beheerde beleggingsfondsen: wat is beter? ).