Als u niet in overweging neemt hoe 529 plannen van invloed zijn op financiële hulp, kan dit ertoe leiden dat een student waardevolle financiële hulp misloopt. Ouders en grootouders starten vaak een 529 spaarplan wanneer een kind of kleinkind op de foto komt. Deze populaire tax-bevoordeelde accounts, gesponsord door staten, bieden een traject voor gezinnen om geld opzij te zetten om te betalen voor toekomstige hbo-opleidingen. Helaas houden veel gezinnen geen rekening met de complexe relatie tussen 529 plannen en financiële hulp.

Evalueren hoe 529-plannen invloed hebben op financiële hulp

Het bepalen van de financiële steun komt in aanmerking wanneer de student de gratis aanvraag voor federale studentenhulp (FAFSA) invult. Hoe eerder de FAFSA in het laatste jaar wordt afgerond, hoe beter. (Voor meer informatie, zie: U kunt nu de FAFSA indienen vanaf 1 oktober. .)

In zeer elementaire termen gebruikt de FAFSA het inkomen en vermogen van ouders en studenten om te bepalen of de student in aanmerking komt voor financiële steun .

Verwachte gezinsbijdrage

Binnen de FAFSA is de verwachte Gezinsbijdrage (EFC) een belangrijke sleutel tot financiële steun. Dit is het bedrag dat het gezin (ouders en student) naar verwachting zal betalen voor onderwijsuitgaven voor het komende academische jaar en dat bestaat uit een percentage van het gezinsinkomen en -activa.

Een 529-plan dat eigendom is van ouders of van de student wordt als een voordeel beschouwd. Een die eigendom is van een grootouder wordt helemaal niet beschouwd. De opnamevoorschriften zijn echter lastig, waardoor het gebruik van 529 van een grootouder in de eerste jaren van het college een potentieel probleem was.

Inkomen en activa anders behandeld

Hoewel inkomsten en activa beide meetellen als onderdeel van het EFC, worden ze elk verschillend behandeld. Bovendien worden studenteninkomens en -activa anders behandeld dan die van ouders.

Inkomsten - De EFC is ingesteld op nul als het kind een ten laste komend student is en het inkomen van de ouders $ 25.000 of minder is. Bovendien moeten de ouders in aanmerking komen om een ​​1040A of 1040 EZ-belastingformulier in te dienen en iemand in het huishouden moet in aanmerking komen voor bepaalde inkomensafhankelijke federale uitkeringen gedurende de voorgaande twee jaar [voorbeelden: aanvullend beveiligingsinkomen ( SSI), gratis en gereduceerde prijs lunch op school, tijdelijke hulp voor Needy Families (TANF)]. Anders, afhankelijk van de hoogte van het inkomen, wordt van de ouders verwacht dat zij tussen 22% en 47% van hun "discretionaire inkomen" bijdragen aan de hbo-opleiding van een student. Van studenten wordt verwacht dat zij 50% van hun discretionaire inkomen bijdragen aan hun opleiding als onderdeel van het EFC.

Activa - Ouders zullen naar verwachting 5. 64% van bepaalde niet-pensioenactiva (inclusief 529's van moederskant) bij het EFC bijdragen. Van studenten wordt verwacht dat zij 20% van hun vermogen bijdragen aan het EFC; een 529 van een student is echter van toepassing op het bovenliggende tarief van 5.64%.

Nieuwe FAFSA elk jaar

Elk jaar moet een nieuwe FAFSA worden ingevuld. Dit is waar 529 een grootouder in eigendom een ​​probleem kan worden. Als de student geld ontvangt van een 529 eigendom van grootouders, wordt dat geld beschouwd als studenteninkomen voor het jaar waarin het wordt toegepast, en wordt 50% van de opname opgenomen in het EFC.

Een manier om dat probleem te omzeilen, is het gebruik van de 529 van grootouders uit te stellen tot nadat de definitieve FAFSA-aanvraag van de student is ingediend (meestal in het eerste jaar). Op deze manier wordt de 529 van de grootouders nooit beschouwd als onderdeel van het FAFSA-proces.

Niet-bewaarder, in oudersbezit 529

Wanneer ouders zijn gescheiden, worden alleen de inkomsten en activa van de bewaarouder op de FAFSA gerapporteerd. Wanneer gelden uit een 529-plan die eigendom zijn van een niet-verzorgende ouder, helaas worden ingetrokken en worden gebruikt voor collegekosten, gelden dezelfde regels als bij 529 van een grootouder. Dit betekent dat de opname meetelt als studenteninkomen en 50% van het opgenomen bedrag. telt mee voor het EFC.

Dezelfde oplossing die beschikbaar is voor 529 van een grootouder - geld opnemen nadat de laatste FAFSA is ingediend - is beschikbaar voor een niet-bewarende 529 voor ouders.

School-gebaseerde formules

Sommige scholen (meestal privé) hebben een interne formule of gebruiken het CSS-profielformulier van het College van Bestuur voor het berekenen van hulpbehoeften. Sommige van deze formules, evenals het CSS-profiel, vragen of de student de begunstigde is van een trust of 529 accounts die geen eigendom zijn van de ouder.

Deze formules zouden zowel een 522 als een bezit van een grootouder en een niet-bewaarderige moeder bezitten.

Twee aanvullende 529-planstrategieën

Naast de bovenvermelde grootouder / niet-verzachtende oudervertragingsstrategie, zijn er andere manieren om de impact van 529-plannen op potentiële financiële steun tot een minimum te beperken.

Overdrachtstrategie - Als uw staat het toestaat, brengt het overdragen van de eigendom van alle relevante 529-plannen aan de student die plannen onder de minst schadelijke 5. 64% -regel voor het EFC. Enkele staten staan ​​overdracht van eigendom niet toe, of ze beperken de overdrachten. Lees hier meer over uw staatsregels.

Bijdragenstrategie - In plaats van een 529-plan te starten, konden grootouders, niet-verzorgende ouders en andere familieleden altijd gewoon bijdragen aan het al bestaande 529-plan van de student. Deze strategie heeft het extra voordeel dat het aantal van 529 plannen om te volgen en te beheren wordt verminderd.

The Bottom Line

Een spaarplan van 529 blijft een uitstekende manier om te sparen voor de universiteit. Met enige basiskennis - en met behulp van de hier geschetste strategieën - kunnen ouders, grootouders, familie en vrienden het toekomstige onderwijs ondersteunen zonder een financiële last voor het gezin te leggen.

Belangrijker, met bijna $ 2. In 2015 was er nog 7 miljard vrij federaal beursgeld op tafel, en het invullen van de FAFSA zou op elke to doedatlijst moeten staan ​​van elke hogeschool.

Voor meer informatie, zie Een inleiding voor studieleningen en de FAFSA en 5 manieren om maximale financiële ondersteuning voor studenten te krijgen.