Er is een reden waarom creditcardmaatschappijen altijd op zoek zijn naar meer mensen om hun services te gebruiken. Uitgevende instellingen boeken miljoenen dollars voor aankopen die door hun klanten worden gedaan, en zij verzamelen vaak miljarden in ruil daarvoor. De Federal Reserve toonde aan dat de totale uitstaande creditcardschuld in de Verenigde Staten vanaf mei 2016 $ 953 bedroeg. 3 miljard. Creditcards zijn een enorme bron van inkomsten voor de emittenten. Hier is een blik op hoe zij hun geld verdienen.

Creditcardmaatschappijen betalen handelaren

Creditcardmaatschappijen berekenen winkels ongeveer 2% tot 3% van elke creditcardaankoop. Als u bijvoorbeeld Visa gebruikt om $ 100 te betalen voor een zak boodschappen, ontvangt de winkel waaruit u de aankoop deed $ 98 van Visa, terwijl de resterende $ 2 naar de creditcardmaatschappij en naar Visa gaat. Wanneer u rekening houdt met alle miljarden dagelijkse transacties die gezamenlijk worden gedaan door mensen die Visa gebruiken, zijn de merchant fees, ook wel interchange fees genoemd, een enorme bron van inkomsten voor de creditcardmaatschappijen.

Creditcardmaatschappijen rekenen te late tarieven

Een aanzienlijk aantal kaartgebruikers betaalt zijn rekeningen niet volledig in de maand. Het onbetaalde saldo van de klant begint rente te lopen tegen tarieven die oplopen tot 12% of meer, wat naar de creditcardmaatschappij gaat. Een onderzoek van het National Bureau of Economic Research (NBER) uit 2016, gepubliceerd door Hong Ru en Antoinette Schoar, suggereert dat creditcardbedrijven bewust mensen kunnen targeten die laaggeschoold zijn en bijgevolg mogelijk niet over financiële verfijning beschikken en gefaalde financiële beslissingen kunnen nemen. Creditcardbedrijven benaderen dergelijke mensen met aanbiedingen die beginnen aan aantrekkelijk lage tarieven, maar snel stijgen met r late en over-limiet kosten. Hoogopgeleide mensen hebben de neiging om dit soort accounts niet te gebruiken.

Evenzo screenen issuers op irrationeel denken door beloningsprogramma's te gebruiken. Laag opgeleide mensen hebben de neiging om creditcards te ontvangen die hogere beloningen promoten dan die aangeboden aan hoger opgeleide personen. Deze komen gepaard met steile back-loaded fees. Het is geen wonder dat in een Demos-studie uit 2012 bleek dat huishoudens waarin iemand in de drie jaar vóór 2012 minstens twee maanden werkloos was geweest, 14% meer kans hadden om kaartschulden aan te gaan dan huishoudens waarin alle volwassen bewoners werk hadden.

Uit dezelfde studie bleek dat gezinnen met kinderen jonger dan 18 jaar 15% meer kans hadden om schulden te dragen dan gezinnen zonder kinderen of met kinderen ouder dan 18. Ten slotte bleek uit de studie dat respondenten met een universitaire graad 22% minder kans hadden om met schulden opgezadeld te worden dan zij die alleen maar een middelbare schoolopleiding genoten. Kredietmaatschappijen weten dat ze meer dan de helft van hun winst halen bij laagopgeleide klanten.

Creditcardkosten

Creditcardmaatschappijen betalen naast hun late tarieven een aantal vergoedingen.Sommige bedrijven bevatten jaarlijkse vergoedingen die klanten elk jaar betalen om hun rekeningen open te houden. Deze jaarlijkse kosten zijn afhankelijk van het creditcardbedrijf, waarbij de meer premiumbedrijven kosten in rekening brengen die kunnen oplopen tot honderden dollars. Een andere vergoeding, een zogenaamde balansoverdrachtskost, wordt in rekening gebracht wanneer klanten schulden van de ene kaart naar de andere overdragen. De kaart die de schuld ontvangt, wordt in rekening gebracht. De meeste bedrijven halen een vergoeding van 3% op het overgedragen saldo. Ten slotte, maar niet afdoende, voegen kredietbedrijven een contante voorschot van 2% tot 5% toe wanneer klanten geld lenen van hun creditcardrekening.