Als u ooit een creditcard of persoonlijke lening heeft aangevraagd, heeft de bank hoogstwaarschijnlijk een geautomatiseerde kredietscore gebruikt om te bepalen hoe waarschijnlijk het is dat u deze terugbetaalt. En de kans is groot dat de geldschieter in het bijzonder een nummer heeft gebruikt: de FICO-score.

Weinig bedrijven hebben evenveel effect op ons financiële welzijn als FICO (FICO FICOFair Isaac Corp152. 45 + 0. 85% gemaakt met Highstock 4. 2. 6 ), hoewel de organisatie zelf bestaat in relatieve onbekendheid. Eerder bekend als Fair Isaac Corporation, werd het in 1956 opgericht om bedrijven te helpen het gedrag van klanten beter te voorspellen. Dat betekende het ontwikkelen van methoden die grote hoeveelheden gegevens konden interpreteren. Het groeide uit tot een bedrijf met een marktkapitalisatie van maart 2015 van $ 2. 67 miljard

Vandaag verdient FICO geld door software-oplossingen te leveren voor een breed scala aan doeleinden, zoals fraudebestrijding en het efficiënter maken van operaties. Het is echter vooral bekend door het innovatieve scoringssysteem dat het in 1981 voor het eerst aan kredietbureaus ter beschikking stelde.

De in San Jose gevestigde FICO is niet langer de enige scoringssoftware op de markt. Het belangrijkste is dat de drie belangrijkste kredietbeoordelingsbureaus - TransUnion, Experian en Equifax - samenwerken om hun eigen tool, bekend als VantageScore, te ontwikkelen om hiermee te concurreren.

FICO wordt echter nog steeds beschouwd als de gouden standaard voor het evalueren van de kredietwaardigheid. Volgens de website van het bedrijf gebruikt 90% van de belangrijkste Amerikaanse kredietinstellingen zijn scores, en 95% van de financiële instellingen in de VS zijn FICO-klanten. Hypotheekverstrekkers vertrouwen bijvoorbeeld ongeveer driekwart van alle leningen op hun eigen tool.

Hoe het werkt

Op een gegeven moment hebt u zich waarschijnlijk afgevraagd hoe een bedrijf als FICO op de proppen komt met de scores die zo'n grote impact hebben op kredietbeslissingen. Het is allemaal gebaseerd op algoritmen, computergebaseerde formules die specifieke gewichten toewijzen aan verschillende stukjes informatie in uw kredietrapport. Op basis van de resultaten krijgt elk individu een nummer tussen 300 en 850.

Uw "basis" FICO-score heeft vijf hoofdcomponenten:

Betalingsgeschiedenis (35%)

• verschuldigde bedragen (30%)
• Lengte van kredietgeschiedenis (15%) < Aanwezigheid van nieuwe accounts (10%)
• Typen kredietgebruik (10%)
• Het is belangrijk om te beseffen dat een enkele consument letterlijk tientallen iets andere FICO-scores kan hebben. Er zijn een paar factoren die dit verschil kunnen veroorzaken. De gegevens in het rapport van één kredietbureau kunnen bijvoorbeeld enigszins afwijken van die van de andere twee bureaus, wat resulteert in drie afzonderlijke scores.
• Individuele kredietverstrekkers hebben ook eigen algoritmen ontwikkeld die verschillende resultaten kunnen produceren met dezelfde kredietrapportinformatie. Een autolening kan bijvoorbeeld een andere reeks criteria gebruiken dan bijvoorbeeld een uitgever van een creditcard.

Uw score vinden

Tegenwoordig is een van de manieren waarop FICO geld verdient door zijn scores rechtstreeks aan consumenten te verkopen als onderdeel van een service voor kredietbewaking. De meest populaire bundel geeft u kredietrapporten van alle drie de agentschappen - samen met een huidig ​​FICO-nummer voor elke - voor $ 24. 95 per maand.

Het bedrijf verkoopt zijn scores ook aan kredietverstrekkers, die ze gebruiken als een sleutelfactor in hun kredietkeuzes. Vroeger probeerden banken hun scores verborgen te houden voor aanvragers. In de afgelopen jaren heeft het Bureau voor consumentenbescherming echter aangedrongen op meer transparantie van financiële instellingen. Talloze instellingen, waaronder Citigroup en Discover, maken FICO-scores beschikbaar voor creditcardgebruikers zonder extra kosten.

FICO heeft deze trend van "open access" omarmd, waardoor zijn greep op de markt wordt versterkt. De kredietbureaus, die zowel kredietrapporten als credit scores proberen te verkopen aan consumenten, zijn echter minder enthousiast. Van de drie biedt alleen Experian het feitelijke FICO-nummer; de anderen gebruiken hun eigen, privé gelabelde scoresysteem.

Er is nog een andere manier om een ​​gratis score te krijgen, zelfs als uw geldschieter deze niet aan u aanbiedt. Als onderdeel van de Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act van 2010 hebben leners recht op hun kredietwaardigheid als ze worden afgewezen voor een lening of niet het best mogelijke tarief krijgen. Zie

Voors en tegens van creditbewakingsservices

voor meer informatie. De bottom line FICO is niet de enige softwaretool voor het bepalen van credit scores, maar het is nog steeds de keuze van de overgrote meerderheid van de kredietverstrekkers. Je kunt altijd je score van FICO of Experian betalen, maar gelukkig geven steeds meer geldschieters het gratis weg. Zie

Meest bezochte websites voor het controleren van uw creditscores

, Topplaatsen om een ​​gratis creditscore te krijgen of om en FICO of FAKO te rapporteren? De beperkingen van vrije creditscores .