Veel Amerikanen naderen hun pensioen met minder geld in spaartegoeden dan ze hadden verwacht en geen ander gegarandeerd pensioen dan sociale zekerheid. Een groeiend aantal van hen maakt zich steeds meer zorgen over het vooruitzicht van overleving van hun geld, en in veel gevallen is deze angst goed gefundeerd. Gelukkig is er een soort financieel product dat kan garanderen dat de belegger een maandelijkse cheque blijft ontvangen zolang ze leven. Vaste geïndexeerde annuïteiten zijn unieke voertuigen die gepensioneerden een gegarandeerd levenslang inkomen kunnen bieden, zelfs als ze meer dan de volledige waarde van het contract verzamelen voordat ze sterven.

AD:

Hoe ze werken

Er zijn momenteel drie soorten lijfrentecontracten die door levensverzekeringsmaatschappijen worden aangeboden. Vaste annuïteiten zijn de eenvoudigste soort. Ze betalen alleen een vaste rente over de looptijd van het contract. Variabele annuïteiten zijn complexer. Ze investeren het geld van de contracteigenaar in subaccounts van beleggingsfondsen die in prijs omhoog of omlaag kunnen stijgen. Geïndexeerde annuïteiten vertegenwoordigen de derde categorie van deze instrumenten. Ze lijken op vaste lijfrentes omdat ze een garantie van hoofdsom bieden, maar in plaats van een vaste, vaste rente te betalen, zullen ze de belegger rente in het contract crediteren op basis van de prestaties van een onderliggende financiële benchmarkindex, zoals de Standard & Poor's 500. Wanneer die index in waarde stijgt, wordt de belegger rente gecrediteerd volgens een formule of berekening die door de vervoerder wordt gebruikt. (Zie voor meer informatie: FA's adviseren: lijfrente uitleggen aan een client .)

AD:

Verschillende vervoerders gebruiken verschillende formules, indexen en crediteringsperioden en vaak plaatsen ze verschillende soorten limieten op de hoeveelheid winst die de belegger kan verdienen. Een vervoerder kan bijvoorbeeld bepalen dat beleggers slechts een bepaald percentage van alle winsten in de benchmark kunnen verdienen, terwijl een ander de belegger in staat zal stellen om alle benchmarkwinsten te behouden, maar slechts tot een bepaald punt. Maar ongeacht de methode van creditering, kunnen beleggers geen geld verliezen in deze producten. Wanneer de onderliggende benchmark tijdens een kredietperiode daalt, blijft de contractwaarde gewoon hetzelfde. Wanneer de benchmark opnieuw begint te stijgen, wordt de contractwaarde opnieuw overeenkomstig gecrediteerd. Zoals met elk ander type lijfrente, kunnen beleggers vóór een leeftijd van 59 ½ geen geld opnemen uit een geïndexeerd contract zonder een intrekkingboete van 10% te betalen. (Zie voor meer: ​​ De top 5 vaste lijfrentes voor het risico Avers .)

AD:

Hoe ze gepensioneerden kunnen helpen

Zoals eerder vermeld, zien veel gepensioneerden vandaag een groeiende kloof tussen hun inkomen en hun uitgaven op de lange termijn. Maar annuïteiten zijn uniek ontworpen om dit probleem aan te pakken.Contacthouders die ervoor kiezen hun contract te annuïteren, kunnen vervolgens een gegarandeerde periodebetaling ontvangen van hun lijfrentes die hen de rest van hun leven zullen bezorgen. Ze hebben verschillende uitbetalingsopties waaruit ze kunnen kiezen, zoals directe leven, gezamenlijke leven (eerste of tweede om te sterven) of een rechte of gezamenlijke leven optie met een periode bepaalde uitbetaling, zoals 10 of 20 jaar. (Zie voor meer informatie: Lijfrenten en babyboomers: de voor- en nadelen .)

Zoals met elk ander type gegarandeerde pensioenuitbetaling geldt, hoe hoger de garantie, hoe lager de uitbetaling. Maar het is belangrijk voor klanten om te begrijpen dat wanneer ze annuiteren, ze effectief alle toekomstige controle van hun contracten verliezen en zichzelf opgesloten hebben in een onherroepelijke stroom van inkomsten. En hoewel dat de juiste beslissing voor hen is, slagen klanten er in veel gevallen niet in om deze afweging te maken. In sommige gevallen kan het voor de klant beter zijn om eenvoudigweg te kiezen voor een systematische intrekking, zodat de controle over het contract kan worden gehandhaafd.

Een ander groot voordeel dat geïndexeerde annuïteiten aan klanten kunnen bieden, is een superieur rendement dat kan worden verdiend met andere gegarandeerde instrumenten zoals vaste annuities of depositocertificaten (cd's). Het merendeel van de nieuwe geïndexeerde producten die vandaag op de markt zijn, biedt een reeks aantrekkelijke functies, waaronder initiële bonussen van maximaal 10% voor nieuw geld, afstand van kosten voor overlevering voor medische of langdurige zorgkosten en het totale rendement op lange termijn in de loop van de tijd dat kan ergens tussen 5-7% liggen. Veel van hen bieden ook inkomensrenners die de belegger een uitbetaling bij pensionering garanderen die gebaseerd is op een aanvankelijk vastgesteld groeipercentage, zodat de belegger ten minste dat bedrag per maand met pensioen kan rekenen als de contractwaarde niet groot wordt genoeg om meer te betalen dan wanneer het is geannuitiseerd. (Zie voor meer informatie: Handleiding voor financieel adviseurs: pensioenplannen en verzekeringen .)

De bottom line

vaste geïndexeerde annuïteiten kunnen een aanvullende maatstaf bieden voor gegarandeerde veiligheid voor pensioeninvesteerders die zich zorgen maken over hun inkomen overleeft. Beleggers moeten er zeker van zijn dat ze alle regels en kenmerken van deze contracten begrijpen voordat ze deze aanschaffen, omdat ze vaak verschillende soorten vergoedingen en afkoopkosten bevatten. Maar ze kunnen ook een superieur rendement en een maandelijkse inkomenstest bieden die de rest van het leven van de belegger lang zal meegaan zolang ze aan de vereiste richtlijnen voldoen. (Zie voor meer informatie: Hoe adviseurs kunnen helpen het langetermijnrisico aan te pakken.)