U kunt gepensioneerden en pensioenspaarders toevoegen aan de groeiende lijst van Amerikanen die het stijgende aantal studentenschulden moet aanpakken terwijl ze proberen te sparen voor hun pensioen. Er is nu meer schulden voor studentenleningen dan voor creditcardschulden, en deze trend lijkt geen tekenen van vertraging te vertonen. Nog verontrustender is het groeiende aantal gepensioneerden dat nog steeds leningen met studieleningen bij zich heeft. Degenen die met dit dilemma worden geconfronteerd, lopen een groter risico om niet alleen hun vermogen te overleven, maar ook een tekort te ondervinden in hun pensioensparen omdat ze gedwongen worden meer geld te besteden aan schuldbetalingen.

AD:

Gepensioneerden hebben meer studieleningen dan ooit

Een rapport uit 2017 van het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) toonde aan dat leners ouder dan 60 jaar ongeveer $ 66 hebben. 7 miljard studentenlening. In 2005 waren meer dan 700.000 senior huishoudens verantwoordelijk voor de schulden van studentenleningen, maar dat cijfer verviervoudigde in 2017 tot 2. 8 miljoen mensen. En volgens het CFPB groeit dit leeftijdscohort het snelst als het gaat om segmenten van de bevolking met studieleningen die hun vruchten afwerpen. Student schuld onder gepensioneerden kan worden overgelaten van inspanningen om hun eigen onderwijs te financieren, maar veel mensen nemen ook schulden op om onderwijs te bieden voor hun kinderen of kleinkinderen.

AD:

Ook maakt het feit dat senior leners veel meer kans lopen om hun leningen niet te betalen dan jongere huishoudens. Iets meer dan 10% van de kredietnemers leeft van 25 tot 49 jaar op hun leningen. Het standaardtarief voor senioren is 27% en meer dan 50% voor leners van 75 jaar en ouder. En degenen in deze categorie die hun leningen niet nakomen, staan ​​mogelijk voor een moeilijk dilemma. (Zie voor meer informatie: FA's adviseren: schuld aan een cliënt uitleggen .)

AD:

De federale overheid heeft de bevoegdheid om onbetaalde leningbetalingen na 425 dagen vanaf de vervaldatum te incasseren door belastingteruggave of beslagleggende lonen of andere inkomsten in beslag te nemen. Sociale uitkeringen kunnen ook worden afgedekt met korte kennisgeving aan de schuldenaar. En dit soort offset is sinds 2002 met een verbazingwekkende 500% gegroeid, met een stijging van het aantal garnishments van ongeveer 6.000 tot 36.000 in 2013. Het bedrag dat kan worden gegarneerd is gelijk aan het mindere van het overschot boven $ 750 of 15% van de maandelijkse uitkering, maar dat kan voldoende zijn om de budgetten van veel oudere senioren aanzienlijk te verstoren. Dit kan ook een grote impact hebben op hun credit scores, die kunnen voorkomen dat ze geld sparen door hun huizen te herfinancieren of hun schulden te consolideren.

Beginnen met studieleningen

College afgestudeerden die beginnen met grote studieleningen kunnen zichzelf ook financieel in de problemen brengen. Hoewel dit vaak onvermijdelijk is, kunnen grote leningsbetalingen jonge leners de mogelijkheid ontnemen om te beginnen met sparen voor hun pensioen en het kopen van een huis.En dit is natuurlijk de beste tijd voor hen om dit te doen, omdat hun plannen en accounts tientallen jaren zullen hebben om te groeien. Hoewel studieleningen misschien het enige alternatief voor studenten zijn als het gaat om betalen voor een universiteit, komen ze met hoge opportunity costs die zich over hun leven kunnen uitstrekken. (Zie voor meer informatie: Moet u profiteren van besparingen bij het afbetalen van schulden? )

Het Center for Retirement Research aan het Boston College heeft een wiskundige maatstaf gemaakt om te kwantificeren hoe goed de Amerikanen voorbereid zijn op hun pensioen, de National Retirement Risk Index (NRRI). Deze index maakt gebruik van informatie die is verzameld uit de enquête van de Federal Reserve over consumentenfinanciering. Uit de informatie blijkt dat het gemiddelde huishouden in 2013 ongeveer $ 31.000 aan leningen voor studentenleningen had, en dat iets meer dan de helft (ongeveer 56%) van alle Amerikanen een substantiële kans heeft om tijdens hun pensionering te weinig geld te hebben. Hoewel deze bevinding geen definitieve relatie tussen de lening van studentenleningen en pensioenzekerheid tot stand brengt, kan het financiële effect van het 20 jaar lang betalen van studieleningen na het behalen van de universiteit gemakkelijk worden gezien.

Een afgestudeerde die bijvoorbeeld $ 60.000 aan studieleningen verschuldigd is voor 3%, moet $ 332 betalen. 76 per maand gedurende 20 jaar om dat resultaat te krijgen. Als dat bedrag in plaats daarvan wordt omgeleid naar een Roth IRA die voor diezelfde periode met 6% groeit (zonder verdere bijdragen na 20 jaar), dan zou de student bijna $ 600.000 aan belastingvrij geld hebben op 65-jarige leeftijd. Geen enquête of onderzoek is nodig om de enorme impact te zien die de schuld van studentenleningen kan hebben op de paraatheid van een lener. (Zie voor meer informatie: Studieleningen: wat te doen als u ze niet kunt terugverdienen .)

De achterste regel

De schuld van studentenleningen verandert in een financieel uitgebuite financiële trein in Amerika. Het zorgt er niet alleen voor dat de kosten van het hoger onderwijs uit de hand lopen, het schaadt ook ernstig het vermogen van veel belastingbetalers om te sparen voor hun pensioen. (Zie voor meer: ​​ Zijn studieleningen die uw pensioen in gevaar brengen? )