Het kopen van een permanente levensverzekering kan verwarrend zijn. De illustraties zijn moeilijk te ontcijferen en de producten van elk bedrijf hebben verschillende vergoedingen, waardoor het moeilijk is om het beleid rechtstreeks te vergelijken. Hier is een gids voor het vergelijken van levensverzekeringspolissen.

Intern rendement

Bij het kopen van een permanente levensverzekering, hoofdzakelijk voor de uitkering bij overlijden, is het doel objectief het rendement op de aan de verzekeringspremie toegekende dollars te meten en te evalueren. Gelukkig is er een manier om de verwarring te doorbreken door de interne rentabiliteitsratio (IRR) van de uitkering bij overlijden als een evaluatie-instrument te gebruiken. IRR is een veelgebruikte maatstaf voor het evalueren van investeringen of projecten. Het meet de rentevoet waartegen de netto contante waarde van de betaalde premie gelijk is aan de netto contante waarde van de overlijdensuitkering.

AD:

Levensverzekeringen hebben een zeer hoge IRR in de beginjaren van het beleid, vaak meer dan 1, 000%. Daarna neemt het af met de tijd. Deze IRR is erg hoog tijdens de eerste dagen van het beleid, want als u slechts één maandelijkse premiebetaling hebt gedaan en vervolgens plotseling bent overleden, zouden uw begunstigden toch een forfaitaire uitkering ontvangen.

De beste manier om een ​​beleid echt te evalueren, is om een ​​optioneel rapport aan te vragen met de IRR van een beleid.

AD:

Illustraties

Wanneer u dekking inkoopt, kunt u het best samenwerken met een onafhankelijke makelaar die advies kan geven over acceptatie en illustraties van verschillende bedrijven kan leveren. Hier zijn enkele zaken waarmee u rekening moet houden bij het kopen van een dekking:

• Hoeveel is de uitkering bij overlijden nodig?

• Uw leeftijd en gezondheid. (Verzekeraars hebben verschillende voorkeurprofielen en tariefgezondheidskwesties anders, wat van invloed is op de verzekeringskosten.)

  AD:

• Wanneer de uitkering bij overlijden nodig is - bij de eerste dood, de tweede dood of bij beide sterfgevallen? In veel gevallen heeft een overlevingsbeleid dat twee levens verzekert, een lagere premie en hogere IRR dan een individueel beleid.

• De financiële rating en de stabiliteit van de verzekeringsmaatschappij.

• Wie neemt het risico? Beleid met een 'no-lapse'-garantie heeft premies en kosten ingesteld maar heeft weinig geldwaarde opgebouwd. Zolang de premie op tijd wordt betaald, wordt de uitkering bij overlijden gegarandeerd door de verzekeraar om van kracht te blijven tot een bepaalde leeftijd. Bij niet-gegarandeerd beleid wordt het risico gedeeld. De premie wordt gedeeltelijk bepaald door een verondersteld rendement. Hoe hoger het veronderstelde rendement, hoe lager de geïllustreerde premie. Als het veronderstelde rendement echter niet wordt behaald, of als de verzekeraar de vergoedingen in de polis verhoogt, zijn mogelijk extra premiebetalingen vereist of vervalt het beleid.

De volgende stap is om bedrijven te selecteren en illustraties aan te vragen. Om consistent te zijn, moeten alle illustraties:

• dezelfde premie of dezelfde uitkering bij overlijden hebben.

• Tot een bepaalde leeftijd als laatste.

• Gebruik dezelfde premium betalingsmodus: maandelijks, driemaandelijks of jaarlijks.

• Gebruik een consistent veronderstelde rentevoet voor niet-gegarandeerde polissen.

• Sluit rijders uit die extra kosten met zich meebrengen.

• Voeg het IRR-rapport toe.

Zo kunt u de illustraties evalueren:

• Kies een gegarandeerde of niet-gegarandeerde overlijdensuitkering.

• Beoordeel de financiële beoordelingen van de verzekeraar.

• Bepaal welk beleid de hoogste IRR biedt tegen de laagste premie.

De bottom line

Ervan uitgaande dat alle andere factoren gelijk zijn, zoals premie, overlijdensuitkering, financiële waarderingen voor de verzekeringsmaatschappij, etc. Het beleid met de hoogste IRR op de uitkering bij overlijden kan de betere keuze zijn.

Nadat een selectie is gemaakt, moet u een daadwerkelijke aanvraag indienen en de acceptatieprocedure doorlopen. In sommige gevallen kan het aanbod van de verzekeraar een andere rating hebben. Als dit gebeurt, kan uw makelaar helpen de zaak bij andere bedrijven te vinden om te zien of er een gunstiger aanbod beschikbaar is. (Lees meer over het onderwerp, hier: Grootste levensverzekeringsmaatschappijen in de VS .)