Levensverzekeringen zijn een populair onderdeel van financiële planning voor de lange termijn. Maar om deze tool effectief in uw portefeuille op te nemen, moet u begrijpen hoe en wanneer levensverzekeringen worden uitbetaald aan begunstigden. Dit omvat onder meer inzicht in hoe snel voordelen worden uitbetaald en het beleid met de uitbetalingsoptie die het beste aansluit op uw estate planning.

Wanneer uitkeringen worden betaald

AD:

Gewoonlijk worden levensverzekeringsuitkeringen betaald wanneer de verzekerde is overleden en de begunstigde (n) een overlijdensaanspraak indienen bij de verzekeringsmaatschappij, waarbij een gewaarmerkte kopie van de overlijdensakte wordt ingediend. Veel staten staan ​​verzekeraars 30 dagen toe om de claim te herzien. Dan kunnen ze het betalen, ontkennen of aanvullende informatie vragen.

De meeste verzekeringsmaatschappijen betalen binnen 30 tot 60 dagen na de datum van de claim, zegt Chris Huntley, een verzekeringsagent en marketingdirecteur bij JRC Insurance Group in San Diego, Californië

AD:

"Er is geen vaste termijn, maar verzekeringsmaatschappijen zijn gemotiveerd om zo snel mogelijk te betalen, na het ontvangen van bonafide bewijs van overlijden, om steile rentelasten te vermijden voor het uitstellen van de betaling van claims," ​​voegt Ted toe Bernstein, CEO, Life Insurance Concepts, Inc., een advies- en auditkantoor voor levensverzekeringen in Boca Raton, Florida.

Wat kan uitbetalingen uitstellen

Verschillende situaties kunnen leiden tot latere betaling van een claim. Als de verzekerde binnen de eerste twee jaar na de uitgifte van de polis stierf, konden begunstigden met een vertraging van zes tot twaalf maanden worden geconfronteerd. De reden: de twee jaar durende contestability-clausule, zegt Huntley. "De meeste beleidsregels bevatten deze clausule, waardoor de koerier de oorspronkelijke aanvraag kan onderzoeken om er zeker van te zijn dat er geen fraude is gepleegd. Zolang de verzekeringsmaatschappij niet kan bewijzen dat de verzekerde op de aanvraag heeft gelogen, wordt de uitkering normaal betaald, "zegt hij. De meeste polissen bevatten ook een zelfmoordclausule die het bedrijf toestaat voordelen te weigeren als de verzekerde zelfmoord pleegt tijdens de eerste twee jaar van het beleid.

AD:

Een ander scenario dat de betaling zou kunnen uitstellen, is niet verrassend, wanneer "moord" wordt vermeld als de doodsoorzaak op de overlijdensakte. In dit geval kan een schaderegelaar communiceren met de detective die aan de zaak is toegewezen om de begunstigde als verdachte uit te sluiten. "Als de begunstigde een verdachte is, wordt de uitkering gehandhaafd totdat de kosten worden ingetrokken of hij / zij wordt vrijgesproken van het misdrijf", zegt Huntley.

Nieuwe keuzes in uitbetalingsopties

Sinds de start van de sector meer dan 200 jaar geleden, was de uitbetaling aan de begunstigde altijd een forfaitaire betaling van de opbrengsten. De standaarduitbetalingsoptie van de meeste polissen blijft een forfaitair bedrag, zegt Richard Reich, President, Intramark Insurance Services, Inc.

Termijnen, lijfrentes . Meer dan vijf jaar geleden was er een gigantische verbetering in de manier waarop levensverzekeringen kunnen worden uitgekeerd aan de begunstigden van het beleid, zegt Bernstein. Deze omvatten een termijnbetalingoptie of een lijfrenteoptie, waarbij de opbrengsten en geaccumuleerde rente regelmatig worden uitgekeerd gedurende de levensduur van de begunstigde.

Deze keuzes geven de polishouder de mogelijkheid om een ​​vooraf bepaalde, gegarandeerde inkomstenstroom tussen 5 en 40 jaar te selecteren. "Voor levensverzekeringen met inkomensbescherming geven de meeste kopers van levensverzekeringen de voorkeur aan de termijnoptie om te garanderen dat de opbrengsten het vereiste aantal jaren meegaan", zegt Bernstein.

Voordelen vóór overlijden. Traditioneel betalen levensverzekeringen alleen uit op het moment van overlijden van de verzekeringnemer. "In de afgelopen 20 jaar hebben sommige levensverzekeringsmaatschappijen echter wel beleid opgesteld waarmee hun polishouders zich kunnen beroepen op de nominale waarde van het beleid in het geval van een terminale, chronische of kritieke ziekte. Met dit beleid kan de verzekeringnemer de begunstigde van zijn eigen levensverzekering zijn ", zegt Bernstein.

De term hiervoor is een versnelde uitkering bij overlijden; lees voor meer informatie Een kortere blik op accelerator-rijders . Overleg met uw verzekeringsagent of deze optie voor u zinvol is.

Een claim indienen

Er moet zo snel mogelijk contact worden opgenomen met de levensverzekeringsmaatschappij na het overlijden van de verzekerde om het claimproces te starten. De schaderegelaar vraagt ​​papierwerk om de claim te verwerken.

De begunstigde van de verzekeringspolis moet een gewaarmerkt afschrift van de overlijdensakte verkrijgen. Dit kan meestal worden verkregen via de provincie waar de genoemde verzekerde sterft. Als de verzekerde in een ziekenhuis of verpleeghuis is overleden, kan de instelling het certificaat hebben voltooid, zegt Luke Brown, een gepensioneerde verzekeringsadvocaat in Tallahassee, Florida, die YourProblemSolvers exploiteert om consumenten te helpen met verzekeringen, gezondheidszorg en consumentenkwesties.

"De overlijdensakte moet worden ingediend bij het adres van de verzekeringsmaatschappij dat is vermeld in de polis, samen met een verklaring van claim, die soms een" verzoek om uitkeringen "wordt genoemd, ondertekend door de begunstigde," zegt Brown.

Beleid dat eigendom is van herroepbare of onherroepelijke trusts, moet ervoor zorgen dat de verzekeringsmaatschappij een kopie van het vertrouwensdocument heeft met daarin de identiteit van de eigenaar en de begunstigde, voegt Bernstein daaraan toe.

De bottom line

Levensverzekeringspolissen bieden zowel verzekeringnemers als hun geliefden gemoedsrust dat financiële problemen kunnen worden vermeden in geval van overlijden van een persoon. Om het claimproces te versnellen en fouten en vertragingen te voorkomen, benadrukt Reich dat nauwkeurigheid essentieel is bij het indienen van documentatie of het communiceren met de levensverzekeringsmaatschappij. "De levensverzekeringsagent van een persoon kan ervoor zorgen dat het claimformulier correct wordt ingevuld en helpt vragen tijdens het hele proces te beantwoorden," zegt hij.

Lees voor meer informatie over het ontvangen van voordelen Hoe worden levensverzekeringen belast?