Cliënten die gehandicapt raken, behoren tot de meest uitdagende soorten klanten die financiële adviseurs kunnen tegenkomen. Handicap is een tweesnijdend zwaard voor diegenen die hier last van hebben, omdat het effectief verhindert dat cliënten een brood verdienen, maar hen toch verplicht om met het geld te komen om hun levensonderhoud te betalen. De meeste mensen weten niet dat een persoon meer kans loopt om een ​​periode in hun leven gehandicapt te raken dan dat ze voortijdig sterven.

Financiële adviseurs moeten alle financiële gevolgen begrijpen die in het spel kunnen komen wanneer een cliënt arbeidsongeschikt wordt. Weten welke voordelen voor de klant beschikbaar zijn, is een goed begin. (Zie voor gerelateerde literatuur: Studentenschuldvergeving voor ernstig gehandicapten. )

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

De dekking van een persoonsverzekering is meestal de eerste verdedigingslinie wanneer een cliënt arbeidsongeschikt wordt. Dit type dekking betaalt een maandelijks voordeel voor een bepaalde periode van twee jaar, of tot de klant de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Er zijn twee soorten gehandicaptenbeleid als het gaat om uitbetalingen. Kortdurende gehandicaptenbeleid betaalt uitkeringen voor maximaal twee jaar. Langdurige arbeidsongeschiktheidspolissen zullen meestal voordelen opleveren totdat de cliënt 65 jaar oud wordt of daaromtrent.

Beperkingsbeleid kan ook worden gecategoriseerd op basis van het beschermingsniveau dat zij bieden. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering betaalt geen uitkering als de verzekerde fysiek nog steeds in staat is om eender welke functie uit te oefenen. Een arts die bijvoorbeeld in een auto-ongeluk terechtkomt en mentaal wordt getroffen door de crash, kan mogelijk nog steeds een soort minder veeleisende baan uitvoeren. In dit geval zou het beleid geen uitkering uitbetalen. Om deze reden kiezen de meeste professionals die werkzaam zijn in gespecialiseerde beroepen voor dekking van de dekking van hun eigen beroep. Dit soort polis betaalt uit als de verzekerde niet in staat is om zijn eigen gespecialiseerde beroep uit te oefenen. Als de arts in het vorige voorbeeld een dekking voor de dekking van het eigen beroep had, zou hij daarom een ​​maandelijkse uitkering krijgen, zelfs als hij nog een andere baan zou kunnen werken. Het beleid voor eigen bezittingen is natuurlijk duurder dan enig bezettingsbeleid, maar de meeste financiële planners adviseren hun cliënten om het eerdere type dekking te dragen vanwege de verhoogde bescherming.

De meeste financiële planners vertellen hun klanten dat ze een maandelijks voordeel moeten kiezen dat gelijk staat aan minstens 60% van hun huidige inkomstenniveau. Arbeidsongeschiktheidsuitkeringen zijn belastingvrij zolang de verzekerde de premiekosten niet heeft afgetrokken van zijn belastingaangifte. Klanten moeten zich ervan bewust zijn dat kortingen die ze normaal zouden nemen op hun belastbare inkomen mogelijk nutteloos worden voor het belastingvrije inkomen dat ze ontvangen.Voordelen kunnen in sommige gevallen ook worden gecompenseerd als de verzekerde blijft werken en elke maand boven een bepaald bedrag verdient.

Er is een compensatie voor werknemers beschikbaar voor cliënten die gewond zijn geraakt tijdens het werk. Financiële planners moeten vertrouwd zijn met het helpen van hun klanten om dit voordeel aan te vragen indien nodig. De inkomsten van werknemers zijn ook belastingvrij. Sociale zekerheid arbeidsongeschiktheidsverzekering en aanvullende beveiliging Inkomsten zijn ook beschikbaar voor degenen die ernstig gehandicapt worden. Maar het kan moeilijk zijn om in aanmerking te komen voor deze voordelen, en adviseurs moeten opnieuw vertrouwd raken met de regels voor het aanvragen. (Zie voor gerelateerde literatuur: Gezondheidskosten in 2018: The Great Unknown. )

IRS Belastingvoordelen

Belastingplichtigen die gehandicapt worden, kunnen in aanmerking komen voor meerdere tegoeden en aftrekken onder de belastingcode. IRA en gekwalificeerde eigenaren van planeten die gehandicapt worden, mogen het geld zonder kosten van hun rekeningen opnemen om levensonderhoud te betalen, op voorwaarde dat ze permanent en volledig uitgeschakeld zijn. (Deze inkomsten kunnen echter een deel van hun arbeidsongeschiktheidsuitkeringen compenseren.) Aftrekken van een traditionele IRA worden geteld als belastbaar inkomen, terwijl Roth-uitkeringen belastingvrij zijn zolang de eigenaar een Roth-rekening heeft gehad van een type open voor minstens vijf jaar. Als de eigenaar niet aan deze criteria heeft voldaan, worden Roth-uitkeringen die hoger zijn dan het bedrag dat aan de account is bijgedragen, belast.

De Bottom Line

Invalide kan op elk moment een klant treffen. Financiële adviseurs moeten ervoor zorgen dat hun cliënten voldoende verzekerd zijn tegen dit risico en weten welke voordelen hen in hun gebied ter beschikking staan. (Zie voor gerelateerde literatuur:

Arbeidsongeschiktheid en pensioen: hoe Cliënten voorbereiden. )