Het is geen geheim dat Amerikanen op het gebied van pensioen drastisch onvoldoende voorbereid zijn. Volgens het National Institute on Retirement Security heeft 45% van de huishoudens in de VS geen pensioen meer. Het gemiddelde uitkeringsaldo van alle huishoudens in de werkende leeftijd is slechts $ 3, 000.

Die cijfers zijn niet bepaald inspirerend, maar ze schetsen niet noodzakelijk het hele plaatje. Terwijl sommige werknemers moeite hebben om hun 401 (k) of IRA te financieren, worden anderen klaargestoomd om hun 9-tot-5-optreden achter te laten ruim voordat hun 65ste verjaardag rondrent. Het in kaart brengen van een cursus voor vervroegde uittreding is niet eenvoudig, maar met de juiste planning is het mogelijk om de werkdruk vóór het schema sayonara te zeggen. Dit zijn de stappen die u moet nemen om het te laten gebeuren. (Zie de zelfstudie voor meer informatie: Basisbeginselen voor pensionering.)

Ken je doel

Pensioen is echt een getallenspel en voordat je begint aan een vroegtijdige pensionering, is het belangrijk om een ​​einddoel voor ogen te hebben. Dat begint met te weten hoeveel geld u nodig heeft om uw uitgaven te dekken als u niet meer werkt. Van plan om te leven op 70% tot 80% van uw inkomen vóór vervroegde uittreding zodra u met pensioen gaat, is een goede basis om mee te beginnen. Als u bijvoorbeeld $ 100.000 per jaar verdient, moet u genoeg sparen in een gekwalificeerd pensioenplan om $ 70, 000 tot $ 80.000 inkomsten te genereren voor elk jaar dat u met pensioen gaat.

Dus hoe kom je erachter hoeveel je moet besparen? De beste manier om ernaar te kijken is in termen van uw veilige uittredingspercentage. Dit is het tempo waarmee u elk jaar geld uit uw pensioenrekeningen kunt halen zonder uw vermogen te snel uit te putten. Historisch gezien was 4% het aanbevolen percentage voor het nemen van pensioenopnames. Je kunt dit percentage vergelijken met het bedrag aan inkomsten dat je naar verwachting nodig zult hebben om uit te rekenen hoe groot je totale portfolio moet zijn.

Laten we er bijvoorbeeld van uitgaan dat uw doel $ 70.000 per jaar aan pensioeninkomen is. De 4% -regel dicteert het equivalent van 25 keer het inkomen van één jaar. In dat scenario heeft u $ 1 nodig. 75 miljoen om uw kosten te dekken bij pensionering. Als u van plan bent om eerder met pensioen te gaan, zult u waarschijnlijk een langere horizon hebben om uw vermogen te besteden. Als u in plaats daarvan een tarief van 3% gebruikt, krijgt u een nauwkeuriger nummer om mee te werken. Als dat het geval is, zou u 33 keer uw streefinkomen moeten besparen, waardoor uw geplande eierengte zou oplopen tot $ 2. 3 miljoen. (Zie voor meer informatie over de 4% -regel: Waarom de 4% -regel niet langer werkt voor gepensioneerden .)

Een tijdschema weergeven

Zodra u grip heeft gekregen op hoeveel je moet totaal besparen, de volgende stap is het opsplitsen in verteerbare hapjes. Wetende dat je $ 1 miljoen of meer moet besparen om vroegtijdig met pensioen te gaan, kan ontmoedigend zijn, maar het is minder intimiderend om eraan te denken in termen van wat je nodig hebt om te besparen op een jaarlijkse of maandelijkse basis.Het berekenen van dit aantal kan je ook vertellen of je doel realistisch is.

Als je 35 bent en je met pensioen wilt gaan op 50-jarige leeftijd met $ 1. 75 miljoen op de bank, je hebt bijvoorbeeld 15 jaar om genoeg geld weg te spoelen om het te doen. Als u $ 100.000 per jaar verdient, moet u jaarlijks minstens 50% van uw inkomsten besparen om uw doel te bereiken. Als u niet zoveel kunt besparen als u nodig hebt op basis van uw huidige salaris, moet u uw uitgaven verminderen, uw inkomsten verhogen of beide om uw tijdlijn te laten werken. (Voor meer informatie over planning voor uw 30-jarige leeftijd, zie: De complete gids voor pensioenplanning voor 30-plussers .)

Strategisch opslaan

Gewoon weten hoeveel u moet besparen is niet t genoeg; je moet ook weten waar je het moet neerzetten. De eerste stop voor uw pensioensparen is het pensioenplan van uw werkgever als u er een heeft. Als u bijvoorbeeld toegang heeft tot een 401 (k), wilt u dat account eerst maximaliseren en vervolgens doorgaan naar een traditionele of Roth IRA. Een solo 401 (k) of SEP IRA zijn twee opties voor spaarders die als zelfstandige werken.

Als u een hoge aftrekbare ziektekostenverzekering heeft met een Health Savings Account, moet u ook het volledige bedrag bijdragen aan uw HSA. Hoewel deze accounts zijn ontworpen om te worden gebruikt voor medische kosten, kunnen ze een waardevol besparingsinstrument zijn voor jongere werknemers die een vroege exit plannen. Zodra je 65 jaar bent, kun je geld zonder extra kosten uit een HSA nemen, hoewel je wel inkomstenbelasting moet betalen over eventuele uitkeringen. Dat maakt het een geweldige back-up wanneer u uw andere belastingvoordelen heeft verdriedubbeld.

De onderste regel

Vroegtijdig met pensioen gaan, is niet iets dat u kunt doen zonder een duidelijk stappenplan voor waar u naartoe wilt. De eerste regel is om nog meer op te slaan, op te slaan en op te slaan, maar er is meer aan de hand. Realistisch zijn over hoeveel tijd u bespaart, hoeveel u op realistische wijze kunt veroorloven om te sparen en wat uw kosten zullen zijn als u met pensioen gaat, kan u helpen om u naar uw eindbestemming te leiden.