Het opbouwen van een pensioenfonds - dat we zullen definiëren als genoeg geld besparen om uw rekeningen te betalen als u niet langer werkt - kan een ontmoedigende uitdaging lijken. Door een praktische aanpak te volgen die focust op wat je vandaag kunt doen, kun je de uitdaging stap voor stap aan.

Theorie versus realiteit

Ongeacht je huidige leeftijd of inkomen, het recept voor een succesvol pensioneringsfonds heeft een eenvoudige formule: een doel stellen, je eraan verbinden, herhalen. Een gemeenschappelijke aanpak moedigt investeerders aan om deel te nemen aan hun door de werkgever gesponsorde pensioenspaarplan. Een andere stelt voor om persoonlijke informatie in te voeren in een pensioenplanningcalculator om te laten zien hoeveel geld nodig is om het pensioen te financieren. (Zie 5 apps en rekenmachines voor pensioenplanning voor meer informatie.)

Hoewel beide ideeën in theorie groot zijn, kan de werkelijkheid snel in elkaar storten. Bedenk bijvoorbeeld dat slechts ongeveer de helft van alle werknemers in de VS toegang heeft tot een door de werkgever gesponsord spaarplan, volgens een rapport van het Schwartz Centrum voor Economische Beleidsanalyse aan de New School for Social Research in New York City. Bovendien heeft bijna 70% van de beroepsbevolking (25-64 jaar) in de VS niet deelgenomen aan een door de werkgever gesponsord pensioenplan omdat hun werkgever geen pensioen heeft aangeboden, zij niet hebben gekozen om deel te nemen of niet werkten, neemt kennis van het rapport met de titel "Zijn Amerikaanse werknemers klaar voor pensionering? “

Ook de enorme bedragen die de meeste mensen zien als ze een calculator voor pensioenplanning gebruiken, kunnen ontmoedigend werken. Een besparingsdoel van een miljoen dollar of meer kan onbereikbaar lijken voor jongere werknemers met lage inkomens, hoge schulden en niets op de bank.

"Denken in termen van het totale bedrag dat u nodig hebt tijdens uw pensionering is een hele uitdaging. Maar ik geloof dat als je het opsplitst in kleine stapjes, het veel gemakkelijker is om te slikken, "zegt financieel planner Shane P. Larson, CFP®, eigenaar van S. P. Larson Financial Planning, LLC, in Seattle, Wash.

Laten we, gezien deze realiteit, beginnen met een moeilijk scenario - de een van de meesten van ons bevindt zich al vroeg in onze carrière - en een praktisch plan opstellen voor het bouwen van een pensioenfonds. In dit scenario gaan we ervan uit dat u geen door de werkgever gesponsord spaarplan hebt en dat u geen hoogbetaalde baan hebt. We gaan ook uit van het uitgangspunt dat u een hoge schuldenlast hebt van collegegeld, een auto-betaling en huur of een hypotheek, naast de kosten van levensonderhoud.

Een doel instellen, Vastleggen, herhalen

Er zijn verschillende doelen die in dit scenario kunnen worden ingesteld. De eerste is om te beginnen met opslaan. Zelfs als het maar een paar dollar per week is, open je een bankrekening en stort je het geld.Zie Demystification of Bank Accounts voor meer informatie over de soorten accounts die u kunt openen.

Hoewel een bankrekening niet het beste investeringsvehikel ter wereld is, is dit een uitstekende manier om een ​​gewoonte te besparen. Vergeet niet dat het opbouwen van een pensioenfonds een lange-termijnreis is - en zoals het gezegde luidt, begint zelfs een reis van duizend mijl met een enkele stap.

Als u eenmaal hebt vastgesteld dat u wilt besparen, zijn de volgende doelen duidelijk: verhoog uw inkomsten en verlaag uw schulden. Het bereiken van het eerste doel zal u helpen om het tweede doel te bereiken. Om uw inkomen te verhogen, kunt u een tweede baan aannemen of een beterbetaalde baan krijgen dan de baan die u momenteel hebt. Hoewel het enige tijd en moeite kost om uw inkomen te verhogen, helpt het u vast te houden aan uw plan als u in gedachten houdt dat dit een inspanning op lange termijn is. Stel je dus een doel voor om een ​​betere baan (of een tweede baan) te krijgen, en besteed dan tijd aan een toegewijde baanzoektocht.

Als u eenmaal uw doel hebt bereikt, kunt u dankzij uw nieuwe inkomen uw schulden verminderen. Dan zul je meer geld in je pensioenfonds kunnen steken. Het samenstellen van een budget kan u helpen met dit proces. Het is een geweldige manier om ervoor te zorgen dat uw geld verstandig wordt gebruikt. Ga om aan de slag te gaan naar The Beauty of Budgeting . Vergeet niet dat hoe vroeger u begint, hoe meer tijd uw spaargeld moet stijgen door wat experts noemen "de magie van samengestelde rente. "

" De kracht van samengestelde rente is het achtste wereldwonder. Als u een langetermijndenken hebt met samengestelde rente als uw bondgenoot, kunt u een kleine consistente spaarquote omzetten in een comfortabel pensioen, "zegt Mark Hebner, oprichter en president, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californië, en auteur van "Indexfondsen: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers. "(Zie ook Understanding Interest .)

Niet opslaan, investeren

Nadat u uw inkomsten en uw spaargeld hebt verhoogd, moet u genoeg geld hebben gespaard om in uw bankrekening voor een individuele pensioenrekening (IRA). In dit stadium gaat u over van geld sparen naar geld investeren.

Als u niet veel weet over beleggen, beschouw het dan als een manier om uw geld aan het werk te zetten door meer geld te verdienen. Zie Basisinvesteringsdoelstellingen voor meer informatie over het onderwerp. Vanuit een praktisch oogpunt kunt u beginnen door uw geld in een beleggingsfonds te steken, omdat dit een van de gemakkelijkste manieren is om te investeren voor beginners. Onze Fundament van Mutual Fund Zelfstudie kan u helpen meer te weten te komen over deze beleggingsvehikels.

Kies gewoon een indexfonds dat een grote Amerikaanse beursindex repliceert, zoals de S & P 500, of een actief beheerd fonds dat belegt in blue-chipaandelen. (Zie ook Passief beheerd versus actief beheerde beleggingsfondsen: wat is beter?) Om gefocust te raken, stelt u een doel om meer te leren over beleggen en zich aan dat doel te binden. Bekijk een of meer van deze handleidingen om aan de slag te gaan. Kies er een en begin met lezen.Laat onderwerpen die uw aandacht trekken u helpen het volgende onderwerp te bepalen waarover u meer wilt weten. Nogmaals, dit is een langetermijninspanning. Probeer niet alles in één keer te absorberen. Begin gewoon met lezen, leg er toe om dit regelmatig te doen en houd u eraan. Als u meer leert, neem dan de tijd om uzelf te leren over beleggingsfondsen en zorg ervoor dat u uw rendement niet verlaagt door meer te betalen dan u nodig heeft (zie Stop met het betalen van hoge onderlinge fondsvergoedingen en 3 Beleggingsfondsen met de laagste kostenratio's ).

Get Yourself a 401 (k)

Zodra u de kunst van het budgetteren onder de knie hebt en begint te beleggen, wilt u waarschijnlijk meer geld om zowel uw levensstandaard als het bedrag dat u investeert te verhogen. Een ander zoeken naar een baan kan u helpen om deze doelen te bereiken. Kijk dit keer naar een baan met een 401 (k) -plan met een werkgever die overeenkomt met uw bijdragen. Investeer genoeg om de volledige bedrijfsmatch te krijgen. In de loop van de tijd, als u verhogingen en promoties ontvangt, verhoogt u uw bijdrage tot het maximaal toegestane bedrag. Zie De basisbeginselen van een 401 (K) pensioenplan voor meer informatie. "Werken voor een bedrijf met een 401 (k) is één ding. Werken voor een bedrijf dat bijpassende bijdragen biedt, is een andere. 401 (k) matching is waar je echt kunt zien hoe je geld groeit. En snel, "zegt David N. Waldrop, CFP®, president van Bridgeview Capital Advisors, Inc., in El Dorado Hills, Californië.

The Bottom Line

Retirement planning is een langetermijninspanning. Denk aan 'marathon' in plaats van aan sprint. Het zal de meeste mensen een leven lang moeite kosten om een ​​solide pensioenfonds op te bouwen. "Voorbereiding op pensioen gaat meer over doorzettingsvermogen en minder over schittering", zegt Craig L. Israelsen, Ph. D., ontwerper van beleggingsportefeuilles van 7Twelve Portfolio in Springville, Utah. "Denk erover na om je voor te bereiden op je pensioen, denk aan Crock-Pot - geen magnetron. "

Doe uw best om uw positie te verbeteren door onder meer uw schulden te verminderen, uw inkomen te verbeteren en uw opleiding te verbeteren. Hoewel de eerste jaren een uitdaging zullen zijn, zal met elk voorbijgaand jaar de vooruitgang die je hebt gemaakt duidelijker worden. Zie

Retirement Tutorials voor meer inzicht in pensioensparen.