Het genereren van inkomsten voor en tijdens het pensioen kan een uitdagende onderneming zijn. De meest voorkomende fouten die mensen in hun toekomst maken, zijn heel eenvoudig: te conservatief of te riskant zijn bij het nemen van beslissingen. Ondanks de moeilijke economische omstandigheden van vandaag zijn er vele manieren om uw pensioeninkomen te verhogen, of het nu voor de toekomst is of nu. (Zie voor meer informatie: Hoe uw toekomstige pensioeninkomen te decoderen )

AD:

Stel dat een gepensioneerde aan het conservatieve einde van het spectrum $ 1 miljoen bespaard had in 1990. Dat is een aanzienlijke hoeveelheid geld, vooral in 1990. Een algemene theorie is dat iemand met een groot nest een ei kan leef eenvoudig van rente en dividenden door een zeer conservatieve benadering van beleggen te nemen. Dit is mogelijk, maar daarvoor is meestal veel meer nodig dan $ 1 miljoen. Als deze gepensioneerde bijvoorbeeld had geïnvesteerd in tienjarige staatsobligaties, zou hij of zij $ 82.000 per jaar verdienen. In het jaar 2000 zou die jaarlijkse opbrengst echter net ten zuiden van $ 67.000 zijn geweest. In 2014 zou het slechts $ 27.000 zijn geweest.

AD:

Dit illustreert hoe belangrijk het is om uw portefeuille en pensioenstrategieën op jaarbasis opnieuw te evalueren. Markten en rentetarieven kunnen snel en onverwachts veranderen en u wilt niet dat de waarde van uw beleggingen dramatisch zal dalen, omdat u de impact van wat er economisch gebeurt niet hebt afgewogen. (Zie voor meer informatie: Hoe moet een risicomijdere belegger een pensioenportefeuille bouwen en 10 pensioensparen die niet verdwijnen? )

AD:

Een balans vinden

Een overwogen portefeuille in aandelen kan te riskant zijn. Terwijl beleggen in een grote stapel aandelen zeer lucratief kan zijn tijdens stierenrennen - vaak te vinden in omgevingen met lage rentetarieven - kan een marktcrash rampzalige gevolgen hebben voor uw bedrijf. Saldo is de sleutel, en het evenwicht moet afhangen van de grootte van uw nestei en pensioendoelen, wat een van de volgende zaken kan inhouden: wereldwijde obligaties, TIPS, beleggingsfondsen, bedrijfsobligaties, Amerikaanse aandelen, aandelen uit opkomende markten, Amerikaanse treasuries, high-end obligaties, ETF's, kortlopende obligaties, intermediaire obligaties, buitenlandse obligaties, fixed annuities, CD's, CD-ladder, large-cap / dividendbetalende aandelen, REIT's en meer. (Zie voor meer informatie: Mijn pensioenportefeuille: Penny Stocks of Large-Cap Stocks? )

Dat is veel om uit te kiezen en de reeks opties maakt pensioenplanning verwarrend en frustrerend. Het is ook de reden waarom het een goed idee is om een ​​financieel adviseur in te huren die u vertrouwt en die zich op uw gemak voelt. Als u zich niet compatibel voelt met de eerste adviseur die u ontmoet, ga dan verder met de volgende. (Zie voor meer informatie: Vind de juiste financiële adviseur. )

Voordat u er een inneemt, wilt u een idee krijgen van uw langetermijnplan voor het pensioen.Hier volgen enkele ideeën die uw inkomsten tijdens uw pensioen kunnen verhogen, evenals informatie over hoe goed verschillende typen pensioenportefeuilles de afgelopen 44 jaar jaarlijks hebben gepresteerd.

Werk iets langer

De meest voor de hand liggende en effectieve manier om het pensioeninkomen te verhogen, is het uitstellen van het pensioen. Zolang je gezond bent, is dit heel logisch. Het kan verleidelijk zijn om een ​​paar jaar te vroeg met pensioen te gaan, maar het zal je onderweg kosten.

Je kunt beginnen met het verzamelen van de sociale zekerheid op 62, maar als je wacht om met pensioen te gaan tussen 65 en 67, ontvang je 20% tot 30% meer jaarlijks dan je zou doen met 62. In plaats van kapitaal te investeren, investeer je tijd in om in de toekomst een hoger rendement te behalen. (Lees voor meer informatie: Wat zijn de sociale zekerheidsvoorwaarden en Hoe bereken ik mijn sociale-zekerheids-break-evenleeftijd? )

U kunt beginnen met het verzamelen van sociale media Beveiliging tot 70. Voor elk jaar dat u wacht, zal uw rendement jaarlijks met 8% stijgen. Als uw volledige pensioengerechtigde leeftijd 66 jaar is en u wacht tot 70 jaar met pensioen gaat, is uw terugkeer 32% hoger dan bij 66.

Er zijn veel vragen (en zelfs twijfels) over de duurzaamheid van sociaal Veiligheid. De overheid heeft te veel schulden opgebouwd om dit programma in de toekomst volledig te kunnen financieren. Als u dit echter leest, moet de sociale zekerheid (ten minste gedeeltelijk) bestaan ​​tegen de tijd dat u met pensioen gaat en als dat niet het geval is, zal het waarschijnlijk op de een of andere manier worden hervormd. Het zijn de millennials en jongere generaties die zich het meest zorgen moeten maken als het gaat om sociale zekerheid.

Tenslotte, door langer te werken, stel je niet alleen de sociale zekerheid uit en haal je ook meer rendement, maar je draagt ​​bij aan die opbrengsten door bij te dragen via traditioneel werk. (Lees voor meer: ​​ Hoe moet ik het geld dat ik op mijn IRA behoud investeren? )

Een andere optie is om te overwegen parttime te werken wanneer u met pensioen bent. Dan zou je twee doelen bereiken. Ten eerste, je voegt iets toe aan je oude nest. Twee, je vermindert je geldopnames, waar je in zou duiken als je niet aan het werk was. Dit is hetzelfde als een bedrijf dat zijn omzet en winstgevendheid tegelijkertijd verbetert, en dat is goed zakendoen.

Tenzij u geld hebt om te verbranden, kunt u uw spaargeld vergroten door uw levensstijl te verkleinen. Als je bijvoorbeeld met een significante ander in een huis woont waar vroeger twee kinderen woonden, biedt een verhuizing naar een kleiner huis of een condominium, ondanks eventuele nostalgische bijlagen, de mogelijkheid om aanzienlijk kapitaal aan je nesteieren toe te voegen. Je maakt ook geld vrij voor reizen, uit eten gaan, varen of welke andere hobby's je ook leuk vindt.

"We zien een grote trend voor mensen die hun pensioen naderen om het ouderlijk huis kleiner te maken voor een actieve levensstijl, een onderhoudsarme flat of een stadshuis," zegt Brock Williamson, CFP, financieel adviseur bij Promontory Financial Planning in Farmington, Utah. " De verkoop van huizen met een hogere waarde en inkrimping van de inkrimping opent extra opties voor pensioeninvesteringen en verlaagt uitgaven zoals grote onroerendgoedbelasting."(Voor meer manieren om uw pensioen te strategi- seren, zie: Retirement Planning Tips voor vrijgezellen. )

Hoe, waar te beleggen

In het voorjaar van 2015 is de federal funds rate - de rente op welke depositohouders handelsaldi bij de Federal Reserve bij elkaar hielden - lag historisch laag. Het is iets gestegen, maar is nog steeds laag, zoals het al jaren is. Dit heeft ertoe geleid dat spaarders worden gestraft en dat speculanten worden beloond. Een plaats die veel beleggers denken dat veilig is voor marktfluctuaties, is de obligatiemarkt. Maar de bandengang die de afgelopen 30 jaar is opgetreden, loopt mogelijk ten einde.

Tegenwoordig draait alles om selectiviteit: door de groei van de schuldenlast in veel sectoren, gaan de standaardwaarden de komende jaren omhoog. Als de aandelenmarkt ook in gevaar is, waar keert een belegger zich dan om?

"Met rentetarieven op historische dieptepunten betalen kortlopende obligatiefondsen, bankrekeningen en cd's niet genoeg rente om een ​​reëel rendement te genereren - dat wil zeggen, het rendement boven de inflatie.", Aldus Williamson. "Dit heeft inkomensgerichte investeerders geduwd in beleggingen met een hoger risico en hoger rendement. "(Kijk voor meer informatie over hoe anderen investeren: Hoe de Ultra-Wealthy Invest. )

Een andere aanpak: Investeer in jezelf. Als je nog steeds werkt, raden experts je aan om kosten te besparen, zodat je 10% van elk salaris kunt besparen. Dit zal niet veel rente opleveren, omdat het geld uiteindelijk direct op een spaarrekening kan worden gestort, maar het toevoegen van interesse niet het doel is. In plaats daarvan garandeer je een jaarlijks rendement van 10%, waar elke gezonde investeerder tevreden mee zou zijn, vooral in de huidige economische omstandigheden. Met deze besparingen kunt u goed slapen zonder u zorgen te hoeven maken over aandelen- en obligatiemarkten. Er is nog een ander voordeel. Wanneer de markten zichzelf corrigeren en alle rommel wordt weggespoeld, krijgt u de gelegenheid om te investeren in kwaliteit tegen gereduceerde prijzen.

Als u in obligaties gaat beleggen en risicomijdend bent, is het toch de moeite waard om naar een fonds voor kortetermijnobligaties te kijken, dat diversificatie biedt en de veranderingen in de risicowaardering verzacht. (Zie voor meer informatie: Tijd om dobberende obligaties te kopen? )

Vermijd de valkuilen

Sommige gepensioneerden zijn geobsedeerd door een enorm inkomen, maar dit leidt vaak tot risicovolle beleggingen in aandelen . Hoewel je bij pensionering een bepaald soort inkomen nodig hebt, is het laatste dat je wilt zien verliezen door roekeloze beslissingen. In plaats van je te concentreren op het maximaliseren van inkomsten en prestaties ten opzichte van de S & P 500, richt je alleen op de hoeveelheid inkomen die nodig is om je levensstijl te behouden - of de kleinere die je later in je leven wilt hebben.

Ook aandelen met een hoog rendement kunnen gevaarlijk zijn. Vaak zijn ze niet duurzaam. Je moet je afvragen waarom het bedrijf in de eerste plaats zo'n hoog rendement biedt. Is het een bedrijf dat niet langer in staat is om organische groei te realiseren? Krijgt het te veel schulden om deze dividenduitkeringen te financieren? Onderzoek naar elke invalshoek van elke beleggingsstrategie die u overweegt, is een must.

Als u gaat beleggen in een lijfrente, moet u ervoor zorgen dat dit een vaste annuïteit is, zodat u mogelijke verborgen kosten vermijdt. Zorg er ook voor dat het wordt aangeboden door een hoog aangeschreven verzekeringsmaatschappij en dat het wordt geleverd met een inflatieruit.

De volgende cijfers komen van de Charles Schwab-pensioencalculator. Ze zijn allemaal gebaseerd op de jaren 1970-2014. De verstrekte informatie zou u een algemeen idee moeten geven van wat rendement is op basis van risicotolerantie, maar houd er ook rekening mee dat de komende 44 jaar er waarschijnlijk heel anders uit zullen zien dan de afgelopen 44 jaar. ( Alle prestatiegetallen zijn jaarlijks. )

Investeringsstrategie	Voorraden	Vast	Cash	Gemiddeld rendement	Beste jaar	Slechtste jaar
Agressief	95%	N / A	5%	10. 3%	39. 9%	-36%
Matig agressief	80%	15%	5%	10. 1%	34. 4%	-29. 5%
Gemiddeld	60%	35%	5%	9. 7%	30. 9%	-20. 9%
Matig conservatief	40%	50%	10%	9. 0%	27. 0%	-12. 5%
Laag risico	20%	50%	30%	7. 8%	22. 8%	-4. 6%

De bottom line

Als u het inkomen bij pensionering wilt verhogen, overweeg dan om met pensioen te gaan, parttime te werken tijdens uw pensioen en / of uw levensstijl af te bouwen. Kies voordat u met pensioen gaat een financieel adviseur die u vertrouwt en die zich op uw gemak voelt. Bereid een strategie voor waarmee je comfortabel kunt leven zonder al te veel risico te nemen, en zorg ervoor dat je elk jaar opnieuw bijeenkomt om samen te werken aan toekomstige strategieën gebaseerd op veranderende economische omstandigheden. (Zie voor meer informatie: Top Grondstoffen ETF's voor uw pensioenportefeuille. )