Een miljoen dollar is een mooi rond getal dat je hebt kunnen sparen voor je pensioen en het is al lang het doelbedrag dat financiële experts hebben aanbevolen als je comfortabel in je latere jaren wilde leven. Het argument is dat als je met pensioen gaat bij 65 met een nestei van $ 1 miljoen, dit je de rest van je leven zou moeten duren. Als u er echter zeker van bent dat u genoeg geld heeft, hoeft u niet meer alleen cijfers in een rekenmachine te ponsen. Er zijn verschillende andere factoren die van invloed kunnen zijn op de mate waarin uw spaargeld zich uitstrekt. (Zie voor meer Basisprincipes Retirement Planning .)

Mensen leven langer

Dankzij verbeteringen in de gezondheidszorg en een algemene stijging van de algehele levensstandaard van Amerikanen, zien mannen en vrouwen hun levensverwachting jaar na jaar toenemen. Vijftig jaar geleden kon de typische volwassen man verwachten te leven naar de rijpe ouderdom van 66. 7 jaar. Vrouwen, die statistisch gezien gemiddeld langer leven, hadden een gemiddelde levensduur van 73. 8 jaar.

Vandaag zijn die aantallen dramatisch toegenomen. Volgens de socialezekerheidsadministratie heeft een man die vandaag 65 wordt, een gemiddelde levensverwachting van 84. 3 jaar, terwijl vrouwen die die leeftijd bereiken 86. 6 jaar oud zijn. De SSA schat dat één op de vier 65-jarigen ouder dan 90 zal worden en één op de tien zal het 95-jarige merk passeren.

In de loop van vijf decennia is de gemiddelde levensduur toegenomen met 17. 6 jaar voor mannen en 12. 8 jaar voor vrouwen. Als dat zo blijft, zou de huidige generatie Millennial 20- en 30-spaarders hun gemiddelde levensverwachting tot ver in de jaren 90 kunnen zien uitrekken. In die context is $ 1 miljoen in de bank mogelijk niet genoeg om een ​​comfortabel pensioen te bieden.

Stel dat u op 66-jarige leeftijd met pensioen gaat en $ 1 miljoen bespaart en kiest voor een conservatieve activaspreiding die een jaarlijks rendement van 5% oplevert. Je verwacht nog 20 jaar te leven, dus gebruik je de 4% -regel om je opnames te berekenen. Zelfs als een inflatiepercentage van 3% wordt meegerekend, zou je nog steeds bijna $ 730.000 op je pensioenrekening hebben staan ​​op 86-jarige leeftijd. Als je echter nog eens 10 jaar zou leven, zou je pensioenbalans afnemen tot iets meer dan $ 16. , 000. (Zie voor meer Waarom de 4% regel niet langer werkt voor gepensioneerden .)

"Toenemende levensverwachting zonder een vergelijkbare toename van ons beroepsleven betekent dat we onze pensioenmiddelen verder moeten uitbreiden dan voorheen", zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Californië, en auteur van indexfondsen: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers . "Het uitgeven van $ 1 miljoen over 20 jaar biedt ongeveer een $ 50, 000 per jaarlevensstijl en slechts $ 33, 333 over 30 jaar, wat heel anders is."

De kosten van levensonderhoud blijven groeien

Met behulp van de bovengenoemde 4% -regel zou u in het eerste jaar $ 40.000 aan inkomsten uit uw pensioenrekening kunnen sparen. Dat geldt niet voor aanvullende middelen die u ontvangt van socialezekerheidsuitkeringen. Vanaf juni 2017 bedroeg de gemiddelde maandelijkse uitkering betaald door de sociale zekerheid $ 1, 254. 78. Als u die uitkeringen over het hele jaar ontving, uw totale inkomen voor uw eerste 12 maanden met pensioen - inclusief zowel de inkomsten uit uw pensioenrekening en sociale zekerheid - zou komen op $ 55, 057. 36. Dat klinkt als een redelijke, zelfs comfortabele hoeveelheid geld voor pensionering, maar het is misschien niet genoeg om de stijgende kosten van levensonderhoud tegen te gaan.

Volgens het Bureau of Labor Statistics komt de gemiddelde huishouduitgaven voor senioren in de leeftijdsgroep van 65 tot 74 jaar uit op $ 48,885 per jaar. Tegen 85 jaar daalt het gemiddelde totale gezinsuitgaven tot $ 36, 673, maar de kosten voor gezondheidszorg vertegenwoordigen een groter deel van de uitgaven. Op dit moment kan een 65-jarig gepensioneerd paar verwachten dat het de rest van hun leven $ 266, 589 aan gezondheidszorg zal uitgeven. Dat veronderstelt dat ze allebei in goede gezondheid verkeren en dat ze Medicare Parts B en D hebben, samen met een aanvullende ziekteverzekering.

Op maandelijkse basis zouden ze $ 583 betalen voor gezondheidszorg vanaf hun 65ste; met 85 zou het maandentotaal meer dan verdubbelen, tot $ 1, 211. Nu huisvesting, transport en voedsel duurder worden, de inflatie stijgt en het paar langer leeft, is de kans groot dat $ 1 miljoen niet genoeg is om te helpen ze ondersteunen hun levensstandaard. Onderzoek van LIMRA (voorheen bekend als de Life Insurance Marketing and Research Association) laat zien dat inflatie van, laten we zeggen, 3%, alleen al de uitgavenkracht van gepensioneerden in de loop van de tijd zou kunnen opslurpen tot wel $ 117.000.

De besparingen van werknemers houden geen tempo vast

Onderzoek na enquête suggereert dat Amerikanen tekortschieten bij hun pensioensparen. Volgens het National Institute on Retirement Security is het gemiddelde pensioensaldo voor alle huishoudens in de werkende leeftijd slechts $ 3, 000. Het stijgt tot slechts $ 12.000 voor huishoudens met een bijna-pensionering, wat een behoorlijk beangstigend aantal is. Uit de meest recente enquête over het pensioenverloop van het Employee Benefit Research Institute bleek dat 64% van de werknemers toegaf dat ze achterliep op het schema van sparen. Op dezelfde manier heeft 22% van de werknemers veel vertrouwen in hun pensioenvooruitzichten, terwijl 36% zegt enigszins zeker te zijn dat ze genoeg kunnen sparen.

Wanneer u de cijfers overweegt, verschuift de vraag van "Zal $ 1 miljoen voldoende zijn? "Tot " Is het zelfs mogelijk om $ 1 miljoen te sparen voor uw pensioen? "Als je genoeg sparen uitstelt, of omdat je studieleningen afbetaalt of als je het minimum in je 401 (k) stopt, moet je realistisch zijn over hoeveel geld je kunt verzamelen . Hoe langer je het uitstelt, hoe meer van je inkomsten je moet reserveren om in te halen, waardoor je budget nog meer onder druk komt te staan.In de tussentijd heb je de samengestelde rente gemist die je had kunnen verdienen als je eerder was begonnen.

"Als het gaat om jongere mensen in de leeftijd van 20 en 30, laat ik ze altijd een eenvoudig concept zien: de tijdswaarde van geld", zegt Peter J. Creedon, CFP®, CEO en oprichter van Crystal Brook Advisors, New York, NY "Neem een ​​persoon die $ 5, 000 per jaar wegstort, gemiddeld 8% rendement oplevert en met pensioen gaat bij 68. Als ze beginnen op de leeftijd van 25, met 43 jaar om bij te dragen, zouden ze iets minder dan $ 1 moeten hebben. 65 miljoen. Een 35-jarige, die 33 jaar heeft bij te dragen, zou bijna $ 730.000 moeten hebben. Een 40-jarige, met 28 jaar bij te dragen, zal ongeveer $ 477.000 hebben. De moraal van het verhaal: begin vroeg en bijdragen, omdat tijd uw beste vriend is en samenstellen voor u werkt. "(Zie voor meer informatie Vertraging pensioensparen meer op de lange termijn .)

" Het is moeilijk voor 20-plussers om na te denken over pensioen ", zegt Marguerita M. Cheng, CFP®, CEO van Blue Ocean Global Wealth in Rockville, Md. Ik positioneer het als vermogensopbouw. Een 34-jarige klant (zijn ouders zijn mijn klanten) startte 12 jaar geleden een Roth IRA. Snel vooruit naar 2016, gebruikte hij $ 22k van zijn $ 34k als aanbetaling om zijn eerste huis te kopen. Toen hij 22 was, dacht hij niet aan pensioen, maar de Roth IRA hielp hem met het opbouwen van rijkdom voor zijn financiële levensdoelen en zijn pensioen. Voor jongere klanten is het belangrijk om te focussen op vermogensopbouw, in plaats van alleen maar met pensioen te gaan.

De bottom line

Het besparen van $ 1 miljoen voor pensionering is een verheven doel, en hoewel het misschien een fortuin lijkt, gaat het alleen zo ver wanneer dingen zoals inflatie, de kosten van levensonderhoud toenemen en langere levensverwachtingen komen in het spel. Het verhogen van dat aantal tot $ 2 miljoen of meer kan iets zijn wat Millennials serieus moeten overwegen als ze niet het risico willen lopen om met pensioen te gaan.