Het gebeurt. De schulden stapelen zich op en dan komt er iets onverwachts - een ziekte, een ontslag, een scheiding - die je straft voor jarenlang laks schuldenbeheer. Vroeger had een schuldenaar een leven van horigheid of gevangenis om naar uit te kijken, maar tegenwoordig hebben we geleerd iets meer vergevingsgezind te zijn. Het goede nieuws is dat het indienen van een faillissement niet het einde is van uw financiële leven. Het slechte nieuws is dat je een moeilijke rit wilt maken. Hier kijken we wat u kunt verwachten als u faillissement aanvraagt ​​en hoe u kunt overleven. (Zie voor verwante literatuur ook Moet u een faillissement aanvragen? )

TUTORIAL: Krediet- en schuldbeheer

Beperkingen van faillissement Faillissement zal niet al uw problemen oplossen. Lobbyen door banken en creditcardmaatschappijen heeft het indienen van faillissementen bemoeilijkt en minder effectief gemaakt. Een faillissement verhelpt geen beveiligde schulden, wat betekent dat u uw auto, uw huis en al het andere dat een pandrecht daarop heeft, kunt verliezen - dat is mogelijk, maar waarschijnlijk niet als u de betalingen doet. Faillissement zal u niet bevrijden van alimentatie, kinderbijslag, studieleningen, belastingen of andere wettelijk beschermde verplichtingen. Wat het zal doen, is echter duidelijk uw ongedekte schuld. Ongedekte schuld is, over het algemeen gesproken, uw rekeningen - creditcardrekeningen, medische rekeningen, telefoonrekeningen, enz. - plus leningen waarbij niets als onderpand werd neergelegd. Het opstarten van uw schulden die leiden tot het faillissement is fraude en deze bedrieglijke schulden krijgen een legale status en moeten worden terugbetaald.

Hulp krijgen Voordat u faillissement aanvraagt, moet u alle opties die minder gevolgen hebben uitputten. Verlaag uw pensioenportefeuille niet, maar overweeg wel drastische maatregelen, want u kunt toch gedwongen worden om na het faillissement toch te worden gedwongen. Neem je tijd en verzamel al je documenten. Vermijd ook het storten van geld bij banken waar je creditcard- of leenrekeningen bij hebt. Ze kunnen uw stortingen in beslag nemen als een account nalaat (zoals de uwe op het punt staat). (De beste remedie tegen faillissement is preventie. Voor meer informatie, lees Voorkom faillissement met deze tips .)

Iedereen die faillissement aanvraagt, is verplicht om credit counseling bij te wonen, maar het is een goed idee om door te gaan voordat je failliet gaat. Misschien heb je het geluk om een ​​manier te vinden om faillissementen te voorkomen, en krijg je ongetwijfeld nuttige tips voor het beheer van schulden. U kunt bijvoorbeeld een creditcard naar nul betalen, zodat deze niet als schuldeiser wordt vermeld in uw aanvraag en deze vervolgens na de aanvraag bewaren om tegoed op te bouwen tegen een lagere rente dan u mogelijk zou krijgen na een faillissement. Zoek ook een gerenommeerde advocaat om u te helpen bij het faillissement. Technisch gezien kun je het alleen doen, maar het proces wordt steeds complexer. Wees op uw hoede voor faillissementsspecialisten die hoge kosten in rekening brengen terwijl ze door een even groot aantal zaken klagen.De advocaat geeft u een checklist met nog meer documenten om uw aanvraagprocedure te verzamelen en te beginnen.

Kiezen tussen hoofdstukken Je kiest niet echt voor welk hoofdstuk faillissement wordt aangevraagd. De meeste mensen worden geplaatst onder hoofdstuk 7 of hoofdstuk 13. Hoofdstuk 7 is een 'puur' faillissement dat sinds 2005 moeilijker te krijgen is. In een faillissement van hoofdstuk 7 worden niet-vrijgestelde activa verkocht om een ​​deel van de niet-gedekte schulden af ​​te betalen. dan is het meeste van de rest vergeven. Pensioenrekeningen, uw huis en auto (zolang u betalingen kunt doen) en andere door de staat vrijgestelde bezittingen worden alleen gelaten. Het is te wijten aan de felle lobby van de kredietsector, voornamelijk creditcardbedrijven, dat de eisen van hoofdstuk 7 zijn aangescherpt. (Meer informatie over beveiligde accounts in Faillissementsbescherming voor uw accounts .)

Hoofdstuk 13 is in feite een door de rechtbank besteld aflossingsplan. Het plan is zo ontworpen dat de schuldenaar zoveel mogelijk terugbetaalt omdat het plan enigszins bevooroordeeld is ten gunste van geldschieters. De schuld die niet kan worden afbetaald aan het einde van een periode van drie of vijf jaar wordt kwijtgescholden. De bias in hoofdstuk 13 is een andere reden waarom je zou moeten proberen om de drastische budgetwijzigingen zelf te maken in plaats van deze aan het hof over te laten. Het voordeel is dat u geen bezittingen kwijtraakt zolang u aan de vereisten van het afbetalingsplan kunt voldoen.

De bottom line Zodra uw faillissement is ingediend, stoppen de oproepen van incassobureaus. Dit is het moment waarop u een kredietadviseur moet bezoeken en een vergadering van schuldeisers moet bijwonen. Het faillissement zal worden afgerond en u begint uw aflossingsplan onder hoofdstuk 13 of uw nieuwe start onder hoofdstuk 7. Het faillissement blijft zeven tot tien jaar op uw record staan, waardoor het moeilijk is om de meeste vormen van ongedekte leningen te krijgen. Het zal ook resulteren in hogere rentetarieven wanneer u een beveiligde lening krijgt. Als je net als de meerderheid van de mensen bent die faillissement aanvragen, zal dit een kleine prijs zijn om te betalen om te worden afgemaakt met de crisis die het faillissement heeft gebracht. Het goede nieuws is dat het ergste voorbij is - nu is het tijd voor u om opnieuw uw persoonlijke financiën op te bouwen.

Raadpleeg voor verwant lezen ook Life After Bankruptcy .