Het is niet echt een verrassing dat wanneer de economie lijdt onder een recessie, het aantal mensen dat faillissement aanvraagt ​​toeneemt. Sinds 2005 zijn er verschillende wijzigingen in de Amerikaanse faillissementswetgeving die het moeilijker kunnen maken om te archiveren dan vroeger. Als er wijzigingen worden doorgevoerd, is het belangrijk om te weten wat uw opties zijn als u overweegt om te archiveren.

Wijzigingen in de wetten in 2005 In 2005 hebben de nieuwe faillissementswet wijzigingen aangebracht in het indienen van hoofdstuk 7 (liquidatie) en hoofdstuk 13 (terugbetaling). Deze wijzigingen maakten het moeilijker voor filanten met hogere inkomens om in te dienen voor hoofdstuk 7. Het inkomen van de aanvrager moest nu worden gemeten ten opzichte van het mediane inkomen voor anderen in de status van de indiener om zich te kwalificeren. Degenen die hoopten om faillissement aan te vragen, moesten ook slagen voor de "middelentoets", die het beschikbare inkomen onderzocht. Dit is het inkomen dat overblijft na het betalen van de vereiste schuld. Credit counseling werd ook een vereiste. Degenen die een faillissement overwegen, moeten counsellingsessies bijwonen met een goedgekeurd bureau van het kantoor van de Amerikaanse trustee.

Hoofdstuk 7 gaat over liquidatie in plaats van terugbetaling. Vroeger konden filers kiezen of ze hoofdstuk 7 of 13 wilden. Nu, als hun inkomen hoog is, hebben ze mogelijk geen keuze en moeten ze hoofdstuk 13 indienen. Om hoofdstuk 7 in te dienen, zou een aanklager bewijzen (door de bovengenoemde middelen) dat hij of zij onder een bepaalde lage som geld valt. Voor hoofdstuk 7 worden activa verkocht en gaan de opbrengsten naar de schuldeisers van de indiener. (Lees voor meer informatie Wat zijn de verschillen tussen hoofdstuk 7 en hoofdstuk 11 Faillissementen? )

Hoofdstuk 13 gaat over terugbetaling. Alle inkomsten gaan naar het afbetalen van schulden. Als het beschikbare inkomen groter is dan dat van de mediaan in de thuisstaat van de maker, worden de toegestane uitgaven van de indiener bepaald door de IRS. Dit bedrag moet uit het inkomen van de aanvrager komen gedurende de periode van zes maanden voorafgaand aan de indiening.

Zodra een persoon faillissement heeft aangevraagd, wordt alleen de gevraagde schuld vergeven. Vergeet niet dat faillissement studentenkredieten of verschuldigde belastingen niet annuleert. En een faillissement is geen gemakkelijke manier om schulden kwijt te raken - het blijft gedurende 10 jaar op een kredietrapport staan ​​en maakt lenen zeer moeilijk (zo niet onmogelijk) tijdens deze periode.

Veel vragen of ze in staat zullen zijn om na een faillissement een woning te kopen. Ze komen twee jaar na het ontslag van het faillissement in aanmerking voor een hypotheek. Ze zullen waarschijnlijk merken dat zodra ze in staat zijn om opnieuw krediet vast te stellen, het tarief dat ze zullen betalen hoger kan zijn dan ze zouden hebben betaald als ze niet faillissement hadden aangevraagd. Dit komt omdat ze nu een groter risico voor de kredietgever vormen. (Zie 9 manieren om failliet te gaan om faillissementsproblemen te voorkomen.)

Obama en de faillissementswet van 2009 De faillissementswet van 2009 was bedoeld om wijzigingen aan te brengen in de oorspronkelijke wet van 2005. Omdat het moeilijker werd om een ​​beroep te doen op de wet van 2005, was deze nieuwe wet bedoeld om het gemakkelijker. In augustus 2009 getuigde John Rao (advocaat voor het National Consumer Law Centre) voor de Senaat van de Verenigde Staten, waarbij hij de rol van de faillissementsrechtbanken ter discussie stelde. Rao merkte op dat er inspanningen zijn geleverd om leners te helpen met leningswijzigingen via het Home Affordable Modification Program (HAMP), aangekondigd in het voorjaar van 2009 door de regering-Obama. Niet iedereen die om leningwijziging heeft verzocht, is er echter in geslaagd het te verkrijgen. Dat is waar het loslaten van faillissementsbeperkingen zou kunnen helpen.

Een nieuwe term die u mogelijk door dit alles hoort, is "Cram Down". Een deel van het indienen van hoofdstuk 13 is dat u het bedrag dat u verschuldigd bent, kunt verlagen of de schuld kunt "afkappen". Het door Obama voorgestelde wetsvoorstel werd de 'cram down'-rekening genoemd. Deze factuur is ontworpen om de rentetarieven en hypotheekbalansen te helpen verlagen. Het had het aantal Hoofdstuk 13-aanvragen kunnen verhogen. De senaat schoot echter deze wetgeving neer. Er waren 60 stemmen nodig om het te laten slagen en slechts 45 ontvangen.

Veelgestelde vragen Er kunnen nog veel vragen zijn die iemand nog heeft na het indienen van een faillissement. Als je een huis had voordat je hoofdstuk 7 invulde, kan je huis vrijgesteld zijn, wat betekent dat je het mag houden. Als je hoofdstuk 13 hebt ingediend, mag je ook je vermogen houden omdat je je schuld hebt afbetaald. Hoewel het faillissement 10 jaar op uw kredietrapport blijft staan, kunt u in de tussentijd nog steeds beginnen met het herstellen van het tegoed.

Vaak maken mensen zich zorgen over wie er te weten komt over hun faillissement. Uw werkgever en uw verhuurder worden niet op de hoogte gebracht. Je kunt om de acht jaar technisch een faillissement aanvragen onder hoofdstuk 7. Onder hoofdstuk 13 kun je zo vaak als nodig is indienen zolang je ten minste 70% van je niet-gegarandeerde schuld hebt betaald onder je laatste hoofdstuk 13-aanvraag. (Raadpleeg voor meer informatie Faillissementsbescherming voor uw rekeningen .)

Zoals eerder vermeld, worden belastingen niet weggevaagd bij het indienen van een faillissement. In hoofdstuk 13 hoeft u echter geen rente of boetes te betalen. Onder hoofdstuk 7 kunnen sommige belastingen worden voldaan. Een goede faillissementsadvocaat kan u helpen een onderscheid te maken tussen diegenen die mogelijk in aanmerking komen en diegenen die dat niet doen.

Mythen Hierna volgen enkele van de meest voorkomende mythen bij een faillissement:

• Je zult alles verliezen wat je bezit.
  Elke staat heeft andere wetten, maar bepaalde bezittingen worden beschermd, zoals uw huis, auto (afhankelijk van de waarde), pensioengeld en bepaalde kleding en persoonlijke spullen.
• U krijgt nooit meer krediet.
  Hoewel het misschien moeilijk is om een ​​huis of een auto te kopen, zijn er geldschieters die u krediet zullen aanbieden (meestal tegen een hoger tarief dan vóór uw faillissement).
• U rekent af met achterstallige belastingen.
  Normaal gesproken kun je niet van belastingen af ​​komen. Misschien wilt u echter iets onderzoeken dat belastingfaillissement wordt genoemd als u belastingen hebt die meer dan drie jaar te laat zijn.
• U kunt het faillissement gebruiken als excuus om uw creditcards maximaal te benutten.
  Dit wordt als fraude beschouwd voordat u dit gaat doen.

The Bottom Line Ook al is het sinds de wet van 2005 moeilijker om een ​​faillissement aan te vragen, maar als de economie daalt, blijven meer mensen zich melden. Rekeningen zoals de 'cram down'-rekening zijn door de senaat neergeschoten. Schuldeisers worden echter feitelijk gekwetst door de wet van 2005, vanwege de standaard wanbetalingspercentages. (Zie voor meer informatie Wat u moet weten over faillissement .)