De vraag is simpel: als u uw huis in het echt bezit, kunt u tegen het eigen vermogen lenen en het met winst beleggen?

Het antwoord is even simpel: Ja, mits u de risico's begrijpt en de wiskunde in uw voordeel werkt. Hier is een blik op de aansprakelijkheden evenals de kansen.

Risico's van beleggen met eigen vermogen

Ten eerste is er het inherente risico van beleggen op de aandelenmarkt. Er zijn geen garanties. De zin, prestaties in het verleden zijn niet indicatief voor toekomstige resultaten bestaat om een ​​reden - het is waar.

AD:

Alleen al omdat een aandeel hoge dividenden heeft uitbetaald of een enorme groei heeft laten zien gedurende een lange periode, betekent nog niet dat dit voor altijd zal gebeuren. Cullen Roche, oprichter van Orcam Financial Group, LLC, zegt: "Hoog dividendbetalende aandelen zijn vaak de meest risicovolle aandelen in de omgeving. "

Financiële journalist Herb Greenberg, schrijven voor TheStreet. com, voegt deze bottom line toe: "Als u een lening moet kopen om aandelen te kopen waarvan u denkt dat die een hoger rendement opleveren dan het tarief op uw hypotheek - heeft u geen aandelen voor het kopen van aandelen. Je bent uit je competitie. “

AD:

Voor Roche is het grotere risico de markt zelf en het feit dat deze grotendeels onvoorspelbaar is. Wat Greenberg betreft, kan uw onwetendheid over beleggen uw ondergang zijn.

Redenen om te investeren

Niettegenstaande risico's is uw woning waarschijnlijk uw grootste kernactiva. Beleggen van een deel van het eigen vermogen kan dienen om die activa te diversifiëren.

Vanuit een rekenkundig perspectief is het ook een feit dat veel aandelen een dividendrendement hebben dat hoger is dan de hypotheekrente. Waarom zou u niet de begunstigde van deze spread zijn?

AD:

Ten slotte is er het liquiditeitsprobleem. Aandelen zijn liquide en kunnen veel gemakkelijker worden verkocht dan onroerend goed. Een deel van het aandelenvermogen van uw woning dat in aandelen is belegd, biedt u flexibiliteit die u anders niet zou hebben.

Vragen stellen - en antwoorden

Voordat u daadwerkelijk leent tegen het eigen vermogen in uw huis en investeert in de aandelenmarkt, stelt de Wall Street Journal u voor twee vragen te stellen:

1. Wat is mijn risicotolerantie? Sommige mensen willen "veilig spelen", wat er ook gebeurt. Als u een van die mensen bent, is het misschien geen goed idee geleende middelen te investeren die moeten worden terugbetaald, ongeacht hoe de markt presteert.
2. Heb ik genoeg in reserveposities om onverwachte schommelingen in de thuiswaarden en de markt te dekken? Aangezien de aandelenmarkt per definitie onderhevig is aan risico's oplopend en neerwaarts, is het een goed idee om bij het investeren in eigen vermogen de flexibiliteit te hebben om wankele marktomstandigheden te overwinnen. Als vuistregel betekent dat - minimaal vijf jaar aan financiering en een plan om in die periode in uw huis te blijven.

Lijn of lening?

Er zijn twee manieren om tegen het geaccumuleerde eigen vermogen van uw woning te lenen: een home equity-kredietlijn (HELOC) en een lening met eigen vermogen.

Veel leners kiezen de kredietlijn omdat het vaak een lagere rente biedt en omdat het geld kan worden afbetaald en steeds opnieuw wordt gebruikt.

Leningen daarentegen worden over het algemeen meer gebruikt voor grote uitgaven, schuldconsolidering of verbetering van het huis. Natuurlijk, als een lening van de huisgelijkheid het laagste tarief aanbiedt, kan het de moeite waard zijn te overwegen. (Zie voor meer informatie Home-Equity-lening vs. HELOC: The Difference .)

Algemene uitleenregels

Naast de hierboven beschreven vijfjarenbezetting en financieringsregels, zijn er verschillende andere potentiële factoren om in gedachten te houden bij het lenen tegen eigen vermogen.

• Een deel van de kosten van leningen tegen eigen vermogen kan kosten omvatten zoals afsluitingskosten, initiëringskosten, hypotheekbelastingen en andere jaarlijkse kosten. Winkelen voor geen kosten of de laagste beschikbare vergoedingen.
• Ga eerst na bij instellingen waarmee je al een relatie hebt. Uw lokale bank kan een korting aanbieden die andere geldschieters mogelijk niet hebben.
• Als u onder de AMT (alternatieve minimum belasting) valt, kunt u de rente op het eigen vermogen niet aftrekken. Dit kan belangrijk zijn als u op die aftrek rekent.

Hoe zit het met belastingen?

Hoewel u tot $ 100.000 aan rente op een lening met eigen vermogen of een kredietlijn kunt aftrekken, is elke groei van beleggingen onderworpen aan vermogenswinstbelasting.

Afgezien daarvan, maakt het uit of de winsten op korte of lange termijn zijn? (meer dan een jaar); langetermijnwinsten worden tegen een lager tarief belast.

Tarieven om te verslaan

Of u nu op zoek bent naar een home equity-kredietlijn (HELOC) of een lening met een eigen vermogen, u moet in staat zijn geld te lenen tegen een lager tarief dan u waarschijnlijk met uw beleggingen genereert .

In januari was de nationale gemiddelde rente voor een lening met eigen vermogen iets meer dan 5%; voor een HELOC was het 5. 2%. Echter, in juni, vond Simple Dollar de tarieven voor leningen aan huislening zo laag als 4. 25% en HELOC-tarieven zo laag als 3. 5%.

Overweeg alleen dividenden

Het geaccepteerde standaard jaarlijks rendement op de lange termijn (10 jaar) op de aandelenmarkt is 7%. Zonder de kosten te tellen, en ervan uitgaande dat u leent op ongeveer 3. 5%, is het mogelijk om een ​​winst te maken die 3. 5% nadert door te lenen op het eigen vermogen bij u thuis.

Maar wat als u niet wilt omgaan met de onzekerheid van het handelen in aandelen? Hoe zit het met het verdienen van geld van het (iets stabielere) dividendrendement alleen?

Niet minder dan Warren Buffett, het Oracle van Omaha, onthulde zijn best uitgekeerde voorraden voor 2016. Onder andere General Motors, dat een rendement van 5% oplevert; IBM, met een dividendrendement van 3,8%; Phillips 66, met een opbrengst van 3%.

Het maken van winst op geleend geld op basis van alleen dividenden is meer een uitdaging, het kan worden gedaan. Een goed evenwicht tussen de financieringskosten en het dividendrendement is absoluut noodzakelijk.

Zie voor meer informatie: Inleiding tot dividend Opbrengst .

De bottom line

Om te zeggen dat er weinig of geen risico is om op eigen vermogen te lenen en te investeren, is dat geld jammerlijk naïef. Er is genoeg risico en alleen de moedigen zouden het kunnen proberen.

Voor een slimme belegger kan het beleggen van geld dat is geleend met 3,5% of minder en 5% of meer verdient, een lonend inkomensspel zijn over de lange termijn. Geduld, zorgvuldige aandacht voor de cijfers - en de noodzaak om flexibel te zijn naarmate de markt verandert - kan in de loop van de tijd zeker lonen.