Er is veel geschreven over de Affordable Care Act (ACA) en de rimpeleffecten die het heeft gehad op de marktplaats voor ziektekostenverzekeringen. In het eerste jaar gingen alarmbelgeluiden over toen consumenten en analisten (soms op de harde manier) ontdekten dat verzekeraars gezondheidsplannen met bekende namen aanboden, maar met ernstig beperkte toegang tot artsen en ziekenhuizen. Aanvankelijk leken deze "smalle netwerken" inferieur aan grotere, traditionele netwerken.

Smalle netwerken: beter of slechter?

Smalle netwerken worden zo genoemd omdat slechts een relatief klein percentage van de gebiedsartsen onder het plan valt (meestal 25% tot 35%). Deze plannen werden nieuwswaardig nadat de ACA werd geïmplementeerd toen consumenten voor onaangename verrassingen werden gesteld, zoals het niet langer kunnen bezoeken van hun favoriete arts. Voor verzekeraars zijn smalle netwerken een manier om de kosten laag te houden.

Consumenten al jongleren verwarrende en complexe details bij het kiezen van een gezondheidsplan. (Zie Choose Among Bronze, Silver, Gold And Platinum Health Plans .) Degenen die in de afgelopen twee jaar smalle netwerkplannen hebben gekozen, waren zich vaak niet bewust van de beperkte netwerkomvang en kozen het plan vanwege de lagere premie .

Aangezien ongeveer de helft van de gezondheidsplannen die op de federale verzekeringsmarkt worden verkocht helemaal geen dekking bieden voor out-of-network services, kunnen de kosten steil zijn voor consumenten die deelnemen aan een smal netwerkplan, maar buiten de netwerkzorg vallen .

Nadelen van Narrow Networks

Het grootste nadeel van een smal netwerk is dat het een consument kwetsbaar kan maken voor de kosten van out-of-network zorg, vooral als de consument het niet begrijpt hoe zijn / haar gezondheidsplan te gebruiken. Accidenteel en onopzettelijk gebruik van out-of-network-diensten kan leiden tot enorme financiële verplichtingen. (Een patiënt was verrast door een rekening van $ 117.000 van een assistent-chirurg buiten het netwerk waarvan hij niet eens wist dat hij in de operatiekamer was.) Ten tweede zijn ongemak en gebrek aan geografische nabijheid potentiële nadelen voor smalle netwerken . De meeste consumenten willen niet per ongeluk inschrijven voor een netwerk dat alleen geldt voor providers en faciliteiten die ver van huis zijn gevestigd. Dit kan gebeuren in grootstedelijke gebieden met een groot aantal kleine netwerken. Studies tonen echter aan dat geografische toegang in een smal netwerk, indien correct gekozen, vrijwel identiek is aan toegang onbeperkt door het plan.

Ten derde kunnen sommige consumenten op een smal netwerk ervoor kiezen om helemaal geen zorg te zoeken, hetzij omdat hun aanbieder van keuze zich niet in het netwerk bevindt, of omdat de dekkingsdetails te ingewikkeld zijn om te begrijpen.

Een nadeel dat vroeg aanwezig was in de levenscyclus van de ACA, maar grotendeels is verbleekt, was dat smalle netwerken niet altijd toegang bieden tot speciale diensten.Nu heeft elk plan voorzieningen voor alle medische specialiteiten. "Verzekeringsmaatschappijen zijn slim genoeg om te weten dat ze over de specialiteiten moeten beschikken", zegt Craig Gussin, vice-president public affairs van de California Association of Health Underwriters. "Ze kunnen gewoon niet zeggen dat ze dat soort zorg niet bieden. "De ACA schrijft nu voor dat netwerken breed genoeg moeten zijn om toegang tot zorg te garanderen.

Voordelen van Narrow Networks

Lagere prijs is het grootste voordeel van smalle netwerken. Nationwide, de premies in 2016 voor benchmarkplannen zullen gemiddeld 7. 5% hoger zijn dan in 2015; kosten zijn een overweging die van invloed zal zijn op de meeste mensen die een verzekering kopen. Tarieven voor sommige plannen stijgen met 28% of meer. Smalle netwerken trekken selectief samen en ze sluiten expres slecht presterende providers uit. Zo moedigen ze concurrentie aan voor hoogwaardige zorg tegen lagere prijspunten.

Smalle netwerken helpen consumenten een verzekering te krijgen die anders onbetaalbaar zou zijn geweest. "Als de prijs goed is, kan [een smal netwerk]" voor veel consumenten werken ", zegt Gussin. "Het grote ding is dat de persoon een verzekering heeft. Wilt u liever een verzekering afsluiten die u zich kunt veroorloven en een arts bezoeken die u nog niet eerder hebt gezien? Het hoogste bedrag dat u [out-of-pocket voor het kalenderjaar] gaat betalen, is $ 6, 850. Zonder verzekering kan de rekening miljoenen bedragen. "

Ook is aangetoond dat smalle netwerken toegang en kwaliteit van zorg kunnen bieden die zo goed of beter is dan die geboden door commerciële, door de werkgever gesponsorde plannen.

Het juiste plan kiezen

PROVIDERS:

Consumenten die al een behandeling ondergaan voor een medische aandoening of die om een ​​andere reden zorg willen blijven ontvangen van bepaalde providers en voorzieningen, moeten beginnen met de namen van die providers . Neem rechtstreeks contact op met de providers om uit te zoeken tot welk netwerk (en) zij deelnemen of neem contact op met het netwerk waarmee u zich wilt aanmelden en vraag om een ​​lijst met deelnemende providers. KOSTPRIJS:

Voor andere consumenten zijn kosten de belangrijkste overweging. Pas op voor stickerprijs. Premies zijn goed zichtbaar, maar zijn mogelijk niet de beste voorspeller van de algemene out-of-pocketkosten die aan elk plan zijn verbonden. (Zelfs als de totale jaarlijkse kosten lager zijn met een hoogaftrekbaar plan, kiezen veel consumenten in plaats daarvan voor een hoger premieplan.) De beste manier om kosten echt met elkaar te vergelijken, is door een schatting te maken van de zorg die u het komende jaar nodig zult hebben en te berekenen de som van de premies plus eigen betalingen en andere geanticipeerde contante kosten, ervan uitgaande dat uw schatting klopt. Een platina-abonnement met een premie van $ 600 kan gepaard gaan met $ 10 kantoorbezoeken, maar een consument die jonger en over het algemeen gezond is, zal op de lange termijn geld besparen door te gaan met een bronzen plan met een premie van $ 300 en een hoog eigen risico. Het geld dat in premies wordt bespaard, compenseert ruimschoots de contante uitgaven voor volledige doktersbezoeken voordat het eigen risico wordt voldaan. In het geval van een medisch noodgeval, mogen de maximale contante kosten (exclusief premies) niet hoger zijn dan $ 6, 850, ongeacht het plan dat de consument kiest.

De keerzijde van een hoog eigen risico is dat het sommige consumenten weerhoudt van het zoeken naar zorg. Deze consumenten zijn de voornaamste kandidaten voor een gezondheidsspaarrekening, waarin ze elke maand het verschil kunnen deponeren tussen de hoge premie en de lage premie (of een bepaald bedrag), waardoor het wordt bespaard op toekomstige medische kosten.

TOEGANKELIJKHEID:

Een andere belangrijke variabele is geografische toegankelijkheid. Veel plannen hebben namen die vergelijkbaar zijn met andere plannen, maar met heel verschillende providers en ziekenhuislijsten in het netwerk. Controleer deze lijsten nogmaals voordat u zich aanmeldt. The Bottom Line

Miljoenen Amerikanen geloven dat ze hun ziektekostenverzekering begrijpen, terwijl dat in feite niet het geval is, en ze zouden geld hebben gespaard met een andere keuze. Eén studie toonde aan dat minder dan een derde van de consumenten terecht vragen kon beantwoorden over hun plan en de dekking ervan.

Besteed tijd aan het onderzoeken van planopties voordat het plan van vorig jaar automatisch wordt vernieuwd. Weet dat sommige verzekeraars opzettelijk de markt tegen zeer lage prijzen betreden met de volledige intentie om ze in de loop van de tijd te verhogen. Deze strategie, bekend als 'investeren, dan oogsten', werkt in het voordeel van de verzekeraar omdat ze weten dat consumenten aangetrokken worden tot de gemakkelijkste keuze (het plan dat we vorig jaar hebben gekocht, of het plan dat boven aan de keuzelijst staat) . Als uw exchange een kostencalculator aanbiedt, kunt u deze gebruiken om mee te spelen met de cijfers voor verschillende mogelijke gezondheidszorgscenario's die zich in het komende jaar kunnen voordoen.

Wees niet bang om u in te schrijven voor een beperkt netwerkgezondheidsplan. Plannen veranderen en artsen gaan netwerken in en uit. Doe een poging om het plan te identificeren dat het beste past bij uw behoeften. "De meeste mensen besteden meer tijd aan het plannen van hun vakantie dan het kiezen van hun gezondheidsplan", zegt Gussin.

OPE's of organisaties van voorkeursleveranciers blijven een levensvatbaar alternatief voor consumenten die niet de beperkingen willen die worden opgelegd door een smal netwerk (altijd een HMO of EPO). De premies zullen hoger zijn, maar de selectie van aanbieders is meestal groter.

Voor meer informatie over het kiezen van een zorgplan, raadpleegt u

Tips voor de ziekteverzekeringsmarktplaats / -uitwisseling.