De meeste mensen zijn niet bekend met producten met een verminderd risico-leven en lijfrentes, die een gespecialiseerde niche vormen binnen de verzekeringssector - en niet alle verzekeringsmaatschappijen bieden producten met een verminderd risico. Er is echter een levensverzekering beschikbaar voor klanten met een ondermaatse of gestoorde risico's, met een verkorte levensverwachting. Enkele van de factoren die een risicovolle rating kunnen activeren, zijn:

1. Gecompliceerde gezondheidskwesties, waaronder familiegeschiedenis met ziekte of voortijdige sterfgevallen, het gebruik van tabaksproducten of een bovengemiddeld alcoholgebruik.
2. Slechte rijrecords of een geschiedenis van ontroerende schendingen
3. Gevaarlijke beroepen (voorbeelden hiervan zijn werkzaamheden aan boorplatforms op zee of banen waarbij reizen naar landen met een hoog risico is gepland).
4. Deelname aan gevaarlijke hobby's, zoals drag racing, alpinisme of parachutespringen.

Underwriting

Alle verzekeringsaanvragen worden beoordeeld door underwriters die verschillende risicofactoren evalueren en de levensverwachting van de aanvrager bepalen. Een standaardbeoordeling geeft aan dat de aanvrager een gemiddelde levensverwachting en sterfterisico heeft, en sommige bedrijven bieden alleen de basistariefklassen (voorkeur, standaard en roker). Anderen bieden tariefklassen (zoals een voorkeursroker), waardoor aanvragers het gevoel krijgen dat ze een exactere beoordeling krijgen. Maar ongeacht hoeveel klassen een verzekeraar aanbiedt, de onderliggende beleidskosten zijn redelijk uniform tussen bedrijven.

Lijfrentes

Bij een bijzondere lijfrente met lumpsum belegt u een forfaitair bedrag aan een verzekeringsmaatschappij in ruil voor een gegarandeerde inkomstenstroom voor één leven. Wanneer u overlijdt, worden de betalingen beëindigd. Op basis van uw medische profiel schat de verzekeraar uw levensverwachting in en biedt hij een maandelijkse of jaarlijkse betaling die meestal hoger is dan een gezond persoon zou ontvangen. Hoe korter je levensverwachting, hoe hoger de uitbetaling. Aangezien het een eenmalige lijfrente is, gokt de verzekeraar erop dat het totale bedrag dat zij moeten betalen lager zal zijn dan het bedrag dat u investeert en dat zij kunnen profiteren van de transactie. Als u echter langer leeft dan verwacht, bijvoorbeeld als er een nieuw geneesmiddel of nieuwe behandeling voor uw aandoening wordt ontwikkeld, kunt u in plaats daarvan langer leven dan verwacht en aanzienlijk meer inkomsten ontvangen tijdens uw leven, waarbij de verzekeraar een verlies verliest.

Levensverzekeringen

De tarieven voor levensverzekeringen zijn gebaseerd op risicoklassen en individuele polissen hebben vaste kosten voor verzekeringen en vergoedingen. De premie die een aanvrager betaalt, is gebaseerd op de toegewezen tariefklasse. Verzekeringscertificeringstariefklassen verschillen per bedrijf, maar omvatten meestal: Preferred Best, Preferred, Standard Non Smoker, Smoker en sub-standaard. Verzekeraars volgen vastgestelde richtlijnen bij het evalueren van een aanvraag en koppelen deze aan een risicoklasse die door de verzekeraar is vastgesteld.In sommige gevallen om een ​​risico te vermijden, kan een verzekeraar herverzekering gebruiken om het risico over verschillende bedrijven te spreiden. Dit kan van invloed zijn op de toegewezen tariefklasse, omdat dit voor alle bedrijven aanvaardbaar zou moeten zijn.

Een ondermaatse levensverzekeringsclassificatie betekent dat u een hogere premie moet betalen voor hetzelfde bedrag aan dekking, waardoor het interne rendement (IRR) op de overlijdensuitkering wordt verlaagd. IRR berekent het rendement elk jaar voor de premie die u betaalt. Een gezonde 45-jarige man kan bijvoorbeeld $ 1, 500 per jaar betalen voor $ 1 miljoen op 20-jarige dekking van de looptijd, terwijl een andere 45-jarige man met een substandaard-rating meer dan $ 3,000 per jaar kan betalen voor dezelfde dekking. Als beide 45-jarigen in jaar 10 overleed, zou de familie van de gezonde man $ 15.000 hebben betaald voor $ 1 miljoen aan overlijdensuitkering, terwijl het beoordeelde mannetje meer dan $ 30.000 zou hebben betaald voor dezelfde dekking, wat een lagere IRR op de betaalde premie zou opleveren . Ook zou de gezonde man de $ 1, 500 per jaar hebben geïnvesteerd, elders een extra rendement behalen.

Als een rating van mindere kwaliteit wordt toegewezen vanwege een gevaarlijke bezigheid of hobby, mogen verzekeraars de zaak heroverwegen (en de beoordeling verwijderen) wanneer de aanvrager naar een veiligere baan verhuist of de gevaarlijke activiteit verlaat. Als de beoordeling betrekking heeft op een gezondheidsprobleem, anders dan het gebruik van tabaksproducten, kan het veel moeilijker zijn om te verwijderen. (De beoordeling van een roker kan gemakkelijk worden verwijderd door te stoppen en te bevestigen.) Als de verzekeraar echter een rating verwijdert, maar later ontdekt dat de risicoreductie verkeerd is voorgesteld, kan hij de overlijdensaanslag betwisten en / of extra premies in rekening brengen dat had moeten worden betaald voordat de overlijdensaanvraag werd betaald. Aanpassingen aan beoordelingen zijn niet automatisch en verzoeken daarvoor moeten door de verzekeraar schriftelijk worden ontvangen.

Aanvraag- en acceptatieproces

Het aanvraag- en acceptatieproces voor zaken met een bijzondere waardevermindering van risico's is veel gecompliceerder dan een typisch geval met een laag risico. De diensten van een ervaren verzekeringsmakelaar zullen hoogstwaarschijnlijk nodig zijn en u moet een realistische verwachting hebben over welke informatie de verzekeraar mogelijk nodig heeft en wat hij voor dekking kan bieden. Een makelaar kan u helpen bij het screenen van bedrijven om te bepalen welke aanbiedingen gunstigere tarieven kunnen bieden, en u helpen bij het organiseren van de aanvullende documentatie die de neiging heeft om de acceptatie te bemoeilijken en te vertragen.

Alle verzekeringsmaatschappijen beoordelen of weigeren aanvragen op basis van hun eigen bedrijfsspecifieke acceptatienormen. Een afwijzing van een bedrijf betekent niet dat elk bedrijf automatisch een zaak afwijst - en een ervaringsmakelaar kan ook helpen door ervoor te zorgen dat de zaak door meerdere verzekeraars wordt beoordeeld. Veel bedrijven hebben een onderzoeksprocedure die toestaat dat gezondheids- en andere informatie op informele wijze worden beoordeeld door de underwriters die een niet-bindend advies kunnen geven over welke ratings en / of extra's van toepassing kunnen zijn. Deze informele onderzoeken zijn geen garanties en aanvragers moeten nog steeds een volledig aanvraagproces doorlopen om een ​​goede beoordeling te krijgen.Maar het informele proces kan helpen voorkomen dat dalingen opduiken in het Medisch Informatiebureau dat andere bedrijven zouden zien.

De acceptatie van verschillende verzekeringsproducten kan ook variëren. Het is mogelijk dat de aanvrager wordt geweigerd of hoog wordt beoordeeld voor één product (zoals langdurige zorg) maar krijgt een gunstige beoordeling voor een ander product (zoals een levensverzekering).

Timing is een andere factor. Verzekeringsmaatschappijen bieden soms tafelscheerprogramma's aan die de beoordeling van een aanvrager verbeteren, bijvoorbeeld door deze van tabel 5 naar tabel 2 te verplaatsen. En elk jaar zullen sommige verzekeraars betere beoordelingen toekennen of zaken goedkeuren die ze anders misschien hebben geweigerd, om te voldoen aan het jaar- eindige financiële doelen of door het beleid uitgegeven doelen.

Het verschil tussen goedkeuring en weigering kan op een aantal feiten berusten. Aandoeningen zoals kanker, hartaandoeningen, diabetes of een beroerte, die in het verleden tot automatische teruggang kunnen hebben geleid, worden nu goedgekeurd. En naarmate de medische technologie verbetert en de methoden voor gegevensanalyse evolueren, zullen verzekeraars hun ratings van verschillende omstandigheden blijven herzien. Gezien de alle variabelen, kan het maken van veel huiswerk vooraf een groot verschil maken in de uitkomst.