Wie kiest voor de juiste levensverzekeringspolis heeft een breed scala aan keuzes, gaande van goedkope overlijdensrisicoverzekeringen tot dure levensverzekeringspolissen. Als het gaat om permanente levensverzekeringen, zijn twee populaire opties levensverzekeringen en index universal life insurance (IUL). Personen die tussen deze opties kiezen, moeten zorgvuldig hun behoeften onderzoeken voordat ze een levenslange beslissing nemen. (Zie voor meer informatie: Levensverzekering: een prijs op basis van gemoedsrust .)

AD:

In dit artikel bekijken we de belangrijkste verschillen tussen dit beleid en enkele tips voor individuen die tussen hen proberen te kiezen.

Whole Life Insurance

Gehele levensverzekeringspolissen bestaan ​​al tientallen jaren, garanderen een voordeel en hebben voorspelbare premiebetalingen die niet toenemen met de leeftijd. Over het algemeen wordt dit beleid beschouwd als de veiligste optie voor mensen die na de dood voor hun gezin willen zorgen. (Zie voor meer informatie: Whole Life Insurance .)

AD:

Voordelen

• Gegarandeerde voordelen
• Vaste premies die niet stijgen met de leeftijd
• Optie om nominale waarde te betalen in 10 jaar, 20 jaar of op 65-jarige leeftijd
• Optie om tegen te lenen indien nodig later in het leven

Nadeelpunten

• Rentetarief kan niet worden gegarandeerd
• Potentiële opportuniteitskosten met lage rentetarieven
• Premies zijn niet flexibel en moeten consistent worden betaald

AD:

Geïndexeerd universeel levensverzekeringen

Geïndexeerd universeel levensverzekeringsbeleid is een relatief nieuw beleid dat een gegarandeerd voordeel biedt, een winstpotentieel verbonden aan een aandelenindex en flexibele premiebetalingen. Over het algemeen zijn dit beleid risicovollere en complexere opties gericht op pensioenplanning. (Zie voor meer: ​​ Wat is een geïndexeerde universele levensverzekering? )

Voordelen

• Gegarandeerde voordelen
• Flexibele premiebetalingen
• Potentieel voor hogere rentewinst
• Optie om te lenen later in het leven

Nadelen

• Inkomsten zijn afhankelijk van prestaties eigen vermogen
• Mogelijk stijgen premies in de tijd
• Gebruik van complexe derivatenbeleggingen

Beslissen tussen de twee

Volledige levensverzekering is ontworpen om precies dat - levensverzekering. In veel opzichten zijn geïndexeerde universele levensverzekeringspolissen pensioenspaarplannen. De liquide middelen binnen deze polissen groeien op basis van uitgestelde belastingen en de contante waarde kan worden gebruikt om premies te betalen. Tijdens de pensionering kunnen polishouders belastingvrije uitkeringen doen om de kosten van pensionering te dekken voor diegenen die hun Roth IRA en andere opties al maximaal hebben benut.

Het is ook belangrijk om het gebruik van derivaten door geïndexeerde universele levensverzekeraars te overwegen.Aangezien een call-optie van nature op een bepaald niveau is afgetopt of waardeloos verloopt, heeft IUL-beleid beperkingen op het maximale rendement tijdens goede jaren en beperkt het ondersteboven tot 0% rendement tijdens slechte jaren. Verzekeringsaanbieders die hoge rendementen voor IUL-beleid nastreven, proberen misschien voordeel te halen uit 'recency bias' als aandelenindexen het goed hebben gedaan. (Zie voor meer informatie: Levensverzekering: hoe haal je het maximale uit je polis .)

Afgezien van het lezen van de kleine lettertjes, moeten IUL-polishouders niet vertrouwen op hoge indexwaarden om hun leven te financieren verzekering in de tijd. Hoog rendement in sommige jaren kan ertoe leiden dat polishouders nalaten de contante waarde van het beleid te financieren, wat zou kunnen leiden tot een daling in dekking op latere leeftijd als het rendement niet zo goed is. Het nemen van beleidsleningen van de contante waarde en het betalen van rente kan ook een risicovolle onderneming zijn als de gecrediteerde rente de kosten van de lening niet dekt.

De bottom line

Individuele aankopen voor levensverzekeringen hebben een aantal verschillende opties. Hoewel een overlijdensrisicoverzekering over het algemeen de goedkoopste optie is, bieden levenslange en geïndexeerde universele levensverzekeringspolissen een alternatief voor contante waarde. Het hele leven is over het algemeen de veiligste route voor wie op zoek is naar iets dat voorspelbaar en betrouwbaar is, terwijl IUL-beleid een interessant pensioenplannend voertuig biedt met een groter opwaarts potentieel en belastingvoordelen. (Zie voor meer: ​​ 5 levensverzekeringsvragen die u zou moeten stellen .)