Hoeveel kan ik met pensioen doorbrengen? Dit is een van de belangrijkste en moeilijkste vragen om te beantwoorden terwijl klanten plannen maken voor hun pensioen. Dit is natuurlijk de essentie van het pensioenplanningswerk dat u voor uw klanten doet.

Een vuistregel dat vaak door financieel adviseurs wordt gebruikt, is de mogelijkheid om 80% van uw prepensioneringsinkomen tijdens uw pensioen te vervangen. Dit zou uit alle bronnen kunnen komen, waaronder het aftappen van uw pensioenrekeningen en andere besparingen, sociale zekerheid en pensioenen, onder anderen. In de loop der jaren hebben sommigen hun bezorgdheid uitgesproken over de vraag of de 80% -regel geldig was voor de pensioenuitgaven. (Zie voor meer informatie: Adviseurs: laat klanten proberen op pensioen te gaan voor maat .)

Trends

Hoewel de situatie van elke klant anders is, laat een recente studie van het Employee Benefit Research Institute (EBRI) hier enkele trends zien.

• Uit de enquête bleek dat de uitgaven in de loop van de vier jaar na pensionering daalden, maar daarna afgevlakt tot 12. 5% onder het niveau van vervroegde uittreding.
• Gemiddeld genomen daalden de gezinsbestedingen met pensioen. In de eerste twee jaar van pensionering 45. 9% van de ondervraagde huishoudens spendeerde echter meer met pensioen dan vóór pensionering. Tegen het zesde jaar van pensionering daalt dit cijfer naar 33. 4% van de huishoudens.
• De huishoudens die tijdens de eerste twee jaar van pensionering meer hadden uitgegeven, waren niet alleen huishoudens met een hoger inkomen, maar verspreidden zich over een breed scala van inkomensniveaus.
• Zeer weinig van deze uitgaven hebben betrekking op duurzame goederen.
• Vervoer was de bestedingscategorie met de grootste daling in de eerste twee jaar van pensionering, met een kleinere daling in de daaropvolgende jaren.
• Het mediane huishouden in de enquête had een hypotheekbetaling vóór pensionering en geen enkele periode na hun pensionering.

Over het algemeen zijn de grootste bezuinigingen op uitgaven als iemand met pensioen gaat, de eerste twee jaar na zijn pensionering. Intuïtief is dit logisch in die zin dat als iemand eenmaal stopt met werken, hij geen percentage van zijn salaris zal bijdragen aan zijn 401 (k), wat wel 15% compensatie of meer zou kunnen zijn. De woon-werkkosten dalen, net als de kledingkosten voor werk- en stomerijkosten. Voor degenen die werken in gebieden zoals verpleging waarvoor een uniform nodig is, gaan die kosten ook weg. (Zie voor meer informatie: Hoe adviseurs een evoluerend pensioen kunnen beheren .)

Waar komt het geld vandaan?

De keerzijde van hoeveel u zult spenderen aan uw pensioen is hoeveel u elke maand kunt genereren uit verschillende bronnen van pensioeninkomen. Laten we eens kijken naar iemand die $ 100.000 verdiende een jaar voor zijn pensionering. Gebruikend de 80% vuistregel, zouden zij $ 80, 000 op bruto basis jaarlijks moeten produceren. Als dit een getrouwd stel is en hun gecombineerde voordelen voor de sociale zekerheid $ 3, 500 per maand bedragen, komt dit neer op $ 42.000, waardoor $ 38.000 uit andere bronnen komt.Als we de 4% -regel voor opnames gebruiken, zou dit gelijk staan ​​aan een nest-ei van $ 950.000, dat zou kunnen bestaan ​​uit IRA's, 401 (k) -rekeningen, belastbaar geld of andere bronnen.

Als de klant een voldoende nest-ei heeft om de gewenste opnames te ondersteunen, dan is alles goed, althans voorlopig. Merk op dat de 4% -regel een andere vuistregel is en geen vervanging voor het doen van werkelijke financiële en pensioenopname-projecties. Het is een goede "achterkant van het servet" schattingsinstrument voor onze doeleinden. (Zie voor meer informatie: De lage werkdruk tijdens pensionering .)

Als het nestei van de klant een tekort vertoont, moet u als financieel adviseur instappen en helpen bij het plannen en aanpassen. Als het een optie is, kunnen ze misschien een paar jaar extra werken voordat ze met pensioen gaan of voltijds met pensioen gaan. Dit kan op verschillende manieren helpen:

• ze zullen uitstellen om hun nestei een paar jaar te laten kloppen, waardoor het mogelijk wordt een extra hoeveelheid te laten groeien.
• Ze kunnen mogelijk een aantal extra jaren bijdragen aan hun pensioenregime op de werkplek.
• Ze kunnen het nemen van sociale zekerheid uitstellen, waardoor hun uitkering kan toenemen via uitgestelde uitkeringskredieten.

Volgens een AARP-enquête gaf 37% van de respondenten aan dat ze van plan waren volledig of gedeeltelijk te werken tijdens de pensionering, dus dit kan een meer gebruikelijke manier worden voor gepensioneerden om eventuele tekorten in hun pensioensparen te compenseren. (Zie voor meer informatie: Tips voor het uitstellen van socialezekerheidsuitkeringen .)

Teruggaven ongedaan maken

De andere kant van de vergelijking is natuurlijk het terugschroeven van uitgaven met pensioen. Als uw klant kijkt naar hun verschillende bronnen van pensioeninkomen en ze komen tekort in vergelijking met hun gewenste bestedingsniveau, dan is het tijd voor hen om hun potloden bij wijze van spreken te slijpen. Als een onafhankelijke derde partij bevindt u zich in een uitstekende positie om uw klanten te helpen bij het beoordelen en aanpassen van hun budget voor pensioengeven. De meesten van ons hebben "vet" in onze begrotingen, of we nu met pensioen zijn of nog steeds werken. Vaak kunnen uitgaven worden gekort zonder dat dit van materiële invloed is op onze kwaliteit van leven.

De bottom line

Een studie van de EBRI heeft aangetoond dat de vuistregel van 80% voor pensioenuitgaven, in vergelijking met wat mensen vóór hun pensionering hebben uitgegeven, waarschijnlijk redelijk is. Natuurlijk zullen de situatie en uitgaven van iedereen anders zijn. Dit is een belangrijk gebied waar financiële adviseurs hun klanten kunnen helpen tijdens hun voorbereidingen om met pensioen te gaan. (Zie voor meer informatie: Wanneer pensioen rond de hoek staat .)