Opmerking van de redactie: op 28 juli 2017 heeft het ministerie van Financiën aangekondigd dat het het myRA-programma zou afsluiten. Het onderstaande artikel geeft de voorwaarden van 30 november 2015 weer.

De meerderheid van de Amerikanen rekent alleen niet op sociale zekerheid om hun pensioenjaren te financieren. Volgens een Gallup poll die begin dit jaar is vrijgegeven, gelooft slechts 36% van de respondenten dat het programma een belangrijke bron van inkomsten zou zijn wanneer ze uiteindelijk het personeelsbestand verlaten.

Helaas is het bouwen van een eigen nestje soms een lastige propositie. Bijna de helft van de Amerikaanse werknemers heeft geen 401 (k) of ander pensioenplan via hun werkgever. En de kosten en complexiteit van het opzetten van een individuele pensioenrekening betekenen dat dat ook niet altijd een haalbare optie is. Bovendien hebben IRA's, eerlijk of niet, in sommige kringen een reputatie opgebouwd als gewoon te riskant.

Voer de myRA-pensioenspaarrekening in die de federale overheid deze maand deze maand landelijk heeft gelanceerd. Op het eerste gezicht lijkt het heel veel op een Roth IRA, waarmee je dollars na belasting kunt schoppen en vervolgens met belastingvrije betalingen kunt opnemen als je met pensioen gaat. (Zie voor meer, Hallo myRA: Pensioensparen voor beginners .)

Het verschil is dat myRA een stuk eenvoudiger is. Terwijl typische IRA's beginnende beleggers soms verwarren met een breed menu van aandelen, obligaties en beleggingsfondsen, belegt deze nieuwe rekening alleen in ultraveilige Amerikaanse staatsobligaties. En omdat deze schuldinstrumenten worden ondersteund door het volledige vertrouwen en krediet van de overheid, is het vrijwel onmogelijk voor hen om waarde te verliezen.

Om de een of andere reden noemt de overheid het een "startpensioen spaarrekening". Er zijn geen opstartkosten en in tegenstelling tot sommige particuliere IRA-providers hoeft u geen minimum te houden aan uw saldo. Zodra uw saldo $ 15.000 bereikt, oftewel 30 jaar nadat u het account heeft ingesteld, wordt uw geld automatisch overgezet naar een particuliere Roth IRA als dit eerder komt.

Er is een beperking voor wie een account kan maken. Voor 2015 kunnen alleen huiskopers en huisvaders die minder dan $ 131.000 verdienen deelnemen. Als u getrouwd bent en gezamenlijk een aanvraag indient, gaat de limiet omhoog naar $ 193.000.

Beperkingen

Er zijn drie manieren waarop een belegger kan bijdragen aan een myRA-rekening:

• Een regelmatige rechtstreekse storting instellen die automatisch wordt ingezet een deel van uw loonstrookje op de rekening
• Stel ofwel een eenmalige bijdrage of een reeks bijdragen van uw bankrekening of kredietvereniging in
• Leid geheel of een deel van uw federale belastingteruggave naar de rekening

De jaarlimiet op IRA-bijdragen is ook van toepassing op deze nieuwe spaarvoertuigen. De limiet voor 2015 is $ 5, 500 - $ 6, 500 als je ouder bent dan 50. Dus als je een jongere werknemer bent en ook $ 3, 000 in een aparte IRA stopt, kun je slechts $ 2, 500 naar je myRA schoppen account.

De regels met betrekking tot opnames zijn ook vergelijkbaar met die van een Roth IRA. Om geld belastingvrij en zonder kosten te betalen, moet u de rekening ten minste vijf jaar hebben en de leeftijd van 59½ bereiken. Als u het geld echter gebruikt voor bepaalde gekwalificeerde uitgaven, zoals hoger onderwijs of de aankoop van een eerste huis, kunt u de leeftijdsregel omzeilen.

Een slimme keuze?

Is een myRA-account een goed alternatief voor traditionele of Roth IRA's? Voor degenen die relatief weinig geld hebben om op te bergen, is het antwoord misschien wel ja. Het ontbreken van honoraria en minimale balansvereisten is een aantrekkelijke combinatie (hoewel sommige aanbieders in de particuliere sector, zoals E * Trade en TD Ameritrade, accounts zonder een minimum aanbieden).

De accounts kunnen ook aantrekkelijk zijn voor met name risicomijdende beleggers. De meer voorzichtige types kunnen 's nachts goed slapen, wetende dat hun balans vrijwel zeker nooit zal dalen, zelfs niet in een neerwaartse spiraal. Dat komt omdat de Verenigde Staten de afgelopen 200 jaar maar één keer in gebreke zijn gebleven, en zelfs dan was er slechts een tijdelijke vertraging in de betaling van sommige obligaties. Over het algemeen komt dat overeen met een perfecte staat van dienst.

Die zekerheid heeft echter een prijs: zeer lauwe jaarlijkse rendementen. Het geld op uw rekening ontvangt dezelfde rentevoet als die betaald door het Government Securities Investment Fund. Over een periode van 10 jaar heeft het een jaarlijks rendement van iets meer dan 3% opgeleverd.

De nieuwe myRA-spaarrekeningen betalen dezelfde rente als het Government Securities Investment Fund dat federale werknemers kunnen selecteren via het Thrift Savings Plan. (Zie voor meer informatie het plan van de spaarrente helpt federale werknemers om met pensioen te gaan .) Vanaf 2005-2014 was dat gemiddelde gemiddeld 3. 19% per jaar. Schichtig over beleggen in aandelen die mogelijk in waarde dalen als u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt? Een alternatief is om een ​​traditionele of Roth IRA te openen en uw geld naar een beleggingsfonds met een streefdatum te leiden, dat automatisch een percentage van uw aandelen in uw vastrentende instrumenten omzet naarmate u ouder wordt.

De interesse van een myRA-account is zeker beter dan wat de meeste spaarrekeningen bieden, maar het tempo van de inflatie zal niet veel hoger liggen dan dat.

De bottom line

De nieuwe myRA-accounts lijken hun belofte van 'eenvoudig, veilig en betaalbaar' waar te maken. "Wees alleen voorbereid op schamele jaarlijkse rendementen.