Na de Grote Recessie werd een aanbetaling van 20% de industrienorm voor jumbo-hypotheken. Tegenwoordig echter versoepelen geldschieters de 20% aanbetalingseis voor jumbos - vooral voor HENRYs ("High Earners, Not Rich Yet"), die meestal jongere professionals zijn met veel kredietwaardigheid en inkomens, maar niet veel geld.

Jumbo-leningen

Jumbo-leningen zijn hypotheken die de kredietlimieten overschrijden. Voor 2016 is dat $ 417.000 in de meeste vastgoedmarkten en tot $ 721, 050 in een aantal dure huizenmarkten, zoals Honolulu, Hawaii. Deze leningen vallen buiten conform leningbeperkingen, dus ze worden niet ondersteund door Fannie Mae of Freddie Mac. Omdat kredietverstrekkers meer risico nemen op deze leningen, leggen zij doorgaans strengere kredietvereisten op en berekenen zij hogere rentevoeten om hun financiële blootstelling te compenseren. Zie voor meer informatie Een beknopte handleiding voor Jumbo-hypotheken en Wat zijn uw opties voor hypotheken met veel geld?

Inkomensrijk, contant Slecht

De term "HENRY" verwijst naar een segment van individuen of families die tussen $ 250, 000 en $ 500, 000 per jaar verdienen, maar niet veel geld hebben verlaten na het betalen van belastingen, woonlasten, scholing en het instellen van geld opzij voor pensioen en college spaarrekeningen. Zonder veel geld hebben deze leners misschien niet het geld om een ​​grote aanbetaling te dekken - 20% van een hypotheek van $ 1 miljoen is immers $ 200.000, iets dat zou kunnen voorkomen dat ze in aanmerking komen voor de hypotheek die ze willen.

Lenders Look Beyond Cash

Terwijl 20% lager was dan de norm na de recessie voor jumbo-hypotheken, zijn een toenemend aantal geldschieters bereid om jumbo-leningen goed te keuren met slechts 10% minder - en zelfs lager, in sommige gevallen - als de lener over voldoende activa en inkomsten beschikt. Een recent verhaal in de Wall Street Journal bijvoorbeeld, benadrukte een lener uit New York City die een uitstekende kredietwaardigheid had en acht jaar lang een goedbetaalde baan had, maar slechts genoeg contanten voor een aanbetaling van 10% van 1 miljoen dollar. huis. Zelfs met de lage aanbetaling, werd de lener goedgekeurd voor de lening vanwege zijn inkomsten en bezittingen.

Wat is de loan-to-value ratio?

Hier is een voorbeeld: stel dat je een huis koopt van $ 200.000. Als u 20% lager zou zetten ($ 40.000), zou de LTV 80% zijn ($ 160, 000 ÷ $ 200, 000 =. 8). Als u echter slechts 10% ($ 20.000) opgeeft, zou de LTV 90% zijn ($ 180, 000 ÷ $ 200, 000 =.9). Leners met lage LTV's worden als minder risicovol beschouwd omdat ze meer eigen vermogen in huis hebben, waardoor ze minder snel in gebreke blijven. En als een lener uiteindelijk in gebreke blijft, heeft de geldschieter het gemakkelijker om het huis in afscherming te verkopen voor minstens evenveel als het verschuldigd is voor de hypotheek.

The Bottom Line

Nieuwere kredietproducten van banken, kredietverenigingen en online kredietverstrekkers bieden jumbo-hypotheken met LTV's tot wel 90%, wat geweldig nieuws is voor HENRYs. Om het extra risico goed te maken, betalen leners meestal een hogere rente. Het verschil in rentetarieven tussen een aanbetaling van 20% en een aanbetaling van 10% zou bijvoorbeeld ongeveer een kwart tot drie-achtsten van een procentpunt kunnen bedragen, volgens Brian Scott Cohen, een privé-hypotheekbankier uit Wells, gevestigd in New York City.

Lenders die hoge LTV-jumbo-leningen aanbieden, hebben mogelijk 12 maanden reserves nodig. Goed nieuws voor HENRYs: de meeste zorgen ervoor dat het saldo op de pensioenbalans meebetaalt aan de beslissing - op voorwaarde dat ze kunnen worden geliquideerd.

Mogelijk bent u ook geïnteresseerd in

Jumbo versus conventionele hypotheken: hoe zij afwijken en Waarom een ​​FHA Jumbo-hypotheek kiezen voor andere Jumbos?