Als u zich afvraagt ​​of u wel of geen levensverzekering moet afsluiten, stel uzelf dan deze enige vraag: "Zou mijn dood iemand financieel in de steek laten?" Als uw antwoord "ja" is, is het misschien tijd om serieus te gaan shoppen voor levensverzekeringen. Levensverzekeringen kunnen gemoedsrust bieden en ervoor zorgen dat uw schulden of geliefden worden behandeld in het geval u overlijdt. Maar voordat je het koopt, moet je jezelf afvragen of je je kunt kwalificeren en of je een tijdelijke of permanente levensverzekering moet kopen.

Wie heeft en moet in aanmerking komen voor levensverzekering?

De vuistregel is dat zodra u ouder wordt, elke volwassene in uw huis een inkomen moet verdienen dat levenslang dekking biedt totdat uw jongste kind de universiteit heeft voltooid. Als u aanzienlijke financiële verplichtingen hebt, zoals een hoge creditcardschuld of een hypotheek, kunt u een levensverzekering gebruiken om ervoor te zorgen dat de schulden gedekt zijn. Omdat levensverzekeringsuitkeringen bij overlijden vrijgesteld zijn van federale belasting, gebruiken veel financiële planners vaak levensverzekeringsvoordelen van klanten om te helpen betalen voor de successierechten die zijn gegenereerd bij het overlijden van een dierbare.

Om te bepalen of u in aanmerking komt, moet u bij de meeste polissen voor levensverzekeringen eerst een medisch onderzoek ondergaan om te controleren op hoge cholesterol- en bloedsuikerspiegels. Voordat u een polis afgeeft, controleert de verzekeringsmaatschappij ook zaken als uw medische geschiedenis, hobby's, kredietwaardigheid en rijgedrag. Factoren zoals leeftijd, roken en eerdere gezondheidsproblemen kunnen ook de premies op een polis opdrijven.

De twee belangrijkste methoden die worden gebruikt om de hoeveelheid verzekering te bepalen die een individu nodig heeft, zijn de 'human-life approach' en de 'needs approach'. De eerste projecteert het inkomen van een individu door zijn of haar resterende levensverwachting en vervolgens wordt de contante waarde van het leven bepaald door middel van een disconteringsvoet. Met de behoeftenbenadering worden alle terugkerende en ongebruikelijke uitgaven onderzocht om de benodigde hoeveelheid levensverzekering te bepalen.

Overlijdensrisicoverzekering

Een overlijdensrisicoverzekering is een zuivere verzekeringsbescherming die een vooraf bepaald bedrag betaalt als de verzekerde over een bepaalde periode overlijdt. Bij overlijden van de verzekerde betaalt de verzekering de nominale waarde van de polis aan de genoemde begunstigde. Alle betaalde premies worden gebruikt om de kosten van verzekeringsbescherming te dekken.

De looptijd kan 1, 5, 10, 20 jaar of langer zijn. Maar tenzij vernieuwd, eindigt de verzekeringsdekking wanneer de duur van het beleid verloopt. Aangezien dit een tijdelijke verzekeringsdekking is, is het de minst dure te verwerven. Een gezonde 35-jarige (niet-roker) kan meestal een 20-jarig level-premium beleid verkrijgen met een nominale waarde van $ 250.000, voor tussen $ 20- $ 30 per maand. Dit zijn de belangrijkste kenmerken van overlijdensrisicoverzekeringen:

• Tijdelijke verzekeringsbescherming
• Lage kosten
• Geen contante waarde
• Meestal verlengbaar
• Soms om te bouwen tot permanente levensverzekering

Niet-leven-verzekering

Permanente levensverzekeringen bieden levensverzekeringsbescherming (verloopt niet), maar de premies moeten op tijd worden betaald.De meeste permanente polissen bieden een spaar- of beleggingscomponent in combinatie met de verzekeringsdekking. Deze component zorgt er op zijn beurt voor dat de premies hoger zijn dan die van een overlijdensverzekering. De belegging kan een vast rentepercentage bieden of kan de vorm hebben van geldmarkteffecten, obligaties of beleggingsfondsen. Met dit spaargedeelte van het beleid kan de eigenaar van het beleid een contante waarde bouwen binnen het beleid die op enig moment in de toekomst kan worden geleend of gedistribueerd.

Dit zijn de hoofdkenmerken van permanente levensverzekeringen:

• Permanente verzekeringbescherming.
• Duurder om te bezitten.
• Bouwt contante waarde op.
• Leningen zijn toegestaan ​​volgens de polis.
• Gunstige fiscale behandeling van polisinkomsten.
• Niveaupremies.

Er zijn drie basistypen permanente verzekeringen: het gehele leven, het variabele leven en het universele leven. De twee meest voorkomende zijn het hele leven en het universele leven. Gehele levensverzekering biedt levenslange bescherming, waarvoor u een vooraf vastgestelde premie betaalt. Contante waarden hebben meestal een gegarandeerde minimumrente en de uitkering bij overlijden is een vast bedrag. Gehele levensverzekering is het duurste levensverzekeringsproduct dat beschikbaar is.

Universele levensverzekering scheidt de beleggings- en uitkeringsdelen. De investeringskeuzes die beschikbaar zijn, omvatten meestal een soort beleggingen in aandelen, waardoor uw contante waarde mogelijk sneller wordt opgebouwd. In de loop van de tijd kunt u uw premies en overlijdensuitkeringen meestal aanpassen aan uw huidige budget.

Laatste tips

• Overweeg de aanschaf van een "breekpunt" -niveau van de verzekeringsdekking: betere premietarieven worden gegeven bij dekkingsniveaus van $ 100, 000, $ 250, 000, $ 500, 000 en $ 1, 000, 000.
• Zorg dat u een illustratie krijgt voor het beleid dat u hebt gekozen. Als de verzekeraar u er niet een aanbiedt, zoek dan naar een andere verzekeringsmaatschappij.
• Zoek altijd naar een beleid van niveau-premie. Niemand houdt van een verrassingsverhoging van hun premiebetalingen! Dus, voordat je een tijdelijke of permanente verzekering koopt, zorg er dan voor dat je illustratie laat zien dat je premiebetaling gegarandeerd niet zal toenemen tijdens de duur van je dekking.
• Zorg dat u niet permanent wordt verkocht voor de investering of de contante waarde. Voor de eerste twee tot tien jaar betalen uw premies hoe dan ook de provisie van de agent. De meeste beleidsregels beginnen pas bij het opbouwen van hun respectieve geldwaarde tot hun 12 ^e jaar, dus vraag uzelf af of de functie het echt waard is.
• Bepaal uw gewenste dekkingsduur, zodat u het juiste type beleid aanschaft en uw premiebetalingen betaalbaar houdt. Als u slechts 10 jaar verzekerd bent, koop dan een termijn. Bekijk ook verzekeringsmaatschappijen van meerdere kwaliteit voor hun tarieven.
• Zorg ervoor dat uw verzekeringsmaatschappij de financiële stabiliteit heeft om uw vordering te betalen in het geval van uw overlijden. U kunt de financiële gezondheid van uw verzekeraar onderzoeken op // www. AMBest. com.
• Wees niet met ruiters ingenomen. Een zeer klein aantal polissen betaalt ooit onder deze renners, dus vermijd dingen als het overlijden en afstandsverklaring van premium rijders, omdat ze alleen je premies opkrikken.
• Houd 24 uur vóór uw medisch onderzoek suiker en cafeïne uit uw systeem. Het is het beste om uw examen vroeg in de ochtend in te plannen en om te voorkomen dat u ten minste acht uur lang water en water verbruikt.
• Als uw premies om medische redenen veel te hoog zijn of als u de dekking ontziet, controleer dan of een groepsplan beschikbaar is via uw bedrijf. Deze groepsplannen vereisen geen medisch onderzoek of fysiek.

De bottom line

Als u op zoek bent naar een verzekering, haast u dan niet om een ​​dure permanente levensverzekering te kopen voordat u overweegt of een overlijdensrisicoverzekering voldoende aan uw behoeften voldoet. Helaas wegen de vergoedingen die worden aangerekend voor beleid met beleggingsfuncties in veel gevallen ruimschoots op tegen de voordelen. Wanneer u een levensverzekering koopt, gokt u erop dat u zult leven, maar verzekert u zich ook van gemoedsrust voor het geval u ongelijk heeft. Laat uw familie niet onbeschermd achter in het plotselinge geval van uw overlijden - het zijn tenslotte uw belangrijkste troeven.