De kosten van het verstrekken van langdurige zorg aan bejaarden en invaliden zijn gestegen in een tempo dat veel steiler is dan de algemene inflatie in de afgelopen decennia. Deze trend vertoont in de nabije toekomst geen tekenen van vertraging.

Gelukkig is er een manier om jezelf te verzekeren tegen deze potentieel duizelingwekkende kosten, hoewel het vaak voor een flinke prijs komt. Maar langdurige zorgverzekering kan een uitkomst zijn voor diegenen die het voor een langere periode nodig hebben. Lees verder voor meer informatie over deze optie voor langdurige zorg. (Voor gerelateerde informatie, zie: Gebruik maken van uw verzekering tegen langdurige zorg. )

AD:

Hoe het werkt

Langdurige zorg kan in wezen worden beschouwd als een kruising tussen ziektekostenverzekering en invaliditeitsdekking. Het lijkt op het vroegere type dekking omdat het bedoeld is om op lange termijn te betalen voor gezondheidszorg. Het dekt echter geen kosten in verband met ziekte of letsel, maar alleen voor basislevensmiddelen.

Het lijkt op invaliditeitsbeleid omdat het eigen risico in de vorm van een wachttijd komt, bijvoorbeeld 90 dagen, en uitkeringen worden uitbetaald tot een dagelijkse of maandelijkse limiet. Uitkeringen die worden betaald uit langetermijnzorgpolissen zijn in de meeste gevallen belastingvrij en de meeste polissen zijn bedoeld om uit te betalen voor een bepaalde periode, zoals twee of drie jaar. De trigger die voordelen oplevert, is meestal het onvermogen van de verzekerde om ten minste twee van de zes activiteiten van het dagelijks leven (ADL) uit te voeren.

AD:

Het is belangrijk om op te merken dat Medicare deze kosten niet dekt. Optionele rijders zoals voor COLA kunnen ook bij de meeste polissen worden gekocht. (Zie voor verwante literatuur: Langdurige zorg: hoe en waarom u dit moet plannen. )

Wat het kost

De Amerikaanse Vereniging voor Langdurige Verzekering heeft dit gepubliceerd voor een echtpaar waarvan beide echtgenoten 55 jaar oud zijn, de kosten voor $ 162.000 aan dekking voor elk van hen zouden ongeveer $ 1, 816 per jaar bedragen. Het toevoegen van een COLA-rijder van 3% aan dit beleid zou echter de kosten per jaar meer dan verdubbelen. (Maar vergeet niet dat de inflatie voor LTC al meer dan het dubbele is van de standaardinflatie gedurende lange tijd.)

AD:

En uit federale gegevens verkregen gegevens tonen aan dat de gemiddelde woonzorgfaciliteit nu ongeveer $ 40.000 per jaar kost, en de kosten voor een semi-privékamer in een verpleeginrichting ongeveer $ 75.000 bedragen Een volledig privékamer kost ongeveer $ 83.000 per jaar. Het onder ogen zien van deze uitgaven zonder enige vorm van verzekeringsdekking kan veel gepensioneerden financieel verwoesten, dus deze vorm van verzekeringsdekking wordt door de meeste adviseurs over het algemeen beschouwd als een essentieel onderdeel van de pensioenplanning.

Beleidshouders moeten begrijpen dat hun premies vaak op elk gewenst moment kunnen worden verhoogd, zonder dat ze vooraf op de hoogte worden gesteld. Mensen die hun premiebetalingen niet nakomen, zien hun beleid mogelijk snel vervallen, waardoor ze geen dekking hebben voor alle van hun eerdere betalingen.Alternatieve vormen van LTC-dekking komen in de vorm van versnelde uitkeringsrijders in levensverzekeringspolissen voor kritieke of chronische ziekte en verhoogde maandelijkse uitbetalingen van bepaalde soorten annuïteiten. (Zie voor verwante literatuur: Overwegingen voor dekking op lange termijn. )

Het leuke aan deze voertuigen is dat het beleid of de contracteigenaar gegarandeerd hun geld terugkrijgt van de beleid op de een of andere manier; er is geen kans dat de eigenaar jarenlang premies zou kunnen betalen en nooit voordelen zou verzamelen.

The Bottom Line

Statistieken tonen aan dat de gemiddelde 65-jarige vandaag 70% kans heeft op enige vorm van langdurige zorg in hun leven. De kosten die aan dit soort zorg zijn verbonden, kunnen gemakkelijk jaren van pensioensparen in zeer korte tijd tenietdoen, tenzij er een verzekeringsdekking beschikbaar is. (Zie voor verwante literatuur: De verrassing vergen van langdurige zorg. )