De Fed heeft het primair tarief vorig jaar officieel verhoogd, maar over het algemeen blijven de rentetarieven vrij laag. Dat is geweldig voor auto- of huizenkopers (4% voor een 30-jarige hypotheek, baby!), Maar het is niet zo'n zegen voor gepensioneerden, of iemand die zwaar op investeringsinkomsten (in plaats van een beroepsinkomen) vertrouwt om te overleven. De recente buzz over negatieve rentetarieven, die nog niet de US hebben getroffen (lees Hoe negatieve rentetarieven werken ), maakt dit allemaal nog meer zenuwslopend.

Als u leeft van de rente die uw activa genereren, betekent een omgeving met een lage rente uiteraard minder inkomsten om van te leven. Wat is het plan als je op zoek bent naar inkomensgerichte instrumenten?

Technieken voor Treasuries

De traditionele inzet voor veel gepensioneerden zijn schatkistobligaties en schatkistbiljetten, die een stabiele, betrouwbare inkomstenstroom met een laag risico bieden (zie Is een schatkistobligatie een goede investering voor uw pensioen? ? ). Maar er is een prijs te betalen voor de veiligheid van een instrument "gesteund door het volledige vertrouwen en krediet van de federale overheid": T-obligaties en T-notes bieden niet de meest sexy opbrengsten, en in een lage rente klimaat, leveren ze misschien helemaal geen inkomsten op.

Wat te doen? Je zou kunnen proberen contant te worden in obligaties die je nu hebt, en van de hoofdsom te leven (wat natuurlijk rentewinst in de toekomst uitsluit), of ervoor kiezen om te beleggen in schuldinstrumenten met een iets hoger risico, zoals bedrijfsobligaties of gemeentelijke obligaties. Een ander idee: obligaties, waarbij een belegger afzonderlijke effecten met verschillende looptijden koopt, in plaats van geld in een enkele, langlopende obligatie te steken. Dus als de koersen dalen wanneer het tijd is om te herinvesteren, moet minder van de portefeuille naar lagerrentende obligaties gaan; als de rente stijgt, kunt u sneller profiteren van de verbeterde opbrengsten. Lees meer in Bondladders: een slecht idee voor gepensioneerden?

Lijfrentes Angles

Ladderen kan ook gedaan worden met lijfrentes, een andere standby voor gepensioneerden. Lijfrenten zijn een soort verzekeringsproducten die regelmatige betalingen (tegen een vast of variabel tarief) garanderen voor een bepaalde periode of tot uw dood, zelfs als u een 100-jarige blijkt te zijn. Lijfrenten kunnen gemoedsrust bieden, maar ze komen vaak met een behoorlijk prijskaartje, in de vorm van hoge kosten en stijve overleveringskosten, mocht u van gedachten veranderen. Gezien het feit dat de inkomsten die ze bieden in een omgeving met een lage rente misschien de kosten niet waard zijn.

In plaats van op dit moment all-in te gaan met lijfrentes, kunt u de laddertechniek proberen; of kies voor een product met variabele snelheid, waarmee u kunt profiteren wanneer de rente weer gaat stijgen. Zie Lijfrentes kopen als de rentetarieven laag zijn.

Pensioenplanpuzzels

Hoewel ze steeds minder vaak voorkomen, vooral in de privésector, bestaan ​​er nog steeds werkgeversregelingen (officieel toegezegde pensioenregelingen): ze kunnen net als bij lijfrenten een vast maandelijks inkomen bieden, op basis van over de salarisgeschiedenis en de lengte van de loopbaan van de gepensioneerde werknemer.Deze pensioenfondsen worden geïnvesteerd op het idee dat hun vermogen het bedrag zal genereren dat nodig is om hun verplichtingen aan hun gepensioneerden te dekken. Wanneer de rente daalt, is er altijd het risico dat pensioenfondsen mogelijk niet in staat zijn om hun "payroll" te maken - maar als dat gebeurt, is de Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), die voordelen garandeert tot een wettelijk bepaalde limiet (soort van zoals een FDIC voor de pensioensector), zou een deel van uw maandelijkse toelage kunnen dekken.

Aangezien pensioenregelingen van dit type vrijwel volledig worden gecontroleerd door de werkgever, zijn de opties van individuen beperkt. Zeker, u zou niet op een pensioen moeten vertrouwen als de enige bron van uw pensioeninkomen (opa heeft dat mogelijk wel gekund, maar niet u, in de financiële wereld van vandaag). Degenen die een pensioen verwachten, zouden op korte termijn kunnen overwegen om het in een keer te nemen, in plaats van door annuïteiten te betalen, en het te beleggen in instrumenten die een betere uitbetaling bieden (of vasthouden aan het grootste deel ervan, totdat de rentetarieven verbeteren). Zie ook Hoe werkt een pensioenplan na het pensioen?

Stodgy, maar veilige besparingen

Tegen de tijd dat u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, moet u wat geld opzij leggen op een spaarrekening voor die spreekwoordelijke regendag. Hoewel het huidige lage rente klimaat behoorlijk nat lijkt, is het belangrijk om die fondsen niet te verplaatsen om te proberen meer inkomsten te genereren. Natuurlijk, het is verleidelijk: de rente op spaarrekeningen lijkt immers zelfs lager dan de rente op T-obligaties. Maar noodfondsen zijn niet bedoeld om een ​​hoog rendement op investering te genereren, ze bestaan ​​om te zorgen dat u niet in de schulden gaat (of erger) als het onverwachte gebeurt. Als uw strategie is om de spaaractiva opnieuw te beleggen en vervolgens een creditcard te gebruiken om grote noodkosten te dekken, overweeg dan: het betalen van die hoge APR's voor aankopen met plastic is aanzienlijk slechter dan het verdienen van zelfs de laagste tarieven op uw spaarrekening .

De bottom-line

Lage rentetarieven zijn over het algemeen niet zo goed voor gepensioneerden: hoe je ook strategieën maakt, je inkomensgerichte investeringen zullen de pijn voelen. Maar wacht even en probeer geen spaargeld te decimeren of teveel in kapitaal te doppen. Met een beetje geluk herstelt de rente zich op een gegeven moment. Het plan in de tussentijd is om jezelf zo min mogelijk schade te berokkenen.