Een van de belangrijkste dingen waar gepensioneerden naar op zoek zijn, zijn manieren om hun gewenste pensioenlevensstijl te financieren zonder hun geld te verliezen. Nu de levensverwachting stijgt, wordt dat nog crucialer. De beste manier om te sparen voor pensionering, is door naar verschillende strategieën te kijken. Financieel adviseurs kunnen waardevolle begeleiding bieden voor hun klanten die inkomsten en cashflow willen genereren tijdens hun pensioen. Nog belangrijker is dat adviseurs een gedetailleerd plan kunnen ontwikkelen om hen te helpen dat inkomen te behouden zolang als ze het nodig hebben.

Neem de balans op van de huidige inkomstenbronnen

De eerste stap voordat u beslist hoe u het best kunt beleggen om deze doelen te bereiken, is te kijken naar de huidige inkomstenbronnen bij pensionering. Voor een typische klant kunnen deze betalingen van sociale zekerheid of een pensioen van een vorige werkgever omvatten. Misschien heeft de klant een commerciële lijfrente die ook een maandelijkse betaling genereert. Financiële adviseurs moeten ook inventaris opnemen van alle pensioenvoorzieningen die een klant tot hun beschikking heeft, waaronder:

• Pensioenregelingen met vaste bijdragen, zoals een 401 (k), 403 (b), 457 en anderen, inclusief het zuinig spaarplan van de overheid.
• Belangen in een bedrijf.
• IRA-accounts met zowel traditionele als Roth-accounts.
• Zelfstandige pensioenplannen zoals een SEP-IRA of een Solo 401 (k).
• Hypotheken omkeren.
• Belastingplichtige beleggingsrekeningen.

Er kunnen nog andere troeven zijn om te overwegen, maar deze behoren tot de meest voorkomende. (Zie voor meer informatie: Tips voor het oversturen van uw klant van verdienen naar drawdown.)

Inkomensbehoefte bepalen

Na beoordeling van de bronnen van pensioeninkomen van de cliënt, moeten adviseurs bepalen hoeveel, of zo nodig, van de portefeuille van de cliënt nodig is om hun bestaande bronnen van pensioeninkomen aan te vullen. Als de klant bijvoorbeeld in totaal $ 100.000 per jaar nodig heeft om zijn / haar pensioenlevensstijl te ondersteunen en zij $ 50.000 aan sociale zekerheid en een bedrijfspensioen ontvangen, dan moeten ze $ 50.000 aan cashflow genereren uit hun portfolio of andere bronnen. Het is belangrijk om de impact van belastingen in gedachten te houden, dus moet worden vastgesteld of de $ 100.000 bruto (vóór belastingen) of na aftrek van belastingen is. (Zie voor meer informatie: Hoe adviseurs een evoluerend pensioen kunnen beheren.)

Bronnen van pensioeninkomen buiten de kasstroom van een portefeuille kunnen ook omvatten dat cliënten die op pensioen zijn, volledig of in deeltijd werken. Veel werkgevers stellen formele gefaseerde pensioenprogramma's vast die oudere werknemers een beperkte rol bieden als brug naar hun pensioen, terwijl ze hun kennis voor de organisatie behouden.

Investeren voor inkomen

Het is een moeilijke jaren geweest voor inkomensgerichte investeerders.Met de recente renteverhogingen van de Federal Reserve en het potentieel voor anderen om te volgen, zal dit waarschijnlijk enigszins veranderen. Rentetarieven op spaarinstrumenten zoals geldmarktrekeningen en cd's zullen waarschijnlijk stijgen. Wat het genereren van inkomsten betreft, zijn er een aantal keuzes die beleggers kunnen maken.

Geldmarktfondsen

De meeste van deze producten zijn ultraveilig wat betreft het risico van verlies van een hoofdsom. De keerzijde is echter dat de verdiende rente op zijn best schamele is. Dit kan veranderen naarmate de rentetarieven stijgen, maar deze accounts moeten worden gebruikt voor veilige aangiften. In geen geval mogen ze worden gebruikt om enig zinvol inkomen te genereren.

Het nationale gemiddelde rentetarief voor een geldmarktrekening in 2016 was 0. 26%. Met ingang van juli 2017 is dat gemiddelde gedaald tot 0, 12% voor stortingen van meer dan $ 100.000 volgens de FDIC.

CD's

De tarieven op CD's zijn ook laag, maar niet zo laag als geldmarktaccounts. CD's vereisen dat je je geld opsloot voor een vooraf bepaalde periode. Volgens de FDIC is het huidige nationale gemiddelde tarief op een eenjarige CD 0. 44% en 0. 84% op een vijfjarige CD, opnieuw voor deposito's van meer dan $ 100.000.

Dit zijn lage rendementen in ruil voor het afsluiten van uw geld, vooral voor vijf jaar. Door online te zoeken, vindt u mogelijk betere tarieven. Er zijn ook gecommercialiseerde cd's, inclusief jumbo-cd's, aangeboden door makelaars en financiële instellingen. De meeste van deze hebben een secundaire markt, die voor liquiditeit zorgt. De tarieven op dit soort CD's kunnen hoger zijn dan bij conventionele CD's.

De tarieven voor CD's zouden moeten stijgen naarmate de koersen van andere instrumenten van het geldmarkttype beginnen te stijgen als gevolg van de renteverhogingen van de Fed. (Zie voor meer informatie: Hoe pensioengerechtigden rentestijgingen moeten aanpakken.)

Individuele obligaties

Obligaties zijn er in veel verschillende soorten en variëren per kredietkwaliteit, type en looptijd. Couponrente wordt beïnvloed door de kredietkwaliteit van de emittent en de tijd totdat de obligatie vervalt. Deze obligaties hebben meestal een secundaire markt en de prijs waarvoor ze kunnen worden verkocht, kan hoger of lager zijn dan wat u aanvankelijk voor de obligatie betaalde.

De meeste individuele obligaties betalen halfjaarlijks een couponrente. Beleggers kunnen hun individuele obligatieposities instellen om op verschillende tijdstippen in de loop van het jaar binnenkomende betalingen te ontvangen.

Houders van individuele obligaties die tot het einde van de looptijd worden aangehouden, worden niet op dezelfde manier door hogere rentetarieven getroffen als beleggers in obligatiefondsen of exchange-traded funds (ETF's). Dit komt omdat de couponrente niet verandert zodra de obligatie is uitgegeven en de volledige waarde van de obligatie wordt terugbetaald op de vervaldag. (Zie voor meer informatie: Hoe stijgende koersen van invloed zijn op beleggingsfondsen.)

Bond Mutual Funds en ETF's

Deze beleggingsopties bieden een mate van diversificatie die voor veel individuele beleggers moeilijk haalbaar is met een portefeuille van individuele obligaties. Deze toegang tot diversificatie is met name van cruciaal belang wanneer wordt belegd in hoogrentende obligaties of in municipalen die beide een standaardrisico vormen op individuele posities.

De onderliggende portefeuilles obligatiefondsen en ETF's zullen waarschijnlijk minder waard worden naarmate de koersen stijgen. Hoe slecht deze verliezen kunnen zijn, hangt af van de totale looptijd van het fonds, de marktkrachten en de steilheid van de rentecurve. Met deze beleggingsvehikels is er echter altijd een sterke mogelijkheid op lange termijn te behalen.

Dividend die aandelen en fondsen betalen

Dit is een goede bron van inkomsten, omdat u een vergoeding ontvangt voor uw investering zolang deze wordt aangehouden, en in veel gevallen zijn de rendementen best aantrekkelijk. Het nadeel is dat ze nog steeds onderhevig zijn aan dezelfde inherente risico's die gepaard gaan met andere aandeleninvesteringen.

Closed-End Funds

Deze fondsen betalen vaak aanzienlijke uitkeringen uit, maar er zijn een paar dingen die u moet onthouden bij investeringen in besloten ruimten. In sommige gevallen kunnen de uitkeringen feitelijk een teruggave zijn van de hoofdsom van de belegger en kunnen ze resulteren in waardevernietiging. Ten tweede, sommige closed-end fondsen vertrouwen op leverage die zowel winsten als verliezen op de fondsen kan vergroten. (Zie voor meer informatie: Gesloten fondsen: A Primer.)

Totaal inkomen

In plaats van alleen te investeren voor inkomen in de traditionele zin, moeten gepensioneerden denken in termen van het totale inkomen van hun portefeuille. Dit betekent waardevermeerdering van de meerwaarde en de werkelijke opbrengst. In de loop van de tijd is een aanpak die wat geld aan de kant laat om hun cashflowbehoeften te financieren, gecombineerd met daadwerkelijke inkomstenproducerende investeringen en andere die voor groei worden gehouden, vaak het beste voor gepensioneerden. Naarmate de rentetarieven stijgen, kunnen traditioneel inkomensgenererende voertuigen een groter deel van hun allocatie worden. Dit is iets dat financiële adviseurs kunnen helpen beslissen.

The Bottom Line

De huidige omstandigheden vormen geen gemakkelijk landschap voor gepensioneerden die inkomsten uit hun investeringen willen halen om hun levensstijl tijdens hun pensionering te behouden. Gepensioneerde klanten hebben financiële adviseurs nodig om de beste manieren te bepalen om inkomen te genereren en dit doel te bereiken. Deze beleggingsvehikels zijn het waard om met cliënten te bespreken omdat de levensverwachting en dus de duur van het pensioen blijven toenemen. (Zie voor meer informatie: Adviseurs: laat klanten proberen te betalen voor de grootte.)