Levensverzekering. Dat is iets voor oude, rijke mensen, toch? Nee. In feite zou vrijwel elke volwassene op zijn minst een of andere levensverzekering moeten hebben - zelfs de jonge en gezonde.

Maar waarom zou een enkele 20-persoon het nodig hebben? Of trouwens een getrouwde 20-jarige? De reden is dat een levensverzekering niet iets is dat je voor jezelf koopt. Het is iets dat je koopt voor de mensen van wie je houdt - je ouders, je partner, je kinderen (als je ze hebt), zelfs je vervelende kleine broertje. Het beschermt de mensen die afhankelijk zijn van uw inkomen, evenals degenen die vast zouden zitten om uw schulden af ​​te betalen als u iets overkwam.

Toch heeft slechts 36% van de 18- tot 29-jarigen een levensverzekering, volgens een onderzoek van Princeton Survey Research Associates International. Op de vraag waarom ze het niet hebben, zeiden de meeste millennials dat het te duur was. Fout opnieuw. Als een gezonde jonge volwassene, als je slechts $ 20 per maand in een overlijdensrisicoverzekering zou stoppen, zou je familie een uitkering van $ 500.000 kunnen krijgen als je zou sterven.

Aangezien u zich waarschijnlijk een levensverzekering kunt veroorloven, wat voor soort en hoeveel heeft u nodig? Hier is een korte handleiding voor beginners.

Twee soorten levensverzekeringen

Als het gaat om levensverzekeringspolissen, zijn er in principe twee soorten: looptijd en hele leven. (Zie Hele of tussentijdse levensverzekeringen: wat is beter? en Begrip van verschillende soorten levensverzekeringen .)

Beleidsregel levensloop dekking voor een bepaalde periode, meestal tussen vijf en dertig jaar. Dit beleid is relatief betaalbaar omdat ze alleen zijn ontworpen voor financiële bescherming, net als een noodfonds. Ze zijn niet bedoeld als een investering in geldaccumulatie.

Waarom zou u alleen een levensverzekering willen voor 10, 20 of 30 jaar? Omdat, in het algemeen gesproken, hoe ouder je wordt, hoe minder mensen afhankelijk zijn van je inkomen. Dat betekent dat uw behoefte aan dit type levensverzekering afneemt met de leeftijd. Het leven op de lange termijn is een geweldige optie voor ouders die hun kinderen willen beschermen totdat ze oud genoeg zijn om voor zichzelf te zorgen.

De hele leven -verzekering, ook wel bekend als permanent leven, blijft uw hele leven van kracht, op voorwaarde dat u premies blijft betalen. Het hele leven is echter veel duurder dan termijn. In feite zullen uw premies gedurende de eerste paar jaar nadat u een permanente levensverzekering hebt gekocht waarschijnlijk hoger zijn dan de werkelijke kosten van de verzekeringsbescherming. Als je de zekerheid wilt hebben dat je dekking hebt voor de rest van je leven en een garantie dat je premies nooit zullen stijgen, is je hele leven de beste keuze.

Sommige mensen geven de voorkeur aan een heel leven omdat dit beleid de contante waarde accumuleert, wat betekent dat ze kunnen worden gebruikt als beleggingsvehikels.In vergelijking met andere beleggingen, zoals beleggingsfondsen, is de groei van een contante waarde levensverzekeringspolis echter vrij mager. Dat is waarom veel financiële adviseurs u vertellen dat het hele leven niet de slimste investering is.

Welke categorie levensverzekeringen is het meest logisch voor een jonge gezonde duizendjarige? In de meeste gevallen is een levensverzekering voldoende en zal het dienen als een effectief financieel vangnet voor iedereen die afhankelijk is van uw inkomen. Als je binnen 20 of 30 jaar sterft, zijn ze gedekt. In de tussentijd moet u ook een nestei bouwen met andere investeringen, zoals een individuele pensioenrekening (IRA), 401 (k) of een andere pensioenregeling.

Hoeveel heb je nodig?

De hoeveelheid levensverzekeringen die u moet hebben, is afhankelijk van uw huidige status (alleenstaand, getrouwd, getrouwd met kinderen), evenals uw schulden, kosten van levensonderhoud en andere factoren. (Zie Hoeveel levensverzekeringen moet u meenemen? en Hoeveel levensverzekeringen moet ik hebben? voor aanvullende informatie.) Hier volgt een overzicht van de vereisten voor elke status:

• Alleenstaand zonder kinderen . Meer dan waarschijnlijk zijn uw ouders de begunstigden van uw beleid. Als dat het geval is, hebt u misschien maar voldoende overlijdensverzekering nodig om uw begrafeniskosten en openstaande schulden te dekken. Je betaalt in feite voor gemoedsrust, wetende dat je ouders niet vastzitten aan je uitvaartfactuur, autobetaling, studieleningen en andere schulden als je sterft. (Pappa en mamma zullen je bedanken.)

• Getrouwd . Nu wordt het iets ingewikkelder. Zelfs als je partner werkt, hangt hij of zij waarschijnlijk af van je inkomen. Overweeg hoe het uw echtgenoot financieel zou beïnvloeden als dat tweede salaris plotseling verloren gaat. In dit geval heeft u een veel hogere uitkering bij overlijden nodig. Niet alleen moet je rekening houden met begrafeniskosten en openstaande schulden, maar je moet ook kijken naar je huidige budget en woonlasten. Bedenk hoeveel tijd uw echtgenoot nodig heeft om een ​​redelijk inkomen te herstellen. Afhankelijk van uw situatie, kan dat drie jaar zijn - of 20.

U moet ook rekening houden met extra kosten die uw partner kan lopen als u zou sterven. Zou hij of zij terug naar school moeten gaan om bijvoorbeeld een diploma te behalen? Crunch al deze nummers, en je komt met de minimale hoeveelheid levensverzekeringen die je nodig hebt. Voeg vervolgens nog eens 5-10% toe als extra kussen, alleen maar om veilig te zijn.

• Getrouwd met kinderen. U heeft veel meer dekking nodig. Overweeg alle extra kindgerelateerde kosten die uw partner vanaf nu moet betalen tot uw kinderen het nest verlaten. Dat kan onder meer kinderopvang, privéschoolonderwijs, universiteit, zelfs huwelijksuitgaven omvatten. Nogmaals, als je eenmaal de basislijn hebt bepaald, voeg dan een beetje extra toe om er zeker van te zijn dat alles bedekt is.

Als u problemen ondervindt bij het vinden van de tijd om te gaan zitten en al deze schulden en uitgaven bij elkaar optelt, is er een snelkoppelingsberekening. Sommige deskundigen zeggen dat de uitkering bij overlijden op uw levensverzekering ongeveer zeven tot tien keer uw jaarsalaris zou moeten zijn.Hoewel dit een snelle en eenvoudige manier is om een ​​schatting van de balborst te maken, is het geen nauwkeurige meting van de hoeveelheid dekking die u nodig hebt. Laten we zeggen dat jij en je maatje Joe hetzelfde salaris verdienen. Maar je hebt een vrouw, drie kinderen, een flinke hypotheek en heel veel schulden op basisscholen. Het is duidelijk dat je een grotere uitkering voor de dood nodig hebt dan je vriend nodig heeft.

Levensverzekeringen voor werkgevers mogen het niet snappen

Als uw werkgever voordelige of gratis levensverzekeringen biedt als een voordeel, is dit een geweldig voordeel, maar krijgt u mogelijk onvoldoende dekking. (Zie Heeft uw door de werkgever verstrekte levensverzekering voldoende dekking? ) Zoek uit wat de uitkering bij overlijden is op het beleid en bepaal of het voldoende financiële bescherming biedt voor mensen die afhankelijk zijn van uw inkomen. Mogelijk kunt u extra dekking tegen lage tarieven kopen via het door uw werkgever verstrekte plan. Zo niet, dan moet u mogelijk een tweede polis kopen.

De bottom line

Je bent jong, gezond en in de bloei van je leven. Goed voor je - maar je hebt waarschijnlijk nog steeds een levensverzekering nodig. Als u openstaande schulden hebt, hebt u een levensverzekering nodig. Als u een echtgenoot of iemand anders hebt die afhankelijk is van uw inkomen, hebt u een levensverzekering nodig. Als je kinderen hebt, heb je zeker een levensverzekering nodig.

Met dat gezegd, de hoeveelheid en het type levensverzekering dat u nodig hebt, is afhankelijk van uw omstandigheden. Als u niet zeker weet waar u moet beginnen, praat dan met een financieel adviseur of een levensverzekeringsagent. Deze professionals kunnen u helpen de cijfers te berekenen en erachter te komen hoeveel en welke soort dekking u zou moeten krijgen.