Berichten over hypotheekdiscriminatie in het banksysteem hebben recentelijk de krantenkoppen gehaald, na een aankondiging van december 2016 dat Wells Fargo 35 miljoen dollar zou betalen om juridische claims te regelen die voortkomen uit beschuldigingen van racistische vooroordelen. In januari van dit jaar diende het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stadsontwikkeling (HUD) aanklachten in tegen Bank of America en twee van zijn werknemers, omdat de bank ten onrechte Spaanse kopers in Zuid-Carolina had gediscrimineerd. (Voor meer informatie, zie CFPB Targets Discriminatory Lending Practices. )

Nu is er weer een andere grote financiële instelling in het nieuws over claims van discriminatie. Half januari stemde JP Morgan Chase & Co. ermee in om USD 55 miljoen aan het Amerikaanse ministerie van Justitie te betalen na beschuldigingen dat de bank minderheidsleners discrimineerde door hypotheekmakelaars van derden toe te staan ​​hen meer aan te trekken voor woninghypotheken. Afro-Amerikanen werden het meest gestraft, waarbij die kopers gemiddeld meer dan $ 1 000 extra betaalden voor een lening. Voor degenen die het eigendomsrecht in hun vizier hebben, is de boodschap duidelijk: de koper is op zijn hoede.

Gedefinieerde hypotheekdiscriminatie

Hypediscriminatie kan verschillende vormen aannemen, maar in het algemeen verwijst het naar praktijken of beleid waardoor huizenkopers bestraft kunnen worden vanwege ras, religie, geslacht, etniciteit of andere beschermde kenmerken . Dit soort discriminatie is volgens de federale wetgeving verboden door de Equal Credit Opportunity Act (ECOA) en de Fair Housing Act (FHA).

De eerste verbiedt kredietdiscriminatie op basis van:

• Race
• Kleur
• Religie
• National Origin
• Age
• Sex
• Burgerlijke staat
• Ontvangst van overheidssteun

Onder ECOA a de schuldeiser kan u om deze informatie vragen maar kan deze niet tegen u gebruiken om uw kredietwaardigheid te weigeren of de voorwaarden van een lening vast te stellen. De FHA verbiedt discriminatie op dezelfde gronden in onroerendgoedtransacties, inclusief goedkeuringen voor hypothecaire leningen.

Naast het feit dat u uw hypotheek niet kunt betalen voor een hypotheek, worden kredietverstrekkers ook belet u te ontmoedigen om een ​​lening aan te vragen of u meer in rekening te brengen op basis van een van de eerder genoemde factoren. Deze praktijken hebben geleid tot discriminatieclaims tegen zowel Chase als Bank of America.

Hypotheekcriminaliteit vermijden

Als u zich voorbereidt om een ​​huis te kopen, is het belangrijk om te weten welke tekens erop kunnen wijzen dat een hypotheekverstrekker u probeert te discrimineren. Sommige kunnen subtiel zijn, terwijl andere meer uitgesproken zijn. De volgende voorbeelden zijn mogelijke rode vlaggen om op te letten:

- Uw hypotheekverstrekker probeert u te ontmoedigen om een ​​grotere hypotheek aan te gaan, zelfs als u zich daarvoor kwalificeert.

- Uw geldverstrekker lijkt buitengewoon geïnteresseerd te zijn in de details van uw huidige buurt.Dit zou een kenmerk kunnen zijn van een praktijk die bekend staat als redlining, waarbij kopers uit arme gebieden worden gediscrimineerd.

- De geldschieter probeert u naar een andere lening te leiden dan degene waarin u geïnteresseerd bent.

- Er wordt een hogere rente in rekening gebracht, hoewel andere geldschieters u hebben verteld dat mogelijk in aanmerking komt voor een lagere rente.

- U betaalt wat lijkt te zijn buitensporige kosten voor de lening, zonder dat de geldschieter een duidelijke uitleg biedt over waar ze voor zijn.

- Een kredietverstrekker weigert u een hypotheek te geven, maar vertelt u niet waarom.

- U voelt zich onder druk gezet om akkoord te gaan met de hypotheekvoorwaarden van de kredietgever zonder de mogelijkheid te hebben deze te herzien.

- De kredietverstrekker meldt dat het huis dat u wilt kopen, niet zal inschatten voor het bedrag dat u wilt lenen voordat de beoordeling zelfs volledig is.

Je verdedigen tegen hypotheekdiscriminatie betekent van tevoren wat beenwerk doen. Haal eerst uw kredietrapporten bij de drie belangrijkste kredietbeoordelingsbureaus: Equifax, Experian en TransUnion. Controleer uw rapporten om er zeker van te zijn dat er geen fouten of discrepanties zijn en ga vervolgens verder met het controleren van uw credit score.

Houd er rekening mee dat als u uw score controleert via een gratis kredietrapportageservice of uw creditcardmaatschappij, het een ander scoremodel kan zijn dan het krediet dat uw geldverstrekker gebruikt voor hypotheekbeslissingen. Het is echter nog steeds een slim idee om uw scores te controleren, omdat dit u een schatting van de basislijn kan geven van waar uw kredietwaardigheid ligt in het geval een hypotheekverstrekker u ontkent en als reden de slechte kredietwaardigheid aanhaalt.

De tijd nemen om uw financieringsopties van verschillende geldschieters te vergelijken, is ook een goede strategie. Op deze manier kunt u een idee krijgen van de soorten leningen waarvoor u in aanmerking komt, evenals de prijsklasse die u bekijkt voor de lopende rente.

Zorg dat u niet wordt geleid naar een subprime-hypotheek, ook al komt u in aanmerking voor betere tarieven en voorwaarden (zie Subprime-uitlening: handje of onderhandeling? ). Voor hypotheken zijn bepaalde kosten van toepassing, maar zorg ervoor dat degenen die ze voor uw lening voorstellen niet buitensporig zijn: Pas op voor 'Ongewenste' hypotheeklasten somt enkele rode vlaggen op.

Wat Home Buyers kunnen doen als ze een hypotheek geweigerd worden

Kopers hebben een aantal opties voor het omgaan met vermoede hypotheekdiscriminatie. De eerste is om gewoon te klagen bij de kredietgever. Dat alleen kan genoeg zijn om een ​​tweede blik op uw aanvraag te werpen om te zien of u een lening op oneerlijke wijze werd ontzegd of meer in rekening werd gebracht dan u had moeten zijn.

Als dat niet effectief is, kunt u contact opnemen met het kantoor van uw openbare aanklager om te zien of de kredietverstrekker de staatswetten over kredietdiscriminatie heeft overtreden. U kunt ook klachten indienen bij het Consumer Finance Protection Bureau en het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stadsontwikkeling (HUD). De laatste - en meest significante - stap is het vervolgen van de geldgever bij de federale rechtbank. Dat lijkt misschien extreem, maar zoals het oordeel tegen JP Morgan Chase & Co. laat zien, is dit een manier om resultaten te boeken.

De bottom line

Hypotheekdiscriminatie kan vrijwel iedereen treffen.De rechtszaken tegen Chase en Bank of America suggereren dat federale regulators zich hebben ingespannen om deze misbruik praktijken te beteugelen. Weten waar je op moet letten bij het begin van het thuiskoopproces, kan het gemakkelijker maken om de juiste geldschieter te vinden en een lening te sluiten met eerlijke voorwaarden.