Huiseigenaren bevinden zich vaak in de niet-benijdenswaardige positie dat ze meer te danken hebben aan het saldo van hun hypotheken dan hun huizen waard zijn. Dit is het resultaat van een combinatie van gebeurtenissen, waarvan er vele buiten de controle van een huiseigenaar liggen. Dalende prijzen van onroerend goed, een verslechterende buurt, slechte financieringsbeslissingen (bijv. Meer lenen dan de kredietnemer kan veroorloven of een hypotheek met variabele rente aannemen) en herfinanciering om eigen vermogen af ​​te nemen kunnen huiseigenaren met groeiende schulden achterlaten. Wanneer het saldo van de hypotheek de waarde van het onroerend goed overschrijdt, wordt de positie van de huiseigenaar "ondersteboven" of "onder water" genoemd. Ontsnappen aan deze ongemakkelijke positie is lastig - en het vereist vaak dat het huis voor minder dan de waarde van de lening wordt verkocht - maar er zijn oplossingen. Laten we eens kijken naar enkele opties voor huiseigenaren met een negatief eigen vermogen.

Verkopen van een huis dat short is op aandelen

Short selling is een haalbare optie als het verschil tussen de verkoopprijs van het huis en het gehypothekeerde bedrag klein is, of de verkoper heeft diepe zakken. Als een koper gevonden kan worden, kan de huiseigenaar de afsluiting afronden met een cheque om het saldo van de lening af te betalen. Als de verkoper het zich niet kan veroorloven het saldo te betalen maar moet verkopen, moet de verkoper contact opnemen met de hypotheekhouder en proberen een korte verkoop te regelen. (Lees voor meer informatie over short selling van uw huis Short Sell Your Home om afscherming te voorkomen .)

Het overtuigen van de geldgever om akkoord te gaan met een korte verkoop brengt vaak een aanzienlijke hoeveelheid tijd en papierwerk met zich mee. Naast dat de kredietgever akkoord gaat, moet de huiseigenaar een makelaar in onroerend goed vinden die bereid is om met de verkoop om te gaan. Als een koper wordt gevonden, gaan de complicaties gewoon door. De kredietgever verleent de lening vaak namens een belegger. Als de geldschieter zich prettig voelt bij de verkoop, moet de geldschieter samenwerken met de belegger die de lening aanhoudt om overeenstemming te bereiken. Dit kan enige tijd duren. Als de woning gedekt is door een particuliere hypotheekverzekering (PMI), kan de verzekeraar ook bij het proces betrokken zijn. De verzekeraar heeft het pand tegen wanbetaling verzekerd om de belangen van de bank te beschermen, dus de verzekeraar heeft belang bij het proces. Over het algemeen is het tijdschema voor het bereiken van een overeenkomst lang en heeft de bank weinig reden om samen te werken.

Uitsluiting

Wanneer alles gezegd en gedaan is, kan de huiseigenaar aan de bank geld verschuldigd zijn, zelfs na de verkoop, om het verschil te maken tussen wat een koper bereid is te betalen en wat de bank bereid is te accepteren. Als u denkt dat dit in uw situatie het geval is, is het alternatief mogelijk uitsluiting. Weeg deze optie echter heel zorgvuldig af, hoewel een korte verkoop niet goed is voor uw kredietwaardigheid, maar een afscherming is nog erger. (Lees Het belang van uw kredietwaardigheid Beoordeling om te weten te komen hoe uw financieringsactiviteiten van invloed zijn op uw kredietwaardigheid en Vijf sleutels voor het ontgrendelen van een betere creditscore voor tips en technieken voor het opnieuw opbouwen van een geruïneerde kredietwaardigheid.)

Naast de uitdagingen van het opzetten van de verkoop, de mogelijkheid om geld te betalen na de verkoop en de kans dat uw credit score een hit zal krijgen, moet ook rekening worden gehouden met belastingen. Vanuit fiscaal oogpunt kan het verschil tussen de verkoopprijs op de woning en het saldo op de hypotheek als inkomen worden beschouwd. De belasting betalen of bewijzen dat u insolvent was en dus bent vrijgesteld van de belasting, zijn zaken die moeten worden afgehandeld omdat, vanuit fiscaal oogpunt, een korte verkoop wordt beschouwd als schuldvergeving.

Opties om het gedoe van een korte verkoop te vermijden, zijn beperkt. Het ideale scenario is om te blijven wonen in het huis en het betalen van de hypotheek totdat de vastgoedmarkt verbetert en het huis kan worden verkocht voor een prijs die het saldo van de hypotheek dekt. Andere opties om te overwegen zijn een kamergenoot meenemen om de rekeningen te helpen betalen, of verhuizen naar een appartement en het huis verhuren.

The Bottom Line

De beste manier om de kans te verkleinen dat je ondersteboven wordt gevonden, is door de kleinste hypotheek die je kunt vinden zo snel mogelijk af te betalen en af ​​te betalen. Deze inspanning begint met het kopen van een huis dat u zich daadwerkelijk kunt veroorloven, wat een heel andere eigenschap kan zijn dan die waar u zich thuis voelt. (Heb je hulp nodig bij het crancen van de cijfers? Lees Hypotheken: Hoeveel kun je je veroorloven? )

Verstandige, voorzichtige huizenkopers betalen een aanzienlijke aanbetaling, waardoor ze kunnen voorkomen dat ze een particuliere hypotheekverzekering (PMI) moeten kopen en het bieden van voldoende thuisgelijkheid dat ze een kussen zullen hebben als de thuiswaarden dalen. Bovendien moet u, door een kleine hypotheek aan te gaan, in staat zijn om extra betalingen te doen en de schuldenlast binnen een kortere tijd kwijt te raken. Ten slotte maakt het maken van extra betalingen de kans kleiner dat u waarschijnlijk "ondersteboven" van uw hypotheek komt te verkeren.

Zie Inzicht in de hypotheekbetalingsstructuur om inzicht te krijgen in het berekenings- en betalingsproces en het afschrijvingsschema voor woningkredieten.