Naarmate de pensioendatum nadert, krijgen veel werknemers een telefoontje van de personeelsafdeling van hun werkgever: "Heeft u besloten wat u nog moet doen om het pensioen van uw pensioenplan om te zetten? U heeft nog maar X dagen tot uw geplande pensioen." In een semi-paniek bellen de werknemers vervolgens verwoed een of meer financiële adviseurs, op zoek naar ideeën om snel een grote hoeveelheid geld te investeren. Elke adviseur biedt overtuigende ideeën voor beleggingsstrategieën die voldoen aan het risico-rendementsprofiel van de werknemers, inkomenseisen en belastingbesparende doelen. Maar naarmate de dagen dat de deadline voor het "omkeren" afneemt, wordt het allemaal een drukvergrote vervaging.

Wat kunt u doen om deze nachtmerrie te voorkomen? Kom tot rust! De enige echte haast zit in je hoofd - en misschien zijn er in de verkooppraatjes investeerders die je willen kopen.

Een strategie zonder impact Om verschillende redenen kan het raadzaam zijn om vested money te verplaatsen van 401 (k) s en andere soorten bedrijfspensioenregelingen op het moment dat u met pensioen gaat, hoewel de meeste bedrijven dat hoef je niet te doen. Omdat beslissingen en druk echter de neiging hebben om zich op te stapelen tijdens de 'pensioengebeurtenis', is dit misschien niet het moment om complexe persoonlijke planning- of investeringsbeslissingen te nemen. De oplossing is een no-impact IRA-overdracht, die we definiëren als een transactie waarbij:

1. 100% van gekwalificeerd plan, 403 (b) plan en / of 457 (b) plan (werkgeversplan) geld wordt direct overgedragen (van een of meer plannen) naar een geconsolideerde traditionele IRA zonder huidige belastinggevolgen.
2. Complexe beslissingen over het beleggen van dit geld worden tijdelijk uitgesteld.
3. Dezelfde basisinvesteringsstrategie die heeft gewerkt in het werkgeversplan wordt voortgezet in de IRA, tenminste totdat het stof tot rust is gekomen. Als u bijvoorbeeld specifieke beleggingsfondsen bezit in een 401 (k) op het werk, zou u proberen IRA-investeringen te kiezen (na de overdracht) met dezelfde of vergelijkbare doelstellingen. Als u deelneemt aan een strategie voor assetallocatie op het werk, kunt u een IRA kiezen die een vergelijkbaar programma biedt.

Waarom een ​​niet-impactoverdracht werkt Rollovers zijn een concurrerende onderneming voor financiële bedrijven, waarvan vele specifieke beleggingsstrategieën of financiële producten bieden die voor deze markt zijn ontworpen, waaronder vermogensbeheerrekeningen, beleggingsfondsen , obligaties, certificaat van deposito's en annuïteiten. Om lucratieve bedrijven te winnen, benadrukken bedrijven de noodzaak om zo snel mogelijk wijzigingen aan te brengen. Ze kunnen bijvoorbeeld dingen zeggen als: "Pensionering is een nieuwe fase van je leven en het vereist veranderingen." (Zie Je fondsactiva verplaatsen voor meer informatie? )

Deze bewering gaat echter in tegen de manier waarop veel babyboomers de definitie van pensioen herschrijven; namelijk, ze zien zichzelf als overgang naar het pensioen door een reeks geleidelijke veranderingen in de loop van de tijd.Vaak is er geen definitief punt waarop pensionering begint.

Bij onvoorwaardelijke overdrachten worden verworven voordelen van verworven pensioenregelingen soepel omgezet in een geconsolideerde traditionele IRA zonder fiscale gevolgen of druk om onmiddellijk wijzigingen aan te brengen in uw beleggingsportefeuille. Zodra alle activa van het pensioenplan zijn geconsolideerd in een traditionele IRA, kunt u zoveel tijd nemen als u nodig hebt om professionele hulp in te plannen. Als u uiteindelijk beslist dat u in de pensioenfase van uw leven echt meer inkomen, liquiditeit of minder beleggingsrisico nodig heeft, kunt u die wijzigingen vervolgens in een meer stressvrije omgeving en volgens uw eigen planning implementeren.

Zes algemene fouten bij het omwikkelen vermijden Een waardevol voordeel van de overdracht zonder impact is dat het veelvoorkomende fouten bij het verwerken van IRA-rollovers voorkomt, waaronder:

1. Te conservatief, te snel. Veel werknemers in de leeftijd van 50 en 60 hebben gepaste investeringsstrategieën voor pensioenplannen ontwikkeld (zie figuur 1 hieronder).

Figuur 1: Gemiddelde allocatie van het werkplan van werkgevers van deelnemers in hun 60-er jaren

Bron: EBRI / ICA-door deelnemers gestuurd pensioenplan Project voor gegevensverzameling, 2005

Tijdgedrukte rollovers leiden vaak tot een sterke daling van de aandelenparticipatie , met meer nadruk op vastrentende beleggingen. Tijdens pensioenperioden die 25 tot 30 jaar kunnen duren, kan het raadzaam zijn de blootstelling aan het portefeuillerisico geleidelijk te verminderen, in verhogingen, in plaats van alles tegelijk. Alleen omdat een rollover optreedt, hoeft u niet per se een beleggingsstrategie te wijzigen die goed heeft gewerkt om pensioenactiva te verzamelen. (Lees voor meer informatie Het risico bepalen en de risicopiramide en Personalizing Risk Tolerance .)

2. Annuïtie op het verkeerde moment . Volgens onderzoek uitgevoerd door Spectrem Group, wordt 11% van alle rollover-kansen omgezet in lijfrente-uitbetalingen. Timing is echter belangrijk omdat het bedrag van het periodieke inkomen dat een lijfrente uitbetaalt, wordt bepaald door de rentetarieven op het moment van annuitering en de periode waarover het bedrag wordt geannuniseerd. Ook loont het vaak om rond te kijken tussen vele annuity-aanbieders voor de beste offertes, en dit kan enige tijd duren. Annuïteit is meestal een onherroepelijke beslissing die moet worden genomen met het nut van goed advies en zonder druk. (Lees voor meer informatie De uitbetaling bij uw lijfrente selecteren .)

3. Geld opnemen en de belasting betalen. Uit onderzoek van Spectrem Group is gebleken dat ongeveer een derde van alle rollover-kansen resulteert in een verdeling van contanten, met de huidige fiscale gevolgen, in plaats van een rollover of directe overdracht. Geld opnemen kan de waarde van een nestei verminderen en de belasting verhogen in het jaar van de omverwerping en daarna.

4. Het maken van rollovers complexer dan ze zouden moeten zijn. De eenvoudigste manier om geld van een gekwalificeerd plan te verplaatsen naar een traditionele IRA is via een directe rollover. Hiermee wordt de 20% federale belastingvermindering vermeden die optreedt wanneer de deelnemer een uitkering ontvangt en deze binnen 60 dagen omwisselt.

5. Verlamming en uitstel . Spectrem Group-onderzoek toont aan dat 16% van de rollover-kansen ertoe leiden dat er geld in het plan blijft. Als er geld in het plan wordt gelaten, duidt dit vaak op verlamming - een onvermogen om pensioenplannen of beslissingen te nemen. Meestal is het mogelijk om persoonlijke IRA-investeringen te vinden met lagere (en transparantere) vergoedingen dan die welke in rekening worden gebracht door 401 (k) -plannen.

6. Niet consolideren. Toekomstige pensioenplanning wordt meestal verbeterd wanneer een nestei wordt geconsolideerd in één traditionele IRA. Investeringsstrategie, inkomensplanning, vereiste naleving van minimale distributie en Roth IRA-conversies worden allemaal eenvoudiger tijdens de levensduur van de eigenaar. Consolidatie kan beslissingen ook gemakkelijker maken voor IRA-begunstigden bij het overlijden van de eigenaar.
A Waarschuwing over verkooplasten Probeer IRA-investeringen te voorkomen met front-end of back-end belastingen bij het voltooien van non-impactoverdrachten. Een strategie die vaak goed werkt, is het voltooien van de overdracht naar een makelaarsrekening IRA met verdisconteerde commissies. Dit account wordt een soort opslagtank totdat er meer permanente beslissingen kunnen worden genomen, misschien met professioneel advies. No-load beleggingsfondsen, exchange-traded funds en aandelen kunnen vervolgens worden gekocht op de effectenrekening tegen minimale transactiekosten.

Rollovers tussen IRA's zijn toegestaan ​​eenmaal per periode van 12 maanden. Deze beperking is niet van toepassing op omlovers van gekwalificeerde plannen, 403 (b) plannen en 457 (b) plannen voor IRA's.

Een laatste woord Een kant-en-klare rollover die bij of nabij pensionering wordt ontvangen, vertegenwoordigt vaak het grootste salaris dat werknemers ontvangen, maar toch vrezen veel mensen de beproeving om ermee om te gaan.

Alleen al omdat een gigantische cheque binnenkomt betekent niet dat u uw beleggingsprofiel, uw belastingfoto of uw budget moet wijzigen. Door het uitstellen van complexe beslissingen totdat je de tijd en de duidelijkheid hebt om ze te evalueren, kun je je kansen vergroten om de pensionering van je dromen veilig te stellen.