Zelfs als contant geld schaars is of de inkomsten dalen, mogen kleine bedrijven hun verzekeringsbehoeften niet verwaarlozen. Ondernemingen die onderverzekerd zijn of zonder een brede, juiste en adequate dekking nemen onnodige risico's, die kunnen resulteren in ernstige financiële problemen, waaronder faillissement. In een crisis kan een bedrijf zonder verzekering of dat onderverzekerd is volledig worden vernietigd.

Bedrijfseigenaren moeten grondig worden geïnformeerd over wat hun verzekeringspolissen dekken en wat is uitgesloten. Een periodieke herziening van de verzekering is daarom een ​​absolute noodzaak, samen met updates en aanpassingen in dekking als de omstandigheden veranderen. Dit artikel bespreekt de verschillende soorten verzekeringen die beschikbaar zijn voor kleine bedrijven en wat u moet doen om uzelf het best te beschermen tegen schadelijke claims tegen uw bedrijf. (Zie Activabescherming voor bedrijfseigenaar voor meer informatie.)

Historische gevolgen In de nasleep van de tropische stormen die New Orleans, Galveston, Houston en andere zwaar getroffen gebieden verwoestten, waren talloze eigenaren van kleine bedrijven onderverzekerd, of helemaal niet verzekerd, voor natuurrampen zoals orkanen en overstromingen en waren zwaar gewond.

Veel van deze eigenaren waren zich er niet van bewust dat hun bedrijven niet door een verzekering waren gedekt, of besloten om geen dekking wegens onweer te kopen vanwege een gebrek aan contanten. Een aantal eigenaren was geschokt om te leren - toen hun verzekeringsaanvragen werden geweigerd - dat ze niet gedekt waren voor de schade die ze meldden, zelfs wanneer ze dachten dat ze het juiste beleid hadden gekocht. (Voor meer informatie, bezoek Zal het indienen van een verzekeringseis uw tarieven verhogen? )

Een andere kwestie van de verzekering die de waakzaamheid van eigenaren van kleine bedrijven vereist, is de vervaldatum van hun polissen. In de meeste gevallen zal de verzekeringsmaatschappij, agent of makelaar van wie een bedrijfseigenaar zijn of haar beleid kocht, hen informeren wanneer hun beleid dreigt te vervallen of vernieuwd moet worden. Maar de voorzichtige eigenaar moet een opmerking maken over wanneer een beleid op het punt staat te vervallen en het dan van tevoren vernieuwen zodat er geen lacune in dekking is en geen teleurstelling als claims worden ingediend.

Typen verzekeringsdekking Verzekeringsproducten zijn contractuele afspraken tussen de verzekerde en de verzekeraar. Het contract bevat de volgende details:

• Wat is verzekerd
• De kosten van de verzekering
• De voorwaarden waaronder een claim kan worden ingediend
• De betalingsvoorwaarden als de claim wordt gehonoreerd

is een breed scala aan verzekeringscategorieën en dekkingsgraden die zowel de startende bedrijfseigenaar als de eigenaar van een permanent probleem moeten onderzoeken.

Eigen risico's en premies variëren in prijs. Een aftrekbaar voor de verzekering is het bedrag dat de verzekerde moet betalen aan een vordering voordat de verzekeringsmaatschappij betaalt op de vordering.Gewoonlijk, hoe hoger het eigen risico, hoe lager de premie - de kosten van het kopen en behouden van het geldende beleid. Premies kunnen op verschillende planningen worden betaald, waaronder jaarlijks (de meest voorkomende), driemaandelijks of maandelijks.

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering De verzekeringspolis van een bedrijfseigenaar biedt een breed-spectrum bescherming tegen financiële schade als gevolg van schade aan eigendommen van de eigenaar. De schade kan het gevolg zijn van brand, overstromingen en andere rampen. Het beleid geeft aan wat gedekt is. (Lees voor meer informatie over het verzekeren van uw eigendom tegen overstromingen Heeft u een ongevallenverzekering nodig? )

Het beleid van de bedrijfseigenaar kan ook betrekking hebben op de wettelijke aansprakelijkheid van de eigenaar voor eventueel lichamelijk letsel dat is opgetreden in een gebeurtenis voor het bedrijf. Een all-risk beleid, waarbij een uitgebreide dekking wordt geboden, verdient de voorkeur boven een named-perils-beleid, waarin specifieke risico's zijn gedekt. In een allriskbeleid is elke eventualiteit gedekt, behalve voor specifiek geciteerde uitsluitingen. Het all-risk-beleid minimaliseert de mogelijkheid dat een probleem niet wordt gedekt en minimaliseert ook de mogelijkheden van overlapping en onnodige dekking. (Ga voor meer informatie naar Cover Your Company with Liability Insurance .)

Onder de risico's die mogelijk zijn gedekt door het beleid van een bedrijfseigenaar zijn:

• Fire
• Flooding
• Other bronnen van materiële schade
• Diefstal
• Lichamelijk letsel
• Bedrijfsstoring om specifieke redenen, met uitzonderingen gespecificeerd

Productaansprakelijkheid Dit type verzekering, dat tegen meerprijs kan worden verkregen, kan een noodzaak zijn als u een product verkoopt dat mogelijk een gebruiker kan verwonden. Zelfs als u het product niet hebt ontworpen, gefabriceerd of gedistribueerd, als u het verkoopt en het een gebruiker verwondt, hebt u mogelijk wettelijke aansprakelijkheid die moet worden gedekt. (Zie voor meer informatie De lacunes in een algemene aansprakelijkheidsverzekering .)

Commerciële verzekering Een commerciële verzekeringspolis kan vereist zijn als uw bedrijf groter en complexer is dan een eenmalige eigenaar of partnerschap retail operatie, of is een service-georiënteerde zakelijke of professionele praktijk. Een beroepspraktijk kan een malversatiesverzekering vereisen, die hieronder wordt behandeld.

Sectoren wiens bedrijf mogelijk een commerciële verzekering vereist, zijn onder meer productie, restaurants en commercieel onroerend goed. Een commercieel beleid is doorgaans duurder dan het beleid van een bedrijfseigenaar, maar de risico's zijn overeenkomstig hoger en mogelijk duurder voor de verzekeraar, de verzekeringsmaatschappij die het beleid uitvaardigt. (Lees Is verzekeringstechnisch materiaal voor u geschikt? )

Verzekeringen voor beroepsmisbruik Beroepen die advies geven en / of diensten verlenen aan consumenten waarbij een fout in de commissie of nalaten wordt gemaakt kan leiden tot substantiële aansprakelijkheid, kan een professionele malversaties verzekering vereisen.

Hieronder vallen bedrijven als:

• Geneeskunde
• Tandheelkunde
• Law
• Accounting
• Advertising
• Financial planning
• Ergotherapie
• Computeranalyse
• Journalistiek < Onroerend goed
• Premies worden berekend op basis van actuariële gegevens voor risico, dollarschade en andere factoren en variëren sterk afhankelijk van het beroep, de subspecialisaties ervan en de specifieke aangeboden diensten of adviezen.Neurochirurgie is bijvoorbeeld een beroep met een hoge premie voor wanpraktijken. Dekking voor een single-eigenaar, private-practice accountancy zou normaal gesproken een kleinere premie dragen. (Lees

Verzeker uw toekomst met een carrière als actuaris voor meer informatie over de rol van een actuaris.) De dekking voor goedkope juridische vertegenwoordiging is een andere optie die wordt aangeboden door verzekeringsmaatschappijen. Een professional van elke specialiteit die zonder fout of nalatigheid oefent, kan nog steeds het doelwit zijn van een wanpraktijkenpak, zelfs als de claim ongegrond is. Verzekeringen voor huiseigenaren

Als aanvulling op een bedrijfseigenaarsverzekering is een uitgebreid huiseigenaarsbeleid ook een noodzaak, zowel voor thuisbedrijven als voor andere zakelijke entiteiten, zoals partnerschappen en bedrijven, die niet worden beheerd vanuit een privé-huisvestingsbedrijf. residentie. (Lees voor meer informatie

Begrijp uw verzekeringscontract en Verzekeringstips voor huiseigenaren .) De verzekering van de huiseigenaar beschermt een woning tegen niet-bedrijfsgerelateerd letsel of andere wettelijke aansprakelijkheid . Omdat een bedrijf en de persoonlijke bezittingen van een bedrijfseigenaar verbonden zijn, is de residentiële verzekeringsdekking van de huiseigenaar een noodzaak. Uitgebreide dekking is het beleid dat het vaakst wordt geschreven voor huiseigenaren, vaak aangeduid in het verzekeringsbedrijf als "HO-3." Gebruikelijke dekking omvat:

Thuis- of persoonlijke-eigendoms schade veroorzaakt door brand of stormen, inclusief bliksem en wind

Medische kosten van inzittendenblessures veroorzaakt door brand, stormen, wind en bliksem

• Medische en juridische kosten van personen die per ongeluk gewond zijn geraakt in het verzekerde huis
• Verlies of diefstal van gespecificeerde persoonlijke eigendommen, hetzij in of uit de buurt het verzekerde huis
• Sommige polissen die verlies of diefstal dekken, kunnen bepaalde eigendommen uitsluiten, zoals kunst, antiek, verzamelobjecten, juwelen en laptops. Artikelen zoals deze kunnen speciale dekking vereisen, vooral als hun waarde hoog is. (Lees voor meer informatie over wat u moet doen als u het slachtoffer bent geworden van diefstal
• Aflatende rampen: ongevallen- en diefstalverlies

.) Een belangrijk risico dat niet wordt gedekt door het beleid van een huiseigenaar, zijn claims die verband houden met een bedrijf. uitgevoerd in de residentie. Een klant of klant die bij u thuis komt, of een zakelijke leverancier die een levering verricht, kan gewond zijn in uw pand en de claim die voortvloeit uit die schade zou niet worden gedekt. Als u een thuisbedrijf hebt waarbij de risico's minimaal zijn, kunt u onder bepaalde omstandigheden een voordelige renner toevoegen aan het beleid van uw huiseigenaar om schade aan de bedrijfsmiddelen te dekken, maar sommige verzekeraars laten u uw bedrijf als u klanten, werknemers of klanten bij u thuis hebt. De dekking is mogelijk ook niet van toepassing op kostbare apparatuur of inventaris die op het terrein wordt gebruikt of opgeslagen, of als er gevaarlijke of brandbare materialen worden gebruikt of opgeslagen op het terrein. (Zie voor meer informatie

Let Life Insurance Riders Drive Your Coverage

.) Het dekkingsbedrag van de dollar Het bedrag van de dekking van de dollar voor schade aan of verlies van eigendom moet in overeenstemming zijn met de vervangingswaarde van de eigenschappen die worden gedekt, inclusief uw huis.Oververzekering op dit gebied kan worden vermeden en is meestal een onnodige kostenpost. Aansprakelijkheidsverzekering is moeilijker te berekenen vanwege immateriële activa die verzekerd zijn.

Minimale verzekeringsvereisten voor een bedrijf worden vaak opgelegd door de staat waarin het bedrijf zich bevindt. Uw agent of staatspolis kan deze cijfers verstrekken. Afscheidingsgedachten

Bespreek uw verzekeringsbehoeften in detail met uw verzekeringsagent of makelaar en wees volledig open en openhartig bij het beschrijven van uw bedrijf, zodat de dekking toereikend is. Zorg ervoor dat u begrijpt wat is gedekt en of uw beleid ongeldig is als u werknemers of klanten bij u thuis heeft. Winkelen tegen concurrerende prijzen is een goed idee, vooral in moeilijke economische tijden, wanneer bedrijven die graag willen werken, bereid zijn om hun prijzen dienovereenkomstig aan te passen. (Lees

Industrieën die succes hebben met recessie en De gevolgen van recessie voor bedrijven .) en ten slotte moet u er zeker rekening mee houden dat u rekening moet houden met de gevolgen van een economische recessie voor bedrijven. in uw jaarbudget de kosten van verzekering. Hopelijk zult u nooit een claim indienen of een claim tegen u of uw bedrijf ervaren, maar als en wanneer een van deze ongelukkige omstandigheden zich voordoet, heeft u voldoende dekking.