Het hebben van de juiste handicapdekking moet een kritiek onderdeel zijn van het financiële plan van een professionele praktijk of bedrijfseigenaar. Als u niet in staat bent om te werken, zal niet alleen uw persoonlijke financiële situatie eronder lijden, maar het bedrijf of de praktijk waar u zo hard aan hebt gewerkt, kan ook mislukken. Eigenaars dragen veel hoeden en zijn de sleutel tot het succes van een bedrijf. Maar in het geval van een handicap hebben de meeste mensen geen plan om het eigendom over te nemen of een overeenkomst met een belangrijke werknemer om in te stappen en de zaak draaiende te houden tijdens hun afwezigheid. (Zie ook: Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor bedrijfseigenaren.)

Naast een geschreven opvolgingsplan moeten bedrijfseigenaars een individuele arbeidsongeschiktheidsdekking hebben om hun persoonlijk inkomen en beleid te helpen vervangen om hun bedrijf draaiende te houden. Dekking kan worden gekocht om doorlopende operationele kosten te betalen, een buy-out te financieren en te helpen bij het betalen van uitstaande leningen en / of bijdragen aan pensioenregelingen te vervangen. (Zie ook: Een bedrijfssuccesplan maken)

Bedrijfsdekking

Zakelijke onkostenverzekeringen zijn ontworpen om een ​​eigenaar te vergoeden voor lopende bedrijfsgerelateerde uitgaven die zijn gedaan tijdens hun handicap en herstel. Na een eliminatieperiode begint de dekking met het betalen van in aanmerking komende uitgaven (meestal uitgaven die aftrekbaar zijn voor federale inkomstenbelasting), zoals premies voor verschillende soorten verzekeringen; hypotheek, lease of huurbetalingen; salarissen van werknemers; telefoon- en nutsrekeningen.

Sommige zakelijke overheadpolissen kunnen een afzonderlijke renner aanbieden die een extra maandelijks voordeel oplevert om betalingen uit te voeren voor leningen die zijn afgesloten voor bedrijfsgerelateerde uitgaven, zoals de aankoop of uitbreiding van een bedrijf, aankoop van dure uitrusting, renovatie van gebouwen of een voorraad- of materiaalopbouw. In sommige polissen kunnen de voordelen rechtstreeks worden toegewezen aan de financiële instelling die de lening aanhoudt. Overhead- en uitleenbeleid bieden verschillende eliminatieperiodes en maximale uitkeringsbedragen die worden aangeschaft bij de uitgifte van het beleid en op basis van de jaarrekening van een bedrijf.

Als een zakenpartner uitgeschakeld is en de inkomsten laag zijn, kan het financieren van een buyout een probleem zijn. Aankoop- / verkoopbeleid voor mensen met een handicap is bedoeld om fondsen te verstrekken om de belangen van een gehandicapte zakenpartner te helpen uit te kopen. Deze polissen, die eliminatieperioden van minstens 1 tot 2 jaar hebben, zouden een aanvulling op de individuele dekking moeten zijn. Uitkeringen kunnen worden betaald als een forfaitair bedrag of een reeks aflossingen over 2-5 jaar. Het betalingsbedrag is gedeeltelijk gebaseerd op een formele waardering van het bedrijf wanneer het beleid in eerste instantie wordt uitgegeven.

Een extra soort dekking die beschikbaar is voor bedrijfseigenaars, die meestal wordt uitgegeven als een afzonderlijk beleid in plaats van als een rijder, is een plan dat nog steeds pensioenpremies blijft afdragen.Het voordeel wordt gestort in een onherroepelijk vertrouwen waarbij het geld wordt geïnvesteerd totdat u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.

Individuele dekking

De meeste mensen kopen een dekking voor langdurige arbeidsongeschiktheid en vertrouwen op een kasreserve om inkomensbehoeften op korte termijn te dekken. Individuele dekking voor langdurige arbeidsongeschiktheid is ontworpen om een ​​maandelijks voordeel te betalen na een eliminatieperiode van 90 dagen (hoewel een langere en kortere eliminatieperiode beschikbaar is).

In tegenstelling tot collectieve uitkeringen die automatisch alle in aanmerking komende werknemers dekken, ongeacht hun gezondheid, vereist het individuele beleid ten aanzien van gehandicapten dat elke aanvrager wordt gegarandeerd. Afhankelijk van uw beroep en gezondheid, kan een verzekeraar een beleid uitvaardigen, de aanvraag afwijzen of een beleid aanbieden met beperkte voordelen, beperkingen op reeds bestaande voorwaarden en / of een hogere premie.

De socialezekerheidsinstantie schat dat werknemers een 3-op-10-kans hebben om arbeidsongeschikt te worden voordat ze met pensioen gaan. De meeste mensen herstellen van een handicap en keren uiteindelijk terug naar hun werk. Maar sommige mensen werken nooit meer of worden gedwongen om van beroep te veranderen. Het merendeel van de claims op invaliditeit op de lange termijn is niet het gevolg van trauma of een ongeval, maar eerder het gevolg van een ziekte of aandoening die niet gemakkelijk kan worden vastgesteld, zoals mentale of emotionele problemen, of die steeds erger wordt, bijvoorbeeld gespierd of skeletale problemen die handigheid of mobiliteit beperken. Dit is de reden waarom de voorwaarden en definities in een gehandicaptenbeleid erg belangrijk zijn, vooral wanneer u een claim indient.

Een niet-opzegbare, gegarandeerde hernieuwbare polis is het beste, want eenmaal uitgegeven, kan de verzekeraar niets wijzigen in het beleid, zelfs als u van baan of beroep verandert, zolang u de premie op tijd betaalt. De sterkste definitie van handicap is wanneer u de taken van uw "eigen beroep" niet kunt uitvoeren in vergelijking met beleid dat onbekwaamheid ruimer omschrijft als "enige bezigheid". Hogerbetalende, professionele bedienden van werkplekken hebben doorgaans betere beroepsbepalingen dan beroepen op de werkvloer. Het is ook belangrijk om te kijken naar hoe lang de definitie van de specifieke bezetting voortduurt; Sommige polissen bijvoorbeeld schakelen na 2-5 jaar over op een beroep op claims. Controleer ook of er een specifieke taal is over claims met betrekking tot reeds bestaande aandoeningen en mentale of emotionele problemen.

Afhankelijk van de manier waarop een beleid is uitgegeven, kunt u mogelijk kiezen of de voordelen worden geïntegreerd met de sociale zekerheid (SSDI). Als de dekking integreert, zal elk voordeel dat u van SSDI ontvangt uw individuele voordeeldollar voor dollar verminderen. Zonder integratie zou u zowel de invaliditeits- als SSDI-uitkering kunnen ontvangen. SSDI-voordelen worden niet automatisch toegekend en het kan maanden duren voordat de voordelen beginnen. (Zie ook: Wat is het verschil tussen een Social Security Disability Insurance (SSDI) en een aanvullend beveiligingsinkomen (SSI)?)

Andere beleidsvoordelen kunnen toekomstige batenverhogingen zijn die het maandelijkse voordeel stapsgewijs verhogen zonder extra verzekeringstechnieken; automatische kosten van levensonderhoudaanpassingen bij aanspraak; en gedeeltelijke arbeidsongeschiktheidsuitkeringen als u niet fulltime kunt werken of een geleidelijke werkhervatting hebt

Premies voor arbeidsongeschiktheidsdekking zijn afhankelijk van vele factoren, waaronder uw beroep, gezondheidsbeoordeling, maandelijkse uitkering, eliminatieperiode, rijders en integratie met SSDI.Hoe rijker de voordelen, hoe hoger de premie.

Belasting op uitkeringen

De belasting op uitkeringen voor arbeidsongeschiktheid hangt af van wie de premie betaalt. Als het bedrijf de premie betaalt, is elk voordeel dat de persoon ontvangt belastbaar. Als u de premie persoonlijk betaalt, is het voordeel belastingvrij. Premiebetalingen zijn aftrekbaar voor een bedrijf, maar niet voor een individu.

De bottom line

Niemand vindt het leuk om verzekeringspremies te betalen en een arbeidsongeschiktheidsverzekering is niet goedkoop. U moet echter overwegen wat u verliest als u plotseling arbeidsongeschikt bent. Het bedrijf of de praktijk waar u jaren aan hebt gewerkt, kan klanten verliezen, financiële problemen ervaren of zelfs falen tegen de tijd dat u herstelt en weer aan het werk bent. Zonder een inkomen zou uw persoonlijke financiële situatie ook kunnen lijden, en als u medeondertekenaar bent voor zakelijke verplichtingen, kunnen de geldschieters juridische stappen ondernemen om de betaling te innen. (Zie ook: Top 6-kenmerken van een beleid ten aanzien van mensen met een handicap)