U. S.-toezichthouders hebben onlangs een rechtszaak aangespannen tegen twee bedrijven die zich, gericht op gepensioneerden en militaire veteranen, aan het aanbieden waren wat toezichthouders zeiden op hoogrentende leningen aan ouderen als een voorschot op hun pensioenbetalingen.

Volgens de ingediende beschuldigingen, duperen de bedrijven mensen in het ombuigen van hun pensioenbetalingen aan de bedrijven in ruil voor voorschotten op deze betalingen. De aanklachten stellen ook dat deze voorschotten niets meer zijn dan hoogrentende leningen.

Het niveau van de schuldenlast onder ouderen is de laatste jaren sneller gestegen dan de totale bevolking. Praktijken als deze kunnen ouderen raken die misschien niet zo slim zijn als vroeger. Financieel adviseurs die samenwerken met klanten die mogelijk het doelwit zijn van dit soort dubieuze praktijken, moeten waakzaam zijn om klanten te waarschuwen voor dergelijke programma's. (Zie voor verwante literatuur: Hoe adviseurs kunnen helpen kwetsbare clients te beschermen. )

Wat is een pensioenvoorschot?

Deze regelingen brengen over het algemeen met zich mee dat de gepensioneerden een percentage van hun pensioenbetalingen ondertekenen in ruil voor een voorschot in contanten. Met andere woorden, zij ontvangen een eenmalige betaling in contanten voor de ondertekening van hun maandelijkse betalingen voor een periode van vijf tot tien jaar aan de onderneming.

De vooruitbetaling die de gepensioneerden ontvangen, krijgt een korting op de volledige waarde van de stroom maandelijkse betalingen. Deze korting biedt een terugkeer naar het bedrijf, en deze kortingen brengen vaak het rendement op het bedrijf tot 25% - of nog veel meer.

Pensioenvoorschotbedrijven richten zich vaak op gepensioneerden als beleggers. Deze gepensioneerden streven naar een hoger rendement dat ze kunnen halen uit traditionele vastrentende beleggingen zoals obligaties of CD's. Beleggers ontvangen beloofde rendementen van 7% of meer met aanhoudende maandelijkse betalingen. Om deze rendementen te behalen, moeten de pensioenvoorschotbedrijven veel hogere opbrengsten behalen en zorgen voor voortdurende maandelijkse betalingen.

Pensioenbetalingen stoppen meestal met het overlijden als ze zijn gebaseerd op het enige leven van de pensioengerechtigde. Andere regelingen kunnen een vorm van gezamenlijk en overlevingspensioen omvatten waarbij de langstlevende echtgenoot de gehele of gedeeltelijke betaling gedurende zijn leven zou ontvangen. (Voor gerelateerde informatie, zie: Toptips voor bescherming van oudere cliënten. )

Aanvullende vergoedingen, verzekering

Volgens het National Consumer Law Centre worden er vaak extra vergoedingen op deze regelingen geplakt die kunnen rijd de effectieve rentevoet tot 25% en soms tot wel 100%. In sommige gevallen moeten gepensioneerden een levensverzekering afsluiten om ervoor te zorgen dat de stroom van betalingen voor de beleggers blijft bestaan ​​in het geval van overlijden, wat de kosten van dergelijke programma's verhoogt.

In het artikel gaf de vice-president marketing bij een pensioenbedrijf aan dat deze voorbeelden geen leningen zijn, omdat leningen meestal vroegtijdig kunnen worden terugbetaald. Pensioenvoorschotregelingen zijn meestal gestructureerd voor een vaste periode zonder vervroegde uittreding - anders dan het overlijden van de gepensioneerde.

Waar moet ik op letten

AARP stelt deze stappen voor om te vermijden slachtoffer te worden van een bedrijf dat pensioen behaalt:

• Bereken de reële kosten van dit vooraf forfaitair bedrag gedurende de looptijd van het arrangement.
• Geef nooit een pensioen vooraf een stevige toegang tot de bankrekening waarop uw pensioenuitkering wordt gestort.
• Federale wetgeving verbiedt het toewijzen van militaire en sommige andere overheidspensioenen aan een derde partij. Pensioenvoorschotbedrijven halen deze regel uit door de forfaitaire som een ​​voorschot, geen lening te noemen. (Voor gerelateerde informatie, zie: Tips voor de planning van het onroerend goed voor oudere en doorgegeven klanten. )

In sommige gevallen vereist de pensioenfirma dat de gepensioneerde het voorschot ontvangt om een ​​gezamenlijke bankrekening bij het bedrijf op te zetten. dat is waar hun pensioengiften elektronisch worden neergelegd. Het is de gepensioneerde vaak verboden om toegang te krijgen tot deze rekening onder de voorafgaande overeenkomst.

Het hart van het probleem

Eén pensioenbedrijf voor pensioenen gaf aan dat het ergens tussen de 30 en 50 dagen per dag vraagt ​​om mensen die hun pensioenbetalingen willen verkopen in ruil voor een forfaitaire betaling. Financieel adviseurs die werken met cliënten die een pensioen ontvangen, kunnen hen helpen ervoor te zorgen dat hun maandelijkse cashflow niet vereist dat zij de drastische stap nemen om hun pensioenbetalingen in een van deze dure regelingen te verkopen.

Een belangrijk probleem dat gepensioneerden ertoe brengt hun betalingen te verkopen, is schulden. Het is belangrijk voor financiële adviseurs om hun klanten te helpen hun schuldenlast op weg naar hun pensioen te elimineren of op zijn minst te minimaliseren. Met mensen die later kinderen hebben, zet de stijgende kosten van een hbo-opleiding (en al het andere) meer druk op het inkomen van gepensioneerden. Financiële adviseurs zijn niet alleen in staat om klanten voor te lichten, maar om hen te helpen weten waar ze op moeten letten in naam van hun ouders of oudere familieleden.

De bottom line

Pensioenvoorschotbedrijven beweren dat zij geen banken zijn en dat de kosten die zij aanrekenen geen rente zijn. De tijd zal het leren, omdat toezichthouders blijven onderzoeken. Deze regelingen zijn duur voor degenen die aanmelden voor een vooruitbetaling. Financiële adviseurs moeten ervoor zorgen dat hun klanten niet worden opgenomen door dergelijke bedrijven die op zoek zijn naar de zuurverdiende pensioenen. (Zie gerelateerde informatie voor meer informatie: Hoe adviseurs klanten kunnen helpen bij het opsporen van oudere scams. )