Pensioenfondsen hebben één doel: u een stabiel en veilig inkomen bieden als u met pensioen gaat. Toch komen veel mensen op een gegeven moment in hun leven in de verleiding geld uit een pensioenrekening te nemen of geld op te nemen, of ze nu een financieel probleem oplossen of alleen omdat ze geld willen voor een dure aankoop. (Zie voor meer Wanneer u uw schuld afbetaalt met uw 401 (K) zin .)

Regels voor pensioenfondsen

Geld uit uw pensioenfonds halen, heeft gevolgen, waaronder belastingen en mogelijke boetes. Of een van beide van toepassing is, hangt af van het type pensioenfondsrekening dat u heeft, waarom u geld opneemt en wanneer u ze intrekt.

Voor 401 (k), 403 (b) en traditionele IRA's kun je om de een of andere reden zonder straf opnemen als je de leeftijd van 59½ hebt bereikt. Normale inkomstenbelasting zal worden beoordeeld op alle opnames. Vóór 59½ krijgen opnames een boete van 10%, tenzij je in aanmerking komt voor een uitzondering. Hier zijn de IRS-regels voor uitzonderingen op belasting op vroege distributies.

Een Roth IRA is anders, omdat er al belastingen zijn betaald voordat het geld op de rekening staat. Toch zijn er regels en kunnen straffen van toepassing zijn. (Zie Roth IRAs: Distributions voor meer informatie.)

Verloren winst en een hoger belastingtarief

Als belastingen en boetes u niet afschrikken, is er een andere reden om tijdens uw pensioen niet met geld in aanraking te komen fonds. Geld dat je opneemt, blijft niet groeien. Als u op 30-jarige leeftijd bijvoorbeeld $ 10, 000 opneemt, kan dit u $ 115.000 of meer kosten tegen de tijd dat u met pensioen gaat (op basis van $ 10.000 op 7% over 35 jaar met maandelijkse samengestelde bedragen).

Als je tenslotte een grote IRA of 401 (k) verzilvert, levert dat geld extra inkomsten op die je in dat jaar hebt. Niet alleen zult u belasting moeten betalen; uw belastingschijf zou eigenlijk hoger kunnen zijn dan normaal, waardoor het bedrag dat u betaalt nog hoger is.

Desalniettemin, sommige mensen beslissen nog steeds - of voelen zich gedwongen - om geld te verdienen of zich terug te trekken uit hun 401 (k), 403 (b) of IRA. Hier zijn enkele specifieke dingen die u niet met contant geld uit uw pensioenfonds zou moeten doen.

Plaats het niet onder een matras of spaarrekening

Het ergste dat u kunt doen met fondsen die geacht worden voor u te "werken", is "ze af te stoten". 'Er zit gewoon geld onder een matras of in een sigarenkistje of een koektrommel. Het verdient geen rente, wat betekent dat met de inflatie het eigenlijk waarde verliest.

Het geld op een traditionele spaarrekening zetten is slechts iets beter dan de matrasoplossing, omdat de rentetarieven zo klein zijn. In beide gevallen moet u belasting betalen en mogelijk boetes betalen om het niet op een fiscaal aantrekkelijke pensioenrekening te houden. Zoals hierboven beschreven, zijn toekomstige inkomsten bovendien verdwenen.

"Als u nerveus bent over de markten en het geld naar een spaarrekening verplaatst, worden uw opnames belast tegen uw hoogste belastingschijf en kunt u worden bestraft. Deze fout kan u veel meer kosten dan een daling in de markt ", zegt Patrick Traverse, oprichter van de MoneyCoach, Mt. Aangenaam, S. C.

Vermijd het op een geldmarktrekening te plaatsen

Net als bij spaarrekeningen, zijn de rentetarieven op geldmarktfondsen erg laag. Om het nog erger te maken, compliceren nieuwe regels deze ooit veilige en eenvoudige pensioenoptie, wat mogelijk leidt tot vertragingen of terugkoopkosten wanneer u toegang wilt tot uw geld. (Zie voor meer informatie Regels voor nieuwe geldmarkt: wat u moet weten .)

Onthouden van het gebruik ervan voor een aanbetaling

Gebruik van contant ouderdomspensioen om een ​​aanbetaling op een huis uit te voeren , auto, boot of ander groot kaartjesitem is geen goed idee om alle redenen die al zijn genoemd. De gerealiseerde besparingen worden opgeslokt door belastingen, boetes en verloren toekomstige inkomsten.

Hetzelfde geldt wanneer u overweegt contant geld uit het pensioenfonds te gebruiken om een ​​hypotheek, lening of creditcards te betalen. U gebruikt kostbaar, fiscaal bevoordeeld geld om te betalen voor iets dat de begrotingsdiscipline in de loop van de tijd kan oplossen.

'Hoewel IRA-accounts een goede bron van systematisch maandelijks inkomen zijn bij pensionering, zijn ze over het algemeen geen goede bron van forfaitaire uitkeringen die worden gebruikt om een ​​hypotheek af te lossen of een nieuwe auto te kopen. Grote, forfaitaire IRA-opnames zullen waarschijnlijk 'bracket-spiking' creëren, waarbij het belastingtarief wordt verhoogd als gevolg van een verhoging van het belastbaar inkomen, 'zegt James B. Twining, CFP®, wealth manager, Financial Plan, Inc. , in Bellingham, Wash.

Gebruik het nooit om een ​​scheiding te krijgen

Er zijn gevallen geweest waarin mensen pensioenfondsen hebben gebruikt om te betalen voor een scheiding. Het probleem is dat ze aan het einde van het proces zichzelf single en zonder een pensioenfonds zagen. Dit is geen goed resultaat.

Weersta het te stoppen in een 529-abonnement

Educatiebesparingsplannen zijn een goede zaak, maar ze zijn geen geweldige plek voor pensioengeld. De reden? Bij het berekenen van financiële hulp beschouwen hogescholen en universiteiten activa in een 529-plan. Fondsen die al in een gekwalificeerde pensioenregeling zitten, worden niet in aanmerking genomen.

Niet zomaar een geïnterneerde IRA uitbetalen

Als u een IRA erven, ga er dan niet van uit - zoals velen doen - dat u het kunt incasseren, bewaar het voor 60 dagen en vermijd belastingen door de fondsen in een nieuwe fiscaal begunstigde account. De regels voor geërfde IRA's werken niet zo. Als u de IRA verzilvert, hoeft u waarschijnlijk geen belasting te betalen over het hele bedrag, in plaats van de regels te volgen.

"Mensen maken vaak de fout om hun erfenis binnen de kortste keren te verbranden. Het laatste wat ze echter moeten verzilveren is hun begunstigde IRA, omdat ze de opnames over hun eigen leven kunnen uitstrekken. Dit zorgt voor extra pensioeninkomen, voortgezet belastinguitstel en een mogelijk kleinere belastingplicht ", zegt Nicholas Hopwood, CFP®, oprichter en president, Peak Wealth Management, LLC, Plymouth, Mich.

De onderste regel

U dient geen geld te storten of geld op te nemen van uw 401 (k), 403 (b) of IRA, tenzij er eenvoudig geen ander verhaal is. Zelfs dan, komt dit ten koste van die voornoemde belastingen, boetes en het verlies van toekomstige inkomsten.

"Als u niet alle aspecten van een opname in overweging neemt om belastingen en boetes op te nemen, kan dit leiden tot het opgeven van duizenden dollars die u anders in uw zak zou hebben. Veel belastingen met betrekking tot beleggingen kunnen als vrijwillig worden geclassificeerd, wat betekent dat u ze betaalt als gevolg van een beslissing die u heeft genomen, niet omdat dit verplicht is, "zegt Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, vertegenwoordiger van beleggingsadviseur, Glisczynski and Associates, Inc. Plover, Wis.

Er is een extra probleem waar veel mensen niet aan denken: verlies van bescherming van schuldeisers. Fondsen in de meeste pensioenrekeningen worden beschermd in het geval dat u te maken krijgt met juridische stappen. Dit is niet het geval voor contante en andere scenario's die hierboven zijn genoemd.

Wat moet je doen? Dit is wat u moet doen met Extra Cash van uw IRA heeft enkele antwoorden.