Je hebt hard gewerkt om genoeg geld te besparen voor je pensioen, maar dat is slechts een deel van de strijd.

Als u met pensioen gaat en op dat geld vertrouwt als uw belangrijkste bron van inkomsten, is het laatste wat u wilt dat de overheid er een groot deel van krijgt. De meeste mensen gaan met minder geld naar het pensioen dan ze nodig hebben, dus de belastingen moeten worden geminimaliseerd. Zelfs als u veel geld heeft bespaard, wilt u zelfs de laagst mogelijke belastingen betalen.

AD:

We hebben een paar financieel adviseurs gevraagd om in te denken over hoe u minder belastingen aan de overheid kunt betalen en meer geld kunt besparen voor u en uw gezin. (Zie ook: Belastingen op pensioenactiva: hoe minder betalen. )

1. Weet wat belastbaar is

Dat is gemakkelijk - zo ongeveer alles is belastbaar. De vraag is, wanneer is het belastbaar? Als u buiten de fiscaal aantrekkelijke pensioenrekeningen investeert, zijn ze elk jaar belastbaar, ongeacht of u met pensioen bent of niet. Deze kunnen regelmatige makelaarsrekeningen, onroerend goed, spaarrekeningen en enkele andere omvatten.

AD:

De meeste inkomsten die op uw pensioen zijn aangewezen, zijn daarentegen niet belastbaar tot u daadwerkelijk met pensioen gaat. Dan is het. Opnames van traditionele IRA's, 401 (k) s en 403 (b) s - en betalingen van annuïteiten, pensioenen, militaire pensioenrekeningen en vele anderen - zijn mogelijk belastbaar.

De Roth IRA is ondertussen een hybride. Het geld dat u op de rekening stort, is belastbaar voordat u de aanbetaling doet, maar de beleggingswinsten zijn belastingvrij als u wacht om ze in te trekken totdat u een 'kwalificerend evenement' meemaakt. Draaien 59½ is een kwalificerende gebeurtenis; . enig onderzoek op eigen kracht of met de hulp van een financieel adviseur zal u helpen de andere te achterhalen, evenals welke andere activa belastbaar zijn. (Zie ook: Pensioensparen: belastingvrij of vrijgesteld van belasting? )

AD:

2. Know Your Bracket Volgens Nathan Garcia, CFP, managing director of Westbourne Investments: "De eenvoudigste manier om belastingen te verlagen, is door uw inkomsten binnen de belastingschijf te houden die de langetermijnwinst op 0% belast. Als koppel betekent dit een inkomen van minder dan $ 75, 300. Als u dit doet, blijven uw gewone inkomstenbelastingen ook in de 15% -belang. Er moet veel plannen worden gemaakt om deze strategie goed uit te voeren, omdat u socialezekerheids-, pensioen- en andere inkomstenbronnen moet opnemen samen met de uitkeringen voor pensioenen. U of uw adviseur moet een goed begrip hebben van uw basis in uw niet-gekwalificeerde beleggingsrekeningen. "

Hij vervolgt:" Om deze strategie goed uit te voeren, zou je distributies tot de top van de marginale belastingschijf moeten nemen (tot $ 75, 300 als een paar), zelfs als je het inkomen niet nodig hebt. Als u dat doet, kunt u een buffer voor de komende jaren opbouwen wanneer u het inkomen wel nodig heeft.Als u vindt dat u meer inkomsten nodig heeft dan de $ 75, 300, kunt u dit geld van een Roth-account nemen. “

3. Doe een Roth-conversie

Let op, een Roth IRA belast je nu in plaats van wanneer je het geld ophaalt. Het betalen van belastingen nu, terwijl u nog werkt, elimineert de belastingdruk later in het leven wanneer u al het geld dat u kunt krijgen nodig hebt.

Josh Trubow, CFP, van Sensible Financial Planning: "Zonder de belastingcode in de toekomst te wijzigen, is het doen van Roth-conversies in jaren met een laag inkomen een strategie om belastingen te betalen tegen een lagere belastingschijf door te schakelen wanneer u zich realiseert het inkomen. We bepalen hoeveel de klant jaarlijks moet converteren om de lagere belastingschalen op te vullen en (nu) lagere belasting te betalen dan wanneer ze zouden wachten en in een jaar waarin ze hun geld zouden hebben teruggetrokken. ' Ik zit in een hogere belastingschijf. “

4. Belastingdiversificatie

Net zoals u zou moeten uw beleggingsportefeuille diversifiëren om grootschalige verliezen te voorkomen, moet u hetzelfde doen met uw belastingen omdat uw belastingschijf waarschijnlijk op verschillende momenten in uw leven zal schommelen.

Chris Kowalik van ProFeds, federale pensioendeskundige en vaak spreker van federale medewerkers over financiële planning, zegt: "Belastingdiversificatie is het concept dat een gepensioneerde in verschillende economische tijden verschillende geldbunkers heeft om uit te kiezen. Wanneer belastingen relatief hoog zijn, kan een gepensioneerde ervoor kiezen om inkomsten te nemen van een belastingvrije rekening. Wanneer belastingen relatief laag zijn, kan een gepensioneerde ervoor kiezen om inkomsten te nemen van een belastbare rekening. “

5. Overweeg Verhuizen

Ooit afgevraagd waarom Florida zo'n populaire bestemming is voor gepensioneerden? Het zijn niet alleen de stranden - het is het ontbreken van inkomstenbelasting. Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming en Alaska hebben ook allemaal geen inkomstenbelasting.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, zegt: "Deze strategie kan werken, maar het is niet de enige oplossing. Een optie is om te beleggen in staatsspecifieke gemeentelijke obligatiefondsen. Maar voordat u iets doet, moet u weten hoe staats- en lokale belastingen van invloed zijn op uw oude nest-ei. "(Zie ook:

De beste staten om met pensioen te gaan voor belastingredenen .) De bottom line

De sleutel is om uw pensioenbelastingen laag te houden, is niet te wachten tot uw pensioen begint met het maken van plannen . Maak in plaats daarvan plannen ruim voordat u afhankelijk bent van uw pensioensparen als uw belangrijkste bron van inkomsten. Financiële planning is geen gemakkelijke taak. Het is het beste om advies in te winnen bij een financieel adviseur met ervaring in het ontwerpen van fiscaal efficiënte vermogensbeheerplannen.