Er zijn verschillende soorten individuele pensioenrekeningen (IRA's), maar ze hebben allemaal één ding gemeen: door het decreet van de IRS (Internal Revenue Service) moeten ze in het bezit zijn van een custodian. Kort gezegd is een IRA-bewaarder een financiële instelling die de beleggingen van uw account in bewaring houdt en erop toeziet dat alle IRS en overheidsvoorschriften te allen tijde worden nageleefd.

Custodians zijn niet moeilijk te vinden. Maar om de juiste voor jou te vinden, moet je eerst beslissen wat voor soort IRA je nodig hebt en wat voor soort investeringen je ermee wilt doen.

AD:

Traditioneel versus Roth

De twee belangrijkste soorten IRA-accounts die door individuele beleggers zijn opgezet, zijn de traditionele IRA en de Roth IRA.

Beide laten het geld binnen de rekeningen vrij van inkomstenbelasting groeien. Het basisverschil is dat je met een traditionele IRA een belastingaftrek krijgt voor de bijdragen die je doet in het jaar dat je ze maakt, waarbij je belastingbetalingen uitstelt totdat je jaren later geld gaat opnemen. Met andere woorden, dit type IRA is fiscaal uitgesteld. Met een Roth is er geen belastingvoordeel op de bedragen die u investeert; maar dan zijn er geen belastingen verschuldigd wanneer u het geld bij pensionering weghaalt. Bovendien zijn er in de meeste gevallen geen belastingen verschuldigd op inkomsten.

AD:

(Er is meer dan dat, natuurlijk. Om meer te leren over de verschillen, zie: Roth IRA versus traditionele IRA.)

Zelfsturende IRA

Met beide traditionele en Roth IRAs, kunt u ervoor kiezen om de account te laten beheren (dat wil zeggen, de bewaarder neemt de meeste beleggingsbeslissingen) of zelfgestuurd. Een zelfregistrerende IRA is een IRA waarin u de financieringsmethoden en -instrumenten kiest - en een die uitgebreide beleggingsopties mogelijk maakt.

AD:

Technisch gezien is elke IRA waarin je alle investeringsbeslissingen neemt "zelfgestuurd. "In de sector financiële dienstverlening betekent een zelfregistrerende IRA meestal een IRA waarin de bewaarder u toestaat om te beleggen buiten de meer traditionele wereld van aandelen, obligaties en beleggingsfondsen. U kunt bijvoorbeeld beleggen in onroerend goed, hetzij via een vastgoedbeleggingsfonds (REIT) of in feitelijk fysiek eigendom. Andere opties omvatten een nauw aangehouden bedrijf, edele metalen en zelfs particuliere hypotheken.

(Zie voor meer informatie: Wat zijn de verschillen tussen een zelfregistrerende IRA en een traditionele IRA?)

Een bewaarpunt kiezen

Als u de beheerde IRA-route aflegt, heeft een aantal verschillende financiële instellingen zijn beschikbaar om als bewaarder te dienen, zodra u uw account bij hen hebt gevestigd.

• Een bank is een optie als u wilt genieten van de FDIC-verzekerde beveiliging van cd's of geldmarktfondsen binnen een IRA. Over het algemeen krijgen banken echter geen bijzonder hoge cijfers voor IRA's omdat de meeste buiten de bovengenoemde voertuigen niet veel beleggingsmogelijkheden bieden.Degenen die wel makelaarsdiensten aanbieden, brengen vaak hogere kosten in rekening dan makelaars.
• Een verzekeringsmaatschappij verkoopt vaak flexibele premium annuities als basis IRA. Ze kunnen vast of variabel zijn en bieden bescherming voor rekeningwaarden, uitkeringsvoordelen en automatisch accountbeheer.
• A beleggingsmaatschappij stelt u in staat om te beleggen in beleggingsfondsen of exchange-traded funds (ETF's) die door het bedrijf worden aangeboden.
• Een makelaardij kan uw IRA-entiteit bij uitstek zijn, als u van het idee houdt om te beleggen in individuele aandelen of obligaties, evenals beleggingsfondsen of ETF's.
• Een relatief nieuwe entiteit, robo-adviseurs (ook bekend als Automated Investment Services ) zijn een online service die geautomatiseerd, op algoritmen gebaseerd advies voor portfoliomanagement biedt. Vanzelfsprekend houdt dit kosten, vergoedingen en andere uitgaven in die het rendement van de IRA kunnen opeten.

Speciale zorgen voor de zelfsturende

Als u besluit om de zelfgestuurde route te gaan, kunnen dingen ingewikkelder worden. Er zijn drie soorten aanbieders voor zelfgestuurde IRA's: beheerders, beheerders en facilitators. Van de drie worden bewaarnemers alleen rechtstreeks goedgekeurd door de IRS en gemachtigd om activa te houden. Beheerders en facilitators fungeren als intermediair tussen u en een partnerbewaarder die de assets feitelijk beheert. Daarom, als je van plan bent om een ​​self-directed IRA te openen, kun je het beste bij een echte custodian blijven.

Als het gaat om custodians voor zelfgestuurde IRA's, zouden alle bovengenoemde instellingen theoretisch kunnen dienen. Maar als u geïntrigeerd bent door een van de niet-traditionele investeringen die openstaan ​​voor zelfgestuurde IRA's, moet u extra voorzichtig zijn bij uw keuze van de bewaarder. Het is veel te gemakkelijk om regels en voorschriften van de IRS te overtreden, en de straffen hiervoor kunnen ernstig zijn. U wilt een bewaarder die op de hoogte is van de soorten beleggingen die de IRS verbiedt, zelfs voor zelfregulerende IRA's, zoals verzamelobjecten en alcoholische dranken.

Voor meer informatie over verboden soorten IRA-investeringen en andere triggers voor boetes of extra belastingen, zie dit gedeelte van IRS-publicatie 590 en lees onze 5 investeringen die u niet kunt houden in een IRA / gekwalificeerd plan >. En voor een voorbeeld van de complexiteit van het kiezen van een bewaarder voor een type van zelfgestuurde IRA, zie Analyse: moet u een gouden IRA kopen? Kenmerken van de beste beheerders

Brede selectie:

• Hoe groter de selectie van beleggingsopties, hoe beter. Dit geldt voor alle soorten beleggingen, maar vooral voor individuele aandelen en obligaties, evenals beleggingsfondsen en ETF's. Als u een zelfregulerende IRA-belegger bent, zoek dan naar niet-traditionele investeringsmogelijkheden, inclusief onroerend goed of particuliere bedrijven. Low Fees:
• De kosten zijn er in vele soorten en maten en omvatten jaarlijkse onderhoudskosten, belastingen (voor beleggingsfondsen) en commissies die worden belast voor het maken van transacties. Alleen omdat een beheerder een specifiek soort vergoeding in rekening brengt, betekent nog niet dat iedereen het doet. Onderhoudskosten zijn bijvoorbeeld geen 'gegeven'."Een belangrijk gebied, als u beleggingsfondsen overweegt, is het zoeken naar een bewaarder die een verscheidenheid aan beleggingsfondsen zonder belasting aanbiedt. Klantenservice:
• Tenzij u vertrouwd bent met een robo-adviseur, is de beschikbaarheid van deskundige specialisten om uw vragen te beantwoorden - online of per telefoon - erg belangrijk. Niets is frustrerender (vooral als u een zelfregulerende IRA beheert) dan onvolledige of verwarrende antwoorden op uw vragen. Eenvoudig te gebruiken website:
• Zorg dat de website gemakkelijk te gebruiken is en dat u uw investeringen kunt volgen en transacties efficiënt kunt uitvoeren. Zelfs zonder investeringen te doen, zou u in staat moeten zijn om de online site van de bewaarder voldoende te doorzoeken om te bepalen of deze geschikt voor u is. Consolidatie Savvy:
• Als u al meerdere IRA-accounts hebt, adviseren sommige experts u deze te consolideren in één fonds met zo mogelijk één bewaarder. Dit betekent dat u een bewaarder zoekt die op de hoogte is van de regels met betrekking tot consolidatie en begrijpt welke soorten IRA's niet kunnen worden gecombineerd. Geen beperkingen:
• Pas op voor custodians die uw beleggingsopties beperken vanwege de aard van hun charter. Het is belangrijk op te merken dat de beperkingen van de IRA-bewaarder niet hetzelfde zijn als IRS-beperkingen voor IRA's zelf of regels die zijn gebaseerd op belastingwetgeving. De bottom line

Bij het openen van een IRA is het belangrijk om jezelf een aantal vragen te stellen voordat je een bewaarder kiest. Geeft u de voorkeur aan een traditioneel of Roth-account? Of allebei?

Gaat u graag investeren in CD's, beleggingsfondsen, aandelen en obligaties of verlangt u naar de meer avontuurlijke opties die beschikbaar zijn met een "zelfgestuurde" IRA?

Nadat u die beslissingen hebt genomen, is het tijd om de beheerders en factoren die elkaar van elkaar onderscheiden, zoals beleggingsopties, kosten en klantenservice, te overwegen.