Als u of een geliefde niet in staat is om twee of meer van de basisactiviteiten van het dagelijks leven (ADL's) uit te voeren, kan langdurige zorg (LTC) bijdragen aan de verzorging van verpleeghuiszorg, begeleid wonen, thuiszorg of volwassen dagopvang.

Het evalueren en kiezen van een LTC-verzekering begint met een basiskennis van waarom u deze verzekering uiteindelijk zou nodig hebben, wat deze biedt en, uiteraard, de kosten. Ook sleutel: de tijd om deze verzekering te kopen is lang voordat de begunstigde dit stadium bereikt.

Kosten van langdurige zorg

Het prijskaartje voor langdurige zorg hangt af van uw locatie, het type zorg dat u krijgt en de tijd die u nodig hebt. Als u dit lange tijd nodig heeft, kan het erg duur zijn. Volgens Genworth Financial varieert de jaarlijkse gemiddelde mediane LTC-kosten van $ 17, 904 voor volwassen dagopvang tot $ 91, 250 voor een privékamer in een verpleeghuis.

U kunt de potentiële kosten van langdurige zorg voor uzelf of een geliefde berekenen met deze rekenmachine van AARP.

Wie heeft LTC-verzekering nodig?

Er zijn twee groepen mensen die waarschijnlijk geen LTC-verzekering nodig hebben - de zeer rijken en de allerarmsten.

De ultrabezitter kan waarschijnlijk zijn eigen zorg uit eigen zak betalen. Wat de armen betreft, bestaat nog een andere optie: Medicaid. Medicaid (niet hetzelfde als Medicare, voor meer, zie Wat is het verschil tussen Medicare en Medicaid? ) biedt langdurige zorg voor mensen met een laag inkomen, zonder kosten voor hen. Medicaid verschilt van staat tot staat en de geboden dekking is niet hetzelfde als die geboden door de LTC-verzekering. Voor meer over Medicaid als een LTC-optie, zie Medicaid Vs. Langdurige zorgverzekering .

Iedereen die niet in een van beide financiële extremen past, moet LTC-verzekering overwegen. Zie voor meer informatie Langdurige zorgverzekering: wie heeft het nodig?

De kosten van LTC-verzekering

De prijs van de verzekering voor langdurige zorg varieert per locatie en het soort zorg dat u selecteert, maar er is meer aan het kostenbeeld, volgens de American Association for Long-Term Care Insurance . De volgende vier factoren beïnvloeden ook wat u betaalt.

• Uw leeftijd wanneer u de polis afsluit: AALTCI merkt op dat verzekeraars een 'ouderdomsvlekje' hebben, of een optimale buy-inleeftijd om de beste waarde voor uw premium dollar te krijgen. Deze leeftijd varieert van het ene bedrijf tot het andere.

• Uw algemene gezondheidstoestand wanneer u zich aanmeldt: Bedrijven kunnen meer kosten in rekening brengen als u bepaalde medische aandoeningen hebt, zoals diabetes. De specifieke gezondheidsvoorwaarden die extra kosten met zich meebrengen, variëren van verzekeraar tot verzekeraar.

• Het type en de hoeveelheid dekking die u kiest

• Eventuele kortingen waarvoor u mogelijk in aanmerking komt

Bovendien wijst AALTCI erop dat er een verschil is tussen een verzekeringsagent, die voor één bedrijf werkt, en een verzekeringsmakelaar, die meerdere bedrijven vertegenwoordigt.In veel gevallen kan toegang tot meer bedrijven u geld besparen.

Inflatiebescherming

De waarde van een LTC-verzekeringspolis kan met de tijd eroderen door inflatie. De oplossing is om inflatiebescherming te kopen; Bankrate identificeert drie soorten.

Eenvoudige inflatieoptie: Met deze optie wordt een vast percentage - doorgaans 3% of 5% op jaarbasis - toegevoegd aan de dagelijkse dekkingslimieten. Hoewel het gemakkelijk te achterhalen is, groeit de eenvoudige inflatiebescherming langzaam en is het mogelijk dat de inflatie in de loop van de tijd niet wordt bijgehouden.

Samengestelde inflatieoptie: Compound-inflatiebescherming past een vastgesteld percentage toe op de berekende dekkingslimieten van het voorgaande jaar. Deze "compounding" biedt meer een inflatiedekking dan de eenvoudige optie, maar het kost ook meer - ongeveer 24% meer dan eenvoudige inflatiebescherming, volgens Bankrate.

Optie voor de consumptieprijsindex: Zoals de naam aangeeft, geeft deze optie de inflatiebescherming aan de U. S Consumenten Prijsindex (CPI). Het is minder duur dan de samengestelde optie, maar ook volatieler - zowel opwaarts als neerwaarts - omdat de CPI niet altijd de economische groei weerspiegelt.

Welke LTC-verzekeringsdekking

De meeste LTC-verzekeringspolissen betalen een specifiek dollarbedrag per dag voor gedekte services. De meeste hebben ook een maximale uitbetaling, hetzij in dollars of in jaren - of in beide. Volgens AARP kan een beleid de volgende zorgomgevingen en -services omvatten.

Verpleeghuis: Deze woonfaciliteit biedt bekwame gezondheidszorg, revalidatie, persoonlijke verzorging en activiteiten op full-time basis. Niet alle polissen bieden echter de betaling voor alle diensten die door een bepaalde faciliteit worden geleverd.

Begeleid wonen: Ook woonachtig, maar verwacht meer van een appartementsetting voor personen die minder dan voltijds verpleegkundige zorg nodig hebben. Sommige persoonlijke verzorging en zelfs maaltijden worden vaak verstrekt. (Het is belangrijk om erachter te komen wat er wordt gedekt door het beleid dat u overweegt.)

Volwassen dagopvang: Als de senior 's nachts door familieleden of vrienden wordt verzorgd, laat volwassen dagopvang de zorgverleners aan het werk of gedrag persoonlijke zaken terwijl hun familielid overdag diensten van buitenaf ontvangt. Dit type programma biedt naast zorg ook socialisatie, die emotioneel opbeurend kan zijn.

Thuiszorg: Met deze service komt een zorgverlener thuis om persoonlijke verzorging en huishoudelijk werk te bieden. Daarnaast zijn koken, winkelen en vervoer naar doktersafspraken inbegrepen. Een voordeel: dit kan minder kosten dan verblijf in een verpleeghuis of een faciliteit voor begeleid wonen.

Thuismodificatie: Soms is alles wat u nodig hebt aanpassing van uw huidige leefruimte, zoals de installatie van oprijplaten of handgrepen. De meeste LTC-beleidslijnen bieden dit soort ondersteuning.

Zorgcoördinatie: De diensten van een erkende of opgeleide professional zijn inbegrepen om uw specifieke behoeften te bepalen, leveranciers te vinden en uw zorg te regelen. Sommige beleidsmaatregelen bieden zelfs voortdurende controle van zorgverleners om naleving te helpen verzekeren.

Toekomstige serviceopties (FSO): Met deze optie kunt u later aanvullende dekking krijgen voor services die niet zijn voorzien in het oorspronkelijke beleid. Het is een alternatief voor het kopen van inflatiebescherming.

Typen LTC-verzekeringsplannen

Hieronder volgen de vijf soorten LTC-verzekeringspolissen, volgens AARP.

Individuele plannen: De meeste LTC-verzekeringspolissen worden gekocht bij een verzekeringsagent of makelaar. Zorg ervoor dat de agent een LTC-verzekering heeft gehad en kijk online bij de National Association of Insurance Commissioners om te bevestigen dat hij of zij de juiste licentiestatus heeft om een ​​verzekering in uw land te verkopen.

Door werkgevers gesponsorde plannen : een LTC-beleidsoptie die door uw werkgever wordt aangeboden, kan een aantal kostenvoordelen opleveren, evenals de mogelijkheid om de dekking uit te breiden tot gezinsleden. Sommige groepsplannen bevatten geen acceptatie, wat betekent dat u mogelijk niet medisch hoeft te worden geëvalueerd om een ​​polis te kopen.

Organisatieplannen: Sommige professionele en dienstverlenende organisaties bieden ook LTC-plannen voor groepen aan. Deze plannen zijn vergelijkbaar met op de werkgever gebaseerde plannen en kunnen veel van dezelfde kostenvoordelen bieden. Zorg ervoor dat u weet wat er gebeurt als u de groep (of werkgever) verlaat voor elk type LTC-plan van een aangesloten groep.

Samenwerkingsprogramma's van de staat: Sommige LTC-verzekeringsplannen komen in aanmerking voor een programma voor partnerschap met de staat, waardoor u bepaalde activa kunt behouden en toch in aanmerking kunt komen voor Medicaid. De meeste staten hebben een programma voor staatsvennootschappen. Vraag uw verzekeringsagent of een beleid dat u overweegt in aanmerking komt en hoe het met Medicaid werkt.

Gezamenlijke plannen: Dit zijn specifieke beleidsregels die betrekking hebben op meer dan één persoon: u en uw partner of partner of twee gerelateerde volwassenen. Het voordeel is dat het maximale voordeel kan worden gedeeld. Het potentiële nadeel is dat één persoon alle voordelen kan opgebruiken, waardoor de andere persoon geen dekking heeft.

Best Age to Buy

Hoewel de LTC-verzekeringspremies lager zijn wanneer u jonger bent, betekent dit niet noodzakelijk dat u al op jonge leeftijd een polis zou moeten kopen. De reden is simpel: als je er een koopt op 30-jarige leeftijd, maar pas als je 80 bent, heb je een halve eeuw premie betaald - waardoor het onwaarschijnlijk is dat je meer uit je polis kunt halen dan je hebt ingebracht. Aan de andere kant, als je te lang wacht, betaal je niet alleen veel hogere premies, maar loop je ook het risico dat je gezondheidsproblemen hebt die je onverzekerbaar maken.

Het is belangrijk op te merken dat de zeer aangeprezen clausule "geen bestaande voorwaarden" in de Wet betaalbare gezondheidszorg niet van toepassing is op langdurige zorgverzekeringen.

Volgens AALTCI is de optimale leeftijd om een ​​LTC-verzekering aan te vragen, wanneer u midden in de 50 bent.

Worst Case Scenario

U koopt LTC-verzekering … en uw verzekeraar gaat failliet. Wat dan?

In het geval van verzekeringsmaatschappijen is de vrijstelling afkomstig van het garantiefonds van de staatsverzekering. De National Organisation of Life & Health Insurance Guaranty Associations (NOLHGA) biedt koppelingen naar alle staatsgarantiebonden, evenals informatie over wat er gebeurt wanneer een verzekeringsmaatschappij faalt.

Om de kans te verkleinen dat u een verzekeringsmaatschappij selecteert die financieel faalt, controleert u A. M. Best's Ratings & Criteria Center of Moody's en zoekt u naar bedrijven met de hoogste kredietwaardigheidsbeoordelingen. Zie voor meer informatie over dit onderwerp: Bent u beschermd als uw verzekeringsmaatschappij opdoet?

De bottom line

Zoals bij alle verzekeringsbeslissingen, betekent het vinden van de beste LTC-dekking voor u meer dan alleen het vergelijken van kosten of het zoeken naar een stabiele verzekeraar - hoewel beide factoren belangrijk zijn.

Begin met het bepalen van de soorten LTC-verzekeringen waarvoor u in aanmerking komt. Vraag advies aan een gerenommeerde verzekeringsagent of makelaar en denk zorgvuldig na over de dekking die u waarschijnlijk nodig zult hebben, waarbij wijzigingen worden toegestaan, indien van toepassing. Weeg tot slot al uw opties en selecteer een beleid dat voldoet aan uw behoeften tegen een prijs die u zich kunt veroorloven.