De kosten van langdurige zorg kunnen erg hoog zijn. Nationaal, een verblijf van een jaar in een verpleeghuis gemiddeld $ 87, 000, hoewel het aanzienlijk hoger kan zijn in bepaalde delen van het land. Het gemiddelde in het New York City-gebied, bijvoorbeeld, is $ 136.000 per jaar, en is zelfs hoger in Alaska. In-home zorg, hoewel goedkoper, kan nog steeds rond de $ 50.000 per jaar of meer lopen.

Er wordt vaak gezegd dat de rijken geen langdurige zorg (LTC) verzekering nodig hebben, omdat ze het zich kunnen veroorloven om zichzelf te verzekeren. Er wordt ook gezegd dat de armen het niet nodig hebben, omdat ze worden gedekt door Medicaid en andere dergelijke programma's. Dat laat de middenklasse als de beste kandidaten voor deze dekking. Hier zijn een paar gedachten over langdurige zorgverzekeringen en hoe financiële adviseurs hun cliënten kunnen helpen beslissen of dit de beste route voor hen is. (Zie voor meer informatie: Medicaid versus langdurige zorgverzekering. )

Wat is LTC-verzekering?

Een verzekering voor langdurige zorg, zoals elk type verzekering, is bescherming tegen een gebeurtenis die te kostbaar zou zijn om uit eigen zak te financieren. Laten we zeggen dat een gehuwde klant een pensioneringsnest-ei van $ 1 miljoen had, dat samen met hun sociale zekerheid en een klein pensioen een voldoende bedrag bood om hun pensioenlevensstijl te ondersteunen. (Zie voor meer informatie: Wat is langdurige zorgverzekering? )

Als een van de partners een medische situatie heeft ontwikkeld die een verblijf in een verpleeghuis gedurende meerdere jaren vereist, zelfs bij een gemiddelde nationale kostprijs van $ 87.000 per jaar, zou dit de pensioensparen van het paar in haast kunnen uitputten . Het hebben van een langdurige zorgverzekering kan zeker helpen om een ​​deel van of al deze kosten te compenseren en het nestei-ei van het paar te behouden.

Een nalatenschap behouden

Voor veel gezinnen die een erfenis aan hun kinderen verstrekken, hebben kleinkinderen en anderen prioriteit. Langdurige zorgverzekering kan een bron van fondsen zijn om de benodigde zorg te betalen. Het geld dat door het beleid wordt betaald, vertegenwoordigt fondsen die een persoon niet uit eigen zak hoeft te betalen en in dit geval kan worden behouden om naar wens door te geven aan zijn erfgenamen. (Zie voor meer informatie: Nagezeven aan kinderen: makkelijker gezegd dan gedaan. )

De zorg nodig hebben

Mensen hebben meer kans om de zorg te krijgen die ze nodig hebben als ze de middelen hebben om ervoor te betalen zonder de financiële situatie van geliefden te schaden. Alleen al lijkt dit reden genoeg om een ​​verzekering voor langdurige zorg te overwegen. (Zie voor meer informatie: De verrassing vergen van langdurige zorg .)

Premies

Hoewel jaarlijkse premies gemakkelijk in de range van $ 3, 000 tot $ 6,000 kunnen liggen, komt dit neer op de kosten van minder dan een maand in een verpleeghuis op basis van nationale gemiddelden. (Zie voor meer informatie: Hoe wordt mijn verzekeringspremie berekend? )

Voor de meeste polissen zijn de premies niet vast. Een paar jaar geleden heeft een grote verstrekker van langetermijnzorgpolissen in Illinois premies op een agressieve manier verhoogd. In dit geval gingen ze achter polishouders aan met een 5% inflatieberijder. Ze boden aan om premies hetzelfde te houden als de verzekerde zou dalen tot een 3% rijder, anders varieerde de stijging van 20% tot veel hoger. (Zie voor meer informatie: Een nieuwe benadering van langdurige zorgverzekering .)

Premiumwandelingen zullen waarschijnlijk niet ongebruikelijk zijn, omdat veel verzekeraars er niet op hebben gerekend dat mensen zo lang leven als ze zijn . (Zie voor meer informatie: Hoe adviseurs kunnen helpen Longevity-risico's aan te pakken.)

Rijders- en eliminatieperioden

Het kiezen voor alle verschillende functies van het huidige beleid voor langdurige zorg is vergelijkbaar met winkelen voor een auto. Wilt u stoffen of leren stoelen, een premium geluidssysteem, enz.? (Zie voor meer informatie: Overwegingen voor langdurige zorgdekking. )

Een inflatieberijder is vaak een goed idee, omdat de kosten van gezondheidszorg in het algemeen en de kosten voor langdurige zorg specifiek sneller lijken te stijgen dan inflatie.

Een andere beslissing is de duur van de dekking van de uitkeringen. Levenslange bescherming, bescherming gedurende vijf of drie jaar is normaal. De duur van de periode van opeenvolgende dagen dat u in aanmerking komt voor een uitkering tot de dekking begint, kan ook de kosten beïnvloeden. Een langere eliminatieperiode (180 dagen versus 90 dagen, bijvoorbeeld) zal de premies verlagen. (Zie voor meer informatie: Handleiding financieel advies: langdurige zorgverzekering .)

Klanten helpen bij het nemen van de beslissing

Financiële adviseurs kunnen hun cliënten helpen bij het al dan niet bepalen van langdurige zorgverzekeringen is een haalbare optie voor hen, en zo ja, welk type dekking en beleidskenmerken is logisch. Adviseurs zijn in staat om de algemene financiële situatie van de klant te begrijpen, evenals hun doelen. Een onafhankelijke financieel adviseur kan klanten ook helpen bij het zoeken naar een beleid en een betrouwbare bron selecteren, of het nu een verzekeringsagent of een ander verkooppunt is. (Zie voor meer informatie: Langdurige zorgverzekering: wie heeft het nodig? )

De bottom line

De kosten voor gezondheidszorg en de kosten van langdurige zorg nemen toe en kunnen een enorme last zijn in pensionering. Een situatie die dit zorgniveau vereist, kan een nest van een pensioneringsnest snel uitputten. Dit kan een ontbering zijn voor de verzorger, echtgenoot of familieleden. Langdurige zorgkosten worden over het algemeen niet gedekt door Medicare of reguliere zorgverzekeringen. Hoewel ze duur zijn, kunnen langetermijnzorgverzekeringen een grote impact hebben op klanten door hen te helpen betalen voor de zorg die ze nodig hebben zonder andere financiële middelen uit te putten. (Zie voor meer informatie: Falende gezondheid kan uw pensioenbesparingen verminderen )