Planning voor langdurige zorg is steeds moeilijker geworden met bezuinigingen op sociale programma's zoals Medicaid en torenhoge kosten voor medische zorg. Veel gepensioneerden die ten minste een ziektekostenverzekering van een voormalige werkgever ontvangen, betalen nog steeds maandelijkse premies van meer dan $ 200-500, terwijl Medicare doorgaans geen premies, eigen risico's, tegoeden en veel geneesmiddelen op recept dekt. (Voor meer informatie, zie: Medicaid Planning en Wat privatiseerde sociale zekerheid voor Amerikanen zou betekenen.)

Financiële adviseurs moeten deze grote en onzekere kosten zorgvuldig overwegen bij het helpen van mensen bij het plannen van hun pensioen. In dit artikel zullen we enkele tips bekijken voor het helpen van oudere cliënten die geen verzekering hebben. (Lees verder: Langdurige zorg: wat is beschikbaar en hoe te betalen .)

Evalueer uw huis, woonsituatie

Home equity is de grootste troef voor oudere Amerikanen die hebben uitgegeven tientallen jaren om waarde te creëren. Hoewel de meeste mensen terughoudend zijn om hun eigen vermogen aan te boren om de zorgkosten voor de lange termijn te financieren, is de realiteit dat thuis wonen na verloop van tijd minder aantrekkelijk wordt naarmate de buren sterven of weggaan. Financiële adviseurs moeten klanten helpen deze dynamiek te herkennen en hen aan te moedigen open te staan ​​voor alternatieven. (Zie voor meer informatie: De middenklasse en langdurige zorgverzekering en De omgekeerde hypotheek: A Retirement Tool .)

Oudere klanten kunnen overwegen om hun huis te verkopen en te huren in een gebied met een goede ouderlijke steun, een pensioneringsgemeenschap binnen te gaan of mogelijk te leven met familieleden die openstaan ​​voor het idee. Deze opties zorgen voor een betere sociale omgeving dan thuis wonen, met geplande activiteiten, burgerbetrokkenheid en transport om hen te helpen plaatsen zonder auto te krijgen.

Voor degenen zonder interesse in verhuizingen, biedt de Home Equity Conversion Mortgage (HECM) van de Federal Housing Administration oudere klanten de mogelijkheid hun vermogen in een huis op te nemen om de sociale zekerheid aan te vullen of medische kosten te dekken (klik hier voor meer informatie over de HECM van de FHA). De Gebruik uw huis om thuis te blijven biedt oudere huiseigenaren meer informatie. (Zie voor meer informatie: Langdurige zorgverzekering: Who Needs It? )

Verkoop de goederen

Veel oudere klanten spenderen jaren aan het verwerven van bezittingen, van dure sieraden tot auto's. Voordat ze extreme maatregelen nemen, willen deze klanten mogelijk verschillende manieren bedenken om de kosten in hun dagelijks leven te verlagen. Het verkopen van een auto kan bijvoorbeeld honderden euro's per maand aan betalingen, verzekeringen, opslag en andere kosten besparen, vooral als het niet vaak wordt gereden.

Financiële adviseurs zouden klanten moeten helpen bij het overwegen van deze opties wanneer ze kijken naar hoe ze medische zorg kunnen betalen. Sieraden en andere items die duur kunnen zijn om op te slaan en te verzekeren, kunnen bijvoorbeeld worden verkocht of aan familieleden worden gegeven om kosten te elimineren en extra inkomsten te genereren voor medische kosten of langdurige zorg. Deze opties zijn het overwegen waard in een vroeg stadium voordat je meer dramatische maatregelen neemt. (Zie voor meer informatie: Vermijd de nadelen van downsizing bij pensioen .)

De beste manier om gebieden te identificeren die kosten besparen, is om een ​​huishoudbudget te maken en vervolgens een vergelijkingsbudget wanneer bepaalde artikelen worden verkocht. Een startbudget kan bijvoorbeeld autokosten omvatten en een tweede budget zou elke maand de besparingen laten zien door deze uitgaande kasstromen te elimineren. De besparingen tussen budgetten kunnen precies aangeven hoeveel langdurige zorg en medische kosten in de loop van de tijd kunnen worden gecompenseerd.

Out of your Care

Veel ouderen zetten hun kinderen in een moeilijke positie door te weigeren alternatieve opties te overwegen bij hun pensionering. De dichtstbijzijnde kinderen van een oudere ouder kunnen bijvoorbeeld verantwoordelijk worden voor de dagelijkse zorg. Deze dynamiek kan moeilijk zijn wanneer een testament wordt opgesteld dat elke erfenis gelijk verdeelt, ondanks het gebrek aan betrokkenheid van een ver weg kind bij tijdrovende zorg. (Zie voor meer informatie: Overwegingen voor langdurige zorgdekking en Advies over omgaan met ongeldige nalatenschappen .)

Financiële adviseurs kunnen oudere cliënten aanmoedigen om verzorgende overeenkomsten te maken vóór de situatie doet zich voor. Door zowel tijd als kosten te analyseren, kunnen oudere cliënten deze uitgaven plannen of hun boedelplannen op een gepaste manier wijzigen om die kinderen te belonen die uiteindelijk voor hun ouders zorgen. Deze dynamiek kan helpen bij het vermijden van veel van de moeilijke problemen die zich kunnen voordoen. (Zie voor meer informatie: Adviseurs moeten een 'dementieprotocol' overwegen.)

De Amerikaanse administratie voor ouder worden biedt een ElderCare Locator-service die is ontworpen om zorgverlenende organisaties te helpen identificeren. De site biedt de mogelijkheid om per postcode of stad te zoeken in vele categorieën van hulp, en helpt de beste opties te bepalen voor langdurige ouderenzorg in gevallen waarin kinderen niet op hun oude dag bereid of in staat zijn om voor hun ouders te zorgen. (Lees voor meer: ​​ Primaire versus voorwaardelijke begunstigden .)

De moeilijke keuzes maken

De laatste jaren van het leven zijn vaak de duurste als het gaat om medische zorg, omdat ouderen de neiging hebben om om aan meer kwalen te lijden. In veel gevallen kunnen cliënten full-time zorg en andere diensten vereisen die niet door een verzekering worden gedekt en die aanzienlijke contante betalingen vereisen. De moeilijkste keuzes moeten echter gemaakt worden wanneer een klant beslissingen moet nemen over leven of dood. (Zie voor meer informatie: Hulp aan cliënten bij het kiezen van langdurige zorgverzekering en Estate Planning: gezondheidsproblemen, geldaangelegenheden en overlijden .)

Financiële adviseurs kunnen deze beslissingen vergemakkelijken door van tevoren acceptabele medische maatregelen documenteren en die beslissingen delen met familie en verzorgers.Door nu beslissingen te nemen, kunnen cliënten een duidelijk afgebakend punt behouden waarin ze willen overstappen van agressieve curatieve zorg naar palliatieve zorg na het ondergaan van grote gezondheidsgerelateerde crises of andere problemen. (Zie voor meer: ​​ Langdurige zorg: meer dan alleen een verpleegtehuis .)

Er zijn veel soorten wilsverklaringen die van pas komen bij het nemen van deze beslissingen, waaronder een levende wil, gezondheidszorg volmachten, en geen bestellingen en / of andere arts-orders voor levensondersteunende behandeling reanimeren. De afdeling Senior Health van het National Institute of Health biedt uitgebreide documentatie voor deze kwesties - een geweldige hulpbron bij het bekijken van verschillende opties.

The Bottom Line

Planning voor langdurige zorg is een moeizaam streven geworden gezien de onzekerheid rond sociale programma's zoals Medicaid, voortdurend toenemende medische kosten en torenhoge kosten van langdurige zorg. Door een aantal vroege stappen te nemen om verschillende opties te evalueren, kunnen financiële adviseurs hun oudere klanten helpen bij het nemen van de juiste beslissingen als het gaat om planning voor langdurige zorg, en uiteindelijk gezinnen redden uit moeilijke situaties die zich kunnen voordoen. (Zie voor meer informatie: Handleiding financieel advies: langdurige zorgverzekering .)