Ondanks een aantrekkende aandelenmarkt en recente huisvestingswinsten blijft pensioen voor de meeste Amerikanen een ongrijpbaar doel. Velen wiens plannen voor hun "gouden jaren" verstoord werden door de recente recessie, moeten nog steeds langer werken en meer sparen om weer op het goede spoor te komen.

Fidelity Investments, met 12. 5 miljoen deelnemers in 401 (k) -plannen, zei dat 35% van degenen die hun baan hebben verlaten in de eerste negen maanden van vorig jaar, een gemiddelde van bijna $ 16.000 verdiende. het hoogst voor personen tussen de 20 en 39 jaar; 41% van de jongere werknemers die banen verloren, heeft hun 401 (k) pensioensparen geïnd.

Voor deze jongere werknemers is de impact op hun pensioeninkomen aanzienlijk. Volgens een Fidelity-berekening zou een hypothetische 30-jarige die $ 16.000 uit een pensioenspaarplan heeft geïncasseerd $ 471 per maand aan pensioeninkomen verliezen, ervan uitgaande dat hij of zij met pensioen gaat op 67-jarige leeftijd en 93 jaar oud is. ook zou betalen $ 3, 200 over dat bedrag aan belastingen en $ 1, 600 aan boetes voor vervroegde uittreding, verrekening van slechts $ 11, 200 in contanten. De berekeningen van Fidelity veronderstelden een reëel jaarlijks rendement van 4% op besparingen.

Uit een onderzoek van het Centre for Retirement Research van het Boston College in december 2013 bleek dat de National Retirement Risk Index slechts licht verbeterde sinds 2010, toen bleek dat 53% van de Amerikanen het risico liep niet in staat te zijn om hun levensstandaard bij vervroegd pensioen handhaven. Eind 2013 was dat aandeel verbeterd tot slechts 50%, ondanks een 45% toename van de aandelenmarkt en een stijging van de huizenprijzen met 6% in de voorgaande drie jaar, vooral omdat alleen de bovenste een derde van de Amerikaanse huishoudens substantieel belegd is in aandelen.

De meeste huishoudens bezitten geen aandelen

"Hoewel er sprake is van herstel op de woningmarkt, zijn de huizenprijzen in reële termen niet teruggekeerd naar waar ze in 2007 waren", zei Anthony Webb, senior onderzoekseconoom en auteur van de studie.

"Ze zijn slechts enigszins hersteld van het dieptepunt dat ze later bereikten. En wat de aandelenmarkt betreft, het bereikt recordhoogten, maar de waarheid is dat de meeste huishoudens niet genoeg geïnvesteerd hebben in de aandelenmarkt om er zoveel verschil in te maken. Het grootste deel van de toename van de uitkeringen is dus doorgestroomd naar de relatief welgestelde personen die al een relatief laag risico hadden om te kort te schieten in hun pensioen. "Tegelijkertijd, voor degenen die zijn geboren in 1960 en later, is de leeftijd voor volledige pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid gestegen van 67 naar 67.

Een ander onderzoek naar pensioenzekerheid door het Employee Benefit Research Institute concludeerde ook de waarschijnlijkheid van Baby Boomers en Generation X'ers, die in pensionering geld tekort kwamen, waren in 2013 net iets verbeterd.

"Eerlijk gezegd zijn meer besparen en langer werken de enige haalbare alternatieven en iedereen die iets anders zegt, is niet eerlijk," zei Webb.

Meer besparen en langer werken is gemakkelijker gezegd dan gedaan, maar in een tijd waarin veel Amerikanen eerder met pensioen gaan dan gepland vanwege verlies van werk of ziekte, laten onderzoeken zien. Langdurig werklozen zullen waarschijnlijk ook loonsverlagingen doen wanneer ze weer aan het werk gaan, suggereert ander onderzoek. Langzame loongroei en stijgende kosten van voedsel, brandstof en andere benodigdheden helpen ook niet.

Ideeën voor verandering

Amerika bespaart nu ongeveer 2% van zijn netto nationaal inkomen en investeert 4% (waarbij het verschil wordt gecompenseerd door buitenlanders die in de US beleggen). Aan het begin van de jaren vijftig bedroeg de nationale spaarquote 15% en het binnenlandse nettobeleggingspercentage in de VS was 15%, zei Laurence Kotlikoff, econoom van de Universiteit van Boston, die voorstander is van afschaffing van het huidige patronale pensioenstelsel en het te vervangen door een persoonlijke beveiligingsrekening. .

Beth McHugh, vicepresident van marktinzichten bij Fidelity Investments, zegt dat beginnende jongeren en mensen die in de bloei van hun carrière staan, ernaar moeten streven minimaal het voor de bedrijfsmatch vereiste minimum bij te dragen in hun 401 (k) -plannen en te verhogen hun bijdragen met minstens 1% per jaar totdat ze 15% van het inkomen bereiken, gebruikmakend van streefdatum of beheerde fondsen.

Sinds 2006 hebben werkgevers automatische inschrijving in hun 401 (k) -plannen ingevoerd met standaardbijdragen van 3%, maar veel werknemers slagen er niet in hun spaarrente daarna te verhogen, zei McHugh. Ook moeten werknemers proberen om hun besparingen van 401 (k) om wat voor reden dan ook met pensioen te vermijden.

'Het zou niet de go-to-sourcebron moeten zijn voor noodbesparing,' zei ze.

50-plussers zouden gebruik moeten maken van inhaalbepalingen om hun 401 (k) -bijdragen te verhogen, en degenen die een tekort aan werkgelegenheid hebben gehad, zouden moeten proberen om weer op het goede spoor te komen met een hogere 401 (k) -bijdrage als ze dat doen een nieuwe baan vinden.

Verkoop het huis

Het groeiend aantal Amerikanen die zelfstandige, zelfstandige of contractarbeiders zijn, moet ook op een systematische manier geld opnemen voor pensionering, met behulp van IRA's en andere fiscale voorkeursregelingen, zei ze.

"Zeker, als iemand merkt dat hij er zelf in zit of erover nadenkt om uit te gaan, moet hij naar zijn pensioen kijken en proberen het te repliceren met een financieel adviseur en te begrijpen wat de implicaties en kosten op de korte en lange termijn zijn van dat, "zei ze.

Kotlikoff stelde voor dat sommige mensen misschien moeten overwegen om een ​​bijzaak of een tweede baan te beginnen, speciaal om hun pensioen te helpen financieren, en dat federale en deelstaatregeringen het mogelijk moeten maken om in een dag een klein bedrijf te starten. Webb suggereerde dat veel Amerikanen die de pensioengerechtigde leeftijd naderen, overwegen hun huizen eerder te verkleinen om meer geld opzij te zetten voor hun pensioen.

"De meeste boomers hebben relatief veel huisvestingsvermogen en de inkrimping heeft het voordeel dat ze kunnen helpen bij het besparen en verminderen van de kosten," zei hij."In plaats van de lege slaapkamer te verwarmen, zou dat geld in je 401 (k) kunnen gaan," zei hij.

De bottom line

Ondanks de stijging van de activawaarden, inclusief aandelen, zullen de meeste Amerikanen die nog niet zijn gepensioneerd hard worden ingedrukt om hun gouden jaren te financieren.