Voor de meeste pensioenspaarders is hun 401 (k) -plan hun belangrijkste pensioenspaarinstrument. Voor 2016 bedragen de contributielimieten $ 18.000, en voor degenen die 50 jaar of ouder zijn op een willekeurig punt gedurende het jaar is het $ 24.000. Het jaarlijks sparen van deze bedragen zal een lange weg zijn naar het aantonen van een comfortabel pensioen voor velen. Maar wat als u het maximum hebt bijgedragen aan uw 401 (k) maar toch extra bedragen wilt sparen voor uw pensioen? Hier zijn enkele opties buiten je 401 (k).

IRAs

Iedereen komt in aanmerking voor een bijdrage van $ 5, 500 aan een IRA (zolang hun verdiende inkomen minstens zo veel is) in 2015 en 2016. Die 50 of meer kunnen nog een $ 1 toevoegen , 000 ook. Bepaalde IRA-opties hebben echter inkomensbeperkingen. Het aftrekken van een traditionele IRA-bijdrage is onderworpen aan inkomensplafonds als u werkt en gedekt bent door een pensioenplan op het werk. In dit geval voor individuele belastingbetalers begint de aftrekfasering bij aangepast aangepast bruto-inkomen (MAGI) van $ 61.000 en gaat volledig weg met een MAGI van meer dan $ 71.000 voor 2015. (Zie voor meer informatie: 401 (k) Contributielimieten in 2016 .)

Voor degenen die getrouwd zijn en gezamenlijk indienen, begint de eliminatie bij $ 98.000 en gaat weg voor een MAGI van meer dan $ 118.000. Voor degenen die alleenstaand of getrouwd zijn en gezamenlijk indienen die niet onder een pensioenregeling op de werkplek en met een echtgenoot die ook niet wordt gedekt door een pensioenplan voor de werkplek, zijn er geen inkomenslimieten voor hun vermogen om hun bijdrage aan een traditionele IRA-rekening af te trekken. Voor degenen die getrouwd zijn en gezamenlijk indienen die niet zijn gedekt door een pensioenregeling op de werkplek met een echtgenoot die gedekt is door een pensioenregeling op de werkplek, is er een inkomensafloop vanaf MAGI van $ 183.000 en gaat weg met een MAGI van meer dan $ 193 , 000. Voor 2016 zijn de inkomensbeperkingen en uitfaseringen hetzelfde, met uitzondering van een gehuwde aangifte die gezamenlijk belastingplichtige is en die niet wordt gedekt door een pensioenplan voor de werkplek, maar waarvan de echtgeno (o) t (e) door één wordt gedekt, het uitgangspunt voor de geleidelijke eliminatie is verhoogd met $ 1, 000 tot $ 184, 000 waarbij het bovenste uiteinde ook met $ 1, 000 tot $ 194.000 stijgt.

Bijdragen aan een Roth IRA houdt ook inkomensbeperkingen en uitfasering in. Voor belastingbetalers voor 2015 begint de inkomensafbouw bij een MAGI van $ 116.000 en gaat weg voor inkomens van meer dan $ 131.000. Voor gehuwde belastingplichtigen die gezamenlijk indienen, begint de eliminatie bij een MAGI van $ 183.000 en eindigt volledig boven een MAGI van $ 193.000. Voor zowel alleenstaande als gehuwde belastingplichtigen die gezamenlijk een aanvraag indienden, stegen de limieten voor uitfasering en limieten met $ 1, 000 op zowel het laagste als het hoogste inkomensniveau voor 2016. (Zie voor meer: ​​ Waarom Sommige adviseurs zijn verlegen om Roth IRA's te converteren.)

Echtelijke IRA's zijn een hulpmiddel voor een niet-werkende echtgenoot om een ​​aftrekbare bijdrage te kunnen leveren aan een IRA-account.Hun bijdrage is alleen beperkt in de mate dat hun werkende echtgenoot inkomsten heeft verdiend als ze minder dan $ 5, 500 (of $ 6, 500 als 50 of ouder zijn).

Voor degenen die niet of slechts gedeeltelijk in aanmerking komen om hun traditionele IRA-bijdrage op een vóór belastingen gebaseerde basis te maken, kunnen ze nog steeds een niet-aftrekbare IRA-bijdrage tot de premiegrenswaarden doen. Hun investeringen zullen nog steeds groeien op basis van uitgestelde belastingen. Bij opname moeten ze hun niet-aftrekbare bijdragen hebben bijgehouden.

HSA-accounts

Health Savings-accounts of HSA's zijn beschikbaar voor mensen met een hoog-aftrekbaar ziekteverzekeringsplan, via hun werkgever of een onafhankelijk aangeschafte zorgverzekering. Bijdragen worden gedaan op een pre-belastingbasis en, indien gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten, zijn opnames van de account belastingvrij. Bovendien hoeft aan het einde van elk jaar geen geld meer te worden opgenomen, zodat het als een ander pensioenplan kan functioneren. Dit is een geweldige manier om te sparen voor gezondheidszorgkosten bij pensionering. De contributielimieten voor 2016 zijn $ 3, 350 voor een persoon en $ 6, 750 voor een gezin. De inhaalbijdragen voor degenen die op enig moment gedurende het jaar 55 zijn, zijn plus $ 1, 000. (Zie voor meer: ​​ Voors en tegens van een Gezondheidsspaarrekening .)

Belastbare investeringen

Belastbare investeringen zijn een levensvatbare manier om pensioensparen te accumuleren. Terwijl dividenden en meerwaarden onderworpen zijn aan belastingen, worden langetermijnmeerwaarden (voor beleggingen die minstens een jaar worden aangehouden) belast tegen preferentiële tarieven. Voor degenen die hun 401 (k) maximaal hebben gebruikt, moeten ze op de hoogte zijn van de locatie van het activum, welke beleggingen worden gehouden in belastbare of belastinggerelateerde accounts.

Variabele annuïteiten

Lijfrenten krijgen vaak een slechte rap en eerlijk gezegd verdienen veel lijfrentecontracten dit. Een variabele lijfrente kan echter een ander vehikel bieden om na belastingen toe te staan ​​belastingen te laten groeien op basis van uitgestelde belastingen. Variabele annuïteiten hebben over het algemeen sub-accounts die vergelijkbaar zijn met beleggingsfondsen. Onderweg kan de contracthouder het contract annuitiseren of geheel of gedeeltelijk inwisselen. De winsten worden belast als gewone inkomsten en veel te veel contracten hebben lastige kosten en afkoopkosten, dus iedereen die een variabele annuïteit in overweging neemt, moet zijn huiswerk maken voordat hij een cheque uitschrijft. (Zie voor meer informatie: 3 variable annuities to 988.) The Bottom Line

Voor veel pensioenspaarders is hun 401 (k) het belangrijkste pensioenspaarinstrument. Voor degenen die hun bijdragen maximaal hebben benut, zijn er andere wegen voor hun pensioensparen en moeten ze een of meer van hen gebruiken op basis van hun situatie. (Zie voor meer informatie:

I Maxed Out My 401 (k)! Now What? )