Als u uw IRA-bijdragen voor 2015 maximaal hebt ingevuld (of tegen 15 april verwacht), gaat het goed met u. Maar het laatste wat je zou moeten zijn is zelfgenoegzaam. Om een ​​comfortabele pensionering te garanderen, moet u andere beleggingsmogelijkheden vinden.

IRA's: uw inkomsten- en bijdragegrens

Zoals u waarschijnlijk weet, zijn er eigenlijk twee soorten IRA's. Een traditionele IRA wordt gefinancierd met dollars vóór belastingen en onttrekkingen worden belast. Veel spaarders beginnen met een traditionele IRA, omdat vermoedelijk het inkomen (en het resulterende belastingtarief) bij pensionering lager zal zijn. Een Roth IRA wordt gefinancierd met dollars na belasting; opnames zijn belastingvrij. De contributielimiet van 2015 voor alle IRA's samen is slechts $ 5, 500 of uw totale belastbare compensatie voor het jaar, afhankelijk van wat het kleinst is (het stijgt tot $ 6, 500 als u op 31 december 50 jaar of ouder bent).

Om in aanmerking te komen voor een bijdrage aan een Roth-account, kan een persoon niet meer verdienen dan $ 116.000 (aangepast bruto-inkomen) ($ 183.000 voor gezamenlijk ingediende gehuwde paren). Iedereen jonger dan 70½ met een beroepsinkomen kan bijdragen aan een traditionele IRA. (Zie Bijdragenlimiet voor 2015: Advisors Take Heed. )

Als u uw IRA, uw Roth IRA of beide hebt gemaximaliseerd, moet u andere manieren vinden om geld te investeren voor uw pensioen, zegt Keith Klein , CFP en principal bij Turning Pointe Wealth Management in Phoenix, Ariz.

"Een persoon met een Roth IRA en het vermogen om het maximaal te benutten, maakt minder dan $ 116.000 gecorrigeerd bruto inkomen [AGI]", zegt Klein. $ 5.000 een jaarlimiet betekent zij heeft nodig om een ​​andere plaats te vinden om geld te storten. "

Gebruik uw 401 (k)

Als u toegang hebt tot een 401 (k) of Roth 401 (k), moet dat uw eerste keuze. Als uw werkgever inderdaad bijdraagt ​​aan de premies, moet u zelfs voordat u geld in een IRA stopt investeren in uw 401 (k) tot aan het niveau van de werkgever, anders geeft u gratis geld op. (Zie voor meer informatie < Als uw bedrijf overeenkomt met 401 (k) s, Max It Out!

Er is geen inkomenslimiet die hoogbetaalden diskwalificeert van deelname aan een 401 (k). kan in 2015 maximaal $ 18.000 bijdragen aan alle 401 (k) -accounts samen.Degenen die 50 jaar of ouder zijn, kunnen extra bijdragen van $ 6.000 verdienen voor een totaal van $ 24.000. Of u nu kiest voor een traditioneel of een Roth-account, hangt ervan af over of u de optie wilt om belastingvrij te nemen met dr is een pré in pensioen. (Zie voor meer informatie

Wat zijn de belangrijkste verschillen tussen een Roth 401 (k) en een 401 (k)? ) Beleggingsopties met laag risico

Belastingbetalers die geen toegang hebben tot een 401 (k) moet bijzonder waakzaam zijn bij het zoeken naar investeringsmogelijkheden. "Als je dat door de werkgever gesponsorde programma niet hebt, kun je gemakkelijk in de val trappen om alleen de kleinere accounts te gebruiken," zegt Klein.De bescheiden premiegrens voor deze plannen maakt ze ontoereikend om een ​​levensstijl in pensionering te financieren die vergelijkbaar is met de prepensioneringslevensstijl van de belastingbetaler.

Laagrisico-investeringsopties voor pensionering omvatten gemeentelijke obligaties, vast geïndexeerde annuïteiten en universele levensverzekeringen.

Gemeentelijke obligaties genereren rentebaten die meestal belastingvrij zijn. Een ander belangrijk voordeel is dat ze vloeibaar zijn. De eigenaar heeft de mogelijkheid om ze te verkopen of ze tot het einde van de looptijd aan te houden - hoewel het beseffen dat het verkopen van een obligatie voor winst voordat het vervalt, kan leiden tot vermogenswinstbelasting.

Een vaste geïndexeerde annuïteit is een minder liquide optie. Het wordt verkocht door een verzekeringsmaatschappij die later op regelmatige tijdstippen betalingen aan de eigenaar verricht. De groei van de lijfrente is gekoppeld aan een aandelenindex en er is een limiet op het rendement dat aan de eigenaar wordt geboden; de emittent garandeert doorgaans de oorspronkelijke investering tegen verliezen. De belegger kan belastingboetes opleggen voor het opnemen van gelden vóór de leeftijd van 59 ½.

Universele levensverzekeringen kunnen, mits gestructureerd en correct gebruikt, belastingvoordelen bieden. Groei wordt fiscaal uitgesteld en de contante waarde van het beleid is toegankelijk in de vorm van beleidsleningen voordat de verzekerde de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.

Opties met groter risico

Risicovollere beleggingsopties zijn variabele annuïteiten en variabele universele levensverzekeringen.

Met variable annuities kan de belegger delen van het geld toewijzen aan verschillende activumopties. De meeste emittenten garanderen een minimumrendement, maar betalingen fluctueren in waarde. Bijdragen worden uitgesteld tot uitdiensttreding en winsten worden uitgesteld tot de leeftijd van 59,5. Met een uitkering bij overlijden kan de contante waarde aan een begunstigde worden toegewezen (hoewel de inkomsten die de begunstigde ontvangt, worden belast).

Variabele universele levensverzekeringen zijn vergelijkbaar met het hierboven beschreven levensverzekeringsproduct, maar de contante waarde wordt belegd in verschillende rekeningen waarvan de prestaties onvermijdelijk fluctueren. Er is een kans dat de activa tot een waarde van nul kunnen dalen.

Tax-loss Harvesting voor pensioensparen

Het oogsten van belasting-verlies is de praktijk van het verkopen van een actief dat een verlies heeft geleden om de belastingverplichting op winsten en inkomsten te compenseren. Klein wijst erop dat gericht oogsten van belasting-verlies kan leiden tot een stijging van 1% van het totale rendement op investeringen. Die 1%, gecompliceerd over het beroepsleven van de belastingbetaler, kan natuurlijk neerkomen op een aanzienlijke verhoging van de pensioensparen. (Zie ook Tax-Loss Harvesting: minder investeringsverliezen.)

Maximaliseer verdiensten op creatieve manieren

Overweeg alle mogelijkheden om het rendement te maximaliseren. In sommige gevallen betekent dat dat traditionele wijsheid wordt uitgedaagd. Neem bijvoorbeeld de hypotheek voor thuis. "Doe de wiskunde", zegt Klein. Sommige adviseurs zeggen altijd contant te betalen en rente te vermijden, maar wiskundig gezien zou dat niet het grootste voordeel opleveren, vooral als de potentiële winst groter is dan de kosten van de hypotheek. Het grote geheel omvat rentekosten, alternatieve kosten, rendementpercentages, verschillen in betalingen en de gepresenteerde opties."Een gedisciplineerde spaarder kan meer vermogen verzamelen door een 30-jarige hypotheek te nemen, zegt Klein, in plaats van een hypotheek van 15 jaar te nemen of zelfs contant te betalen. Dat komt omdat ze misschien een hogere rente op haar beleggingen geniet dan de rentevoet die ze betaalt voor de hypotheek, vooral omdat de hypotheekrente fiscaal aftrekbaar is en dat lagere hypotheekbetalingen contant geld vrijmaken voor investeringen die anders zou zijn gegaan naar hogere hypotheekbetalingen.

Schaf geen investeringsproducten aan, zoals verzekeringen, die een gemengde reputatie hebben. "Er is een reden waarom de Fortune 500- en S & P 500-bedrijven een levensverzekering hebben gebruikt om pensioenuitkeringen te financieren", zegt Klein. Zoals met elk type product, bestaan ​​er slechte appels. De sleutel om ze te vermijden is om te werken met een gekwalificeerde, betrouwbare financiële adviseur.

Nu opslaan, meer besparen

Sommige pensioenadviseurs adviseren hun klanten om 10% van hun bruto-inkomen te sparen in hun 20-er jaren. Klein gelooft dat het doelwit eigenlijk 20% zou moeten zijn. "Misschien is het niet allemaal om met pensioen te gaan," merkt hij op. "De besparingen kunnen zijn voor onderwijs, vakanties en andere financiële doelen. Het belangrijkste is om te wennen aan het besparen van 20%. "

The Bottom Line

Veel over pensioen is onzeker (bijvoorbeeld, wie weet wat de kosten van levensonderhoud zullen zijn tegen de tijd dat u met pensioen gaat?), Maar één ding is zeker: investeerders die hun pensioensparen beperken tot hun IRA's alleen zullen niet genoeg geld hebben als de pensioengerechtigde rondrennen. Dus na het jaarlijks maximum aan die accounts te hebben bijgedragen, zouden deze investeerders andere opties voor pensioensparen moeten onderzoeken.

Hoewel geen enkele belegging volkomen risicovrij is, verdient het serieuze aandacht, zegt Klein, als het fiscaal gunstig is en de mogelijkheid biedt voor samengestelde inkomsten. "Een vandaag bespaarde en geïnvesteerde dollar is altijd meer waard dan een dollar 15 over een paar jaar. Hoe eerder een belastingbetaler inkomsten gaat samenstellen, hoe beter hij zal zijn. "