Als u uw bijdragenlimiet van 401 (k) voor het jaar (of binnenkort) al hebt bereikt, is dat een probleem van hoge kwaliteit. Maar het is nog steeds een probleem. Je kunt het je niet veroorloven om achterop te raken in de financiering-pensionering (wie weet wat de kosten van levensonderhoud zijn wanneer je stopt met werken?). En als je de verlaging van je bijdrage aan je bruto-inkomen verliest, kun je je belastingafrekening in april ook niet helpen.

Bijdragen aan een IRA naast je 401 (k) is een optie (het antwoord op Kan je zowel een 401 () als een IRA hebben? is ja.) De vraag is of die bijdragen zijn fiscaal uitgesteld geld: als je eenmaal $ 72, 000 inkomen als alleenstaande hebt bereikt en $ 119, 000 als je getrouwd bent, samen in te dienen of een gekwalificeerde weduwe (er), heb je geen recht op een aftrek. Mensen die maximaal presteren op hun 401 (k) s zullen waarschijnlijk die inkomensdrempels overschrijden.

Maar stel je voor, jullie werknemers die een maximum van $ 18.000 hebben bijgedragen (als je 49 of jonger bent) of $ 24.000 (als je 50 of ouder bent) in jouw 401 ( k) accounts. Voor pensioensparen is het algemene doel om belastingverplichtingen te minimaliseren en het winstpotentieel te maximaliseren.

Hoewel er geen magische formule is waarmee beide doelen worden bereikt, kan een zorgvuldige planning in de buurt komen. "Kijk naar de opties op het gebied van beleggingsproducten en beleggingsstrategieën," zegt Keith Klein, CFP en principal bij Turning Pointe Wealth Management van Phoenix, Ariz. Hier zijn enkele niet-IRA-opties om te overwegen.

Opties met laag risico

1. Gemeentelijke obligaties

Een gemeenteband (of muni) is een effect verkocht door een stad, stad, staat, provincie of andere lokale overheid om projecten voor het algemeen nut te financieren (openbare scholen, snelwegen, ziekenhuizen, enz.) De koper leent de aankoopprijs in wezen uit aan de overheidsentiteit in rendement voor een bepaald bedrag van de rente.De opdrachtgever wordt teruggegeven aan de koper op de vervaldatum van de obligatie. "Het leuke aan gemeentelijke obligaties," legt Klein uit, "is dat ze liquide zijn. Je hebt altijd de mogelijkheid om ze te verkopen, of om ze tot het einde vast te houden en je hoofdsom terug te vorderen. "

> En het leuke aan hen, voor hun pensioenplanning, is dat de rentebaten die ze onderweg verdienen, vrijgesteld zijn van federale belastingen en in sommige gevallen ook van staats- en lokale belastingen. Belastingplichtige muni's bestaan ​​echter wel, dus controleer dat aspect voordat u belegt. Als u de obligaties verkoopt voordat ze met winst zijn vervallen, kunt u ook een vermogenswinstbelasting betalen. Bekijk ook de rating van de obligatie; het moet BBB of hoger zijn, om als een conservatieve optie te worden beschouwd (dat is wat je wilt in een pensioneringsvoertuig). Voor meer informatie over muni's, zie

De grondbeginselen van gemeentelijke obligaties. 2. Vaste index-lijfrentes

Een lijfrente met vaste index, ook wel geïndexeerde lijfrente genoemd, wordt uitgegeven door een verzekeringsmaatschappij.De koper investeert een bepaald bedrag, dat later met regelmatige tussenpozen in aangewezen bedragen moet worden terugbetaald. De prestaties van de annuïteit zijn gekoppeld aan een aandelenindex (zoals de S & P 500), vandaar de naam. De verzekeringsmaatschappij garandeert die oorspronkelijke investering tegen neerwaartse marktfluctuaties, terwijl ze ook het potentieel biedt voor groei (inkomsten). "Ze bieden rendementen die een beetje beter zijn dan niet-geïndexeerde annuïteiten", zegt Klein.

Vaste index annuïteiten zijn een conservatieve beleggingsoptie, vaak vergeleken met Certificates of Deposit (CD's) in termen van risico. de inkomsten van de lijfrente worden fiscaal uitgesteld totdat de eigenaar de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.

De keerzijde: Lijfrenten zijn nogal illiquide. "Soms moet u een boete [belasting] betalen als u het geld ophaalt voor de leeftijd van 59-1 / 2 of als je ze niet als inkomstenstroom neemt [na je pensionering], "waarschuwt Klein. Zelfs als je de boete vermijdt, door het geld rechtstreeks naar een ander lijfrenteproduct over te zetten, ben je nog steeds waarschijnlijk onderworpen aan de afkoopkosten van de verzekeringsmaatschappij.

3. Universele levensverzekering

Een universele levensverzekering, een soort levensverzekeringen, is zowel een verzekeringspolis als een investering. De verzekeraar betaalt een vooraf bepaald bedrag bij het overlijden van de polishouder en intussen accumuleert het beleid de contante waarde. De verzekeringnemer kan geld opnemen of lenen van de rekening terwijl hij in leven is en in sommige gevallen dividenden verdient.

Niet iedereen is fan van het gebruik van levensverzekeringen als een beleggingsproduct. Als het beleid echter correct is gestructureerd en correct wordt gebruikt, biedt het beleid belastingvoordelen aan de verzekerde. Bijdragen groeien tegen een belastingvrij tarief en de polishouder heeft ondertussen toegang tot de hoofdstad.

"Het goede nieuws is dat u zonder boete toegang hebt tot het geld voor de leeftijd van 59-1 / 2 als u het correct gebruikt", zegt Klein. "Door het gebruik van beleidsleningen, kunt u mogelijk geld opnemen zonder belasting te betalen en het geld terug te storten zonder belastingen te betalen, zolang de levensverzekering maar van kracht blijft. "De eigenaar moet belasting betalen over winst als het beleid wordt geannuleerd.

Risicovolle opties

1. Variabele annuïteiten

Een variable annuity is een contract tussen de koper en een verzekeringsmaatschappij. De koper maakt een enkele betaling of een reeks betalingen en de verzekeraar stemt ermee in om periodieke betalingen aan de koper uit te voeren. De periodieke betalingen kunnen onmiddellijk of in de toekomst van start gaan. Een variabele annuïteit stelt de belegger in staat om delen van het geld toe te wijzen aan verschillende activumopties, zoals aandelen, obligaties en beleggingsfondsen. Dus hoewel een minimumrendement meestal gegarandeerd is, fluctueren de betalingen, afhankelijk van de prestaties van de portefeuille.

Variabele annuïteiten bieden verschillende voordelen. Belastingbetalingen op inkomsten en winsten worden uitgesteld tot de leeftijd van 59-1 / 2. De periodieke betalingen kunnen worden ingesteld om de rest van het leven van de belegger te duren, en bieden bescherming tegen de mogelijkheid dat de belegger zijn of haar pensioensparen zal overleven.Deze lijfrenten worden ook geleverd met een uitkering bij overlijden, waardoor de begunstigde van de koper een betaling ontvangt die gelijk is aan het gegarandeerde minimum of het bedrag op de rekening, afhankelijk van welke van beide het grootst is. Bijdragen worden fiscaal uitgesteld totdat ze worden opgenomen als inkomsten.

Vroege opnames zijn onderhevig aan overboekingskosten. Variabele annuïteiten komen ook met verschillende andere kosten en vergoedingen die kunnen eten in de potentiële inkomsten. Bij pensionering worden winsten belast tegen het tarief van de inkomstenbelasting, niet tegen het lagere koerswinstenniveau.

2. Variabele universele levensverzekering

Ja, we weten dat dit vergelijkbaar klinkt met item drie in het vorige gedeelte. Variabele universele levensverzekeringen is inderdaad vergelijkbaar; het is een hybride van universeel leven en variabele levensverzekeringen, waarmee u kunt deelnemen aan verschillende soorten beleggingsopties zonder dat u wordt belast op uw inkomsten. De contante waarde van uw polis wordt belegd in afzonderlijke rekeningen (vergelijkbaar met beleggingsfondsen, geldmarktfondsen en obligatiefondsen), waarvan de prestaties fluctueren. Meer winst, mogelijk - maar ook meer pijn. Als de aandelenmarkt daalt, "kunnen die activa dalen tot een waarde van nul, en riskeer je in dat geval de mogelijkheid om de verzekering te verliezen", waarschuwt Klein. "Maar als je levensverzekeringen nodig hebt en het risico hebt om te beleggen op de aandelenmarkt, dan is dat misschien een optie. "Voor meer informatie over dit complexe instrument, zie

Variabele versus variabele universele levensverzekering . Andere strategische bewegingen

Alternatieve producten.

Sommige alternatieve producten zijn zeer gewild vanwege het lage renteklimaat en het potentieel voor hogere distributies. Ze omvatten olie- en gasinvesteringen "vanwege de belastingaftrek die je krijgt voor deelname", zegt Klein. Ook zijn bepaalde soorten niet-verhandelde vastgoedbeleggingsmaatschappijen (REIT's) of andere soorten vastgoedbeleggingstrusts wenselijk omdat slechts een deel van de distributies belastbaar is. "Echter," niet-verhandelde producten dragen vaak enige complexiteit en kunnen zeer illiquid, "Klein waarschuwt. Onroerend goed.

Sommige beleggers beleggen graag in individuele onroerendgoedbelangen." Een van de grote voordelen van het bezitten van individueel onroerend goed is de mogelijkheid om Section 1031-uitwisselingen te doen, "zegt Klein. Met andere woorden, u kunt het onroerend goed verkopen en het geld naar nieuw onroerend goed rollen zonder dat u de winst voor belastingdoeleinden hoeft te erkennen (totdat u het volledige onroerend goed vereffent). Individueel bezit.

Een andere strategie is om te kopen individuele holdings - aandelen, obligaties en in sommige gevallen exchange-traded funds (ETF's). "Aangezien u die beleggingen aanhoudt, hoeft u geen belasting te betalen over de winsten totdat u die beleggingen feitelijk liquideert of verkoopt", legt Klein uit. fondsen, door contra st, zijn onderworpen aan belastingen op de winsten terwijl u ze verdient.) Een nuttige strategie voor sommige beleggers die individuele activa of kortetermijninvesteringen kopen die uit de gratie zijn geraakt en een verlies hebben veroorzaakt, is het oogsten van belastingaangiften aanwenden. De belegger kan winsten compenseren door het verlies te verzilveren en de activa over te dragen aan een vergelijkbaar type belegging (zonder een verkooptransactie af te sluiten)."Mensen die het oogsten van belastingverliezen in hun portefeuilles gebruiken, kunnen hun rendement op de lange termijn zelfs met 1% verhogen", zegt Klein.

Investeren in een bedrijf.

"Een werknemer die zijn 401 (k) maximaal heeft gebruikt, zou willen overwegen om in een bedrijf te investeren," zegt Kirk Chisholm, wealth manager bij Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts. "Veel bedrijven, zoals onroerend goed, hebben royale belastingvoordelen Naast deze belastingvoordelen, kunnen bedrijfseigenaren beslissen welk type pensioenplan ze willen creëren. Als ze bijvoorbeeld een 401 (k) -plan voor hun bedrijf willen opzetten, kunnen ze uitbreiden hun 401 (k) bijdragen die verder gaan dan wat ze bij hun werkgever kunnen hebben. " Pensioenen.

Voortbouwend op het vorige idee, zullen sommige ondernemers overwegen om een ​​pensioenplan of een toegezegd-pensioenregeling te creëren die verder gaat dan 401 (k) die hun bedrijf mogelijk aanbiedt. Grote bedrijven zijn vanwege de hoge kosten van pensioenplannen weggegaan, maar deze plannen kunnen goed werken voor sommige kleinere bedrijfseigenaren, vooral degenen die succesvol zijn en ouder dan 40. Notities Klein: "Deze bedrijfseigenaren kunnen extra geld uitstellen van belastingen op hun pensioen door naast hun 401 (k) -plan een pensioenplan voor zichzelf of hun belangrijkste werknemers te gebruiken. “ HSAs.

Een andere optie, voor diegenen die bereid zijn een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan te riskeren, is om een ​​health savings-rekening (HSA) te financieren. "Een optie die we de laatste tijd met onze klanten hebben verkend, is de beschikbaarheid van HSA's", zegt David S Hunter, CFP, van Horizons Wealth Management in Asheville, NC "Als ze in aanmerking komen, zijn er mogelijk meer belastingvoordelen voor die bijdragen dan een 401 (k) zou kunnen hebben.Er is ook geen uitbetaling van verdiende inkomsten voor bijdragen. Hoogrentende voordelen van een Health Savings-account beoordeelt de details. Bijdragen na belasting 401 (k). U kunt ook zien of u met uw 401 (k) van uw bedrijf belastingbijdragen aan uw 401 (k) tot de wettelijke limiet van gecombineerde werkgevers- / werknemersbijdragen ($ 53, 000 in 2016). "De meeste werkgevers staan ​​geen bijdragen na belastingen toe, maar als uw plan het toelaat, kan het zeer gunstig, "zegt Damon Gonzalez, CFP, RICP, van Domestique Capital LLC in Plano, Texas." Inkomsten na uw belastingbesparingen groeien belasting fout en, als je eenmaal van de dienst bent gescheiden, kun je wat je na de belasting hebt bijgedragen laten rollen naar je 401 (k) in een Roth IRA. De groei van die dollars na belastingen zou naar een traditionele IRA moeten worden gerold. "

Roths. Tot slot zouden degenen die het zich kunnen veroorloven om aan beide zijden van het belastingspel te spelen, moeten overwegen om Roth IRA's of Roth 401 te gebruiken ( k) s. Het uitstellen van belastingen naar een latere datum, zoals iemand doet met de reguliere 401 (k), biedt niet altijd gegarandeerd het grootste voordeel. Beleggers die beide houden, kunnen toekomstige opnames van de meest logische rekening nemen: belastingtarieven gaan omhoog, trekken zich terug uit de Roth, omdat de belastingen al betaald zijn over de fondsen daar. Als de belastingtarieven dalen, kan de belegger geld opnemen van de traditionele 401 (k) -rekening en belastingen betalen aan het lagere tarief.

De bottom line Al deze beleggingsopties worden geleverd met verschillende mate van complexiteit, liquiditeit / illiquiditeit en risico. Maar ze bewijzen dat ja, er zijn fiscaal aantrekkelijke manieren om te sparen voor pensioen na de 401 (k). Voor een andere kijk op deze vraag, zie

Maxed out Your 401 (k)? Dit is wat u hierna moet doen

.