Het spreekt vanzelf dat het maximaliseren van je 401 (k) en IRA elk jaar een goede zaak is. Met één op de drie personen die niets hebben opgeslagen voor hun pensioen, is het leveren van het maximum een ​​prestatie.

In veel gevallen is het zinvol om alle beschikbare pensioenplannen te maximaliseren. Dit is een van de beste manieren om je voor te bereiden op het leven na je werk. (Zie voor meer: ​​ 4 manieren om uw 401 (k) te maximaliseren.) Het zijn echter niet altijd de wijste zetten. Dit zijn enkele van de momenten waarop u misschien wilt overwegen om een ​​401 (k) -plan niet te maximaliseren.

1. U hebt een hoge renteschuld

Als u een hoge renteschuld hebt, met name creditcardschuld, is het maximaal mogelijk om uw 401 (k) te maximaliseren. "Als u een hoge rentekredietschuld hebt, kan dat verzwakkend zijn en moet dit zeker op een prioritaire manier worden aangepakt," zegt Robert R Johnson, Ph. D., CFA, CAIA en president van The American College of Financial Services.

Misschien wilt u actief sparen voor uw pensioen, maar in veel gevallen is het eenvoudig rekenen. Rekening houdend met een gemiddeld rendement van 7-8% op de aandelenmarkt versus het huidige gemiddelde rentetarief op creditcards van meer dan 16%, is de wiskunde voorstander van het eerst aflossen van de schuld en vervolgens maximaal 401 (k).

Dit betekent niet dat u pensioensparen moet uitstellen terwijl u uw schulden aflost, omdat ze elkaar niet uitsluiten, en het betekent ook niet dat u geen 401 (k) -wedstrijd moet gebruiken - dat is tenslotte gratis geld en biedt een onmiddellijke terugkeer. "Bijdragen van werkgeversaanpassingen zijn een methode die wordt gebruikt om werknemers aan te moedigen een bijdrage te leveren aan hun 401 (k) s. In wezen betaalt iemand je om geld te sparen voor je pensioen - laat die kans niet voorbijgaan! "Zegt Alexander Rupert, CFP®, Laurel Tree Advisors, Cleveland, Ohio.

Richt je inspanningen op het doden van schulden, zodat je kunt pivoteren om je pensioenrekeningen te maximaliseren zodra je schuldenvrij bent. (Zie voor meer informatie: Hoe de schuldenlast van invloed is op pensioen .)

2. Je hebt geen veiligheidsnet

Velen beschouwen sparen voor hun pensioen als een noodgeval. Je wilt zoveel mogelijk doen, zodat je het pensioen goed kunt beheren. Maar als je geen noodfonds hebt, wil je je concentreren op het bouwen van dat en niet op het maximaliseren van je 401 (k).

"Een noodfonds is een van de belangrijkste onderdelen van een financieel plan dat vaak over het hoofd wordt gezien. Het hebben van een geschikt noodfonds stelt u in staat om financiële noodsituaties aan te pakken zonder uw spaargeld onder te dompelen of minder liquide beleggingen te verkopen, "zegt Kirk Chisholm, wealth manager bij Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

De meeste experts raden aan een noodfonds van drie te creëren. tot zes maanden kosten van levensonderhoud.Laat de overweldigende hoeveelheid je niet tegenhouden. Richt u in plaats daarvan liever op de eerste maand, dan drie maanden enzovoort. Dit zal helpen om de besparingen op te splitsen in kleinere delen en grotere kansen voor succes te bieden. Vervolgens kunt u zich richten op het maximaliseren van uw pensioenbijdragen.

Een ding om te onthouden is dat eventuele bijdragen aan Roth IRA's belasting- en boetevrij kunnen worden opgenomen in het geval dat u in een noodgeval geconfronteerd wordt en niet over voldoende geld beschikt. (Zie voor meer informatie: Veelgestelde vragen over pensioenplannen .)

3. Je beleeft een Major Life-evenement

Belangrijke levensgebeurtenissen zijn duur. Of het nu gaat om sparen om een ​​huis te kopen of om een ​​kind te helpen betalen voor een universiteit, ze hebben aanzienlijke middelen nodig. Als je met een soortgelijke omstandigheid geconfronteerd wordt, is het misschien niet logisch om je 401 (k) maximaal te benutten. "Als je in een situatie terecht bent gekomen waarin je bijna genoeg hebt voor je aanbetaling, maar de extra bestedingsboost nodig hebt die sommige fondsen omleidt van pensionering kan het logisch zijn, "zegt Eric Meermann, CFP, bij Palisades Hudson Financial Group in Scarsdale, NY

Door de omleiding van fondsen kun je gemakkelijker door het leven gaan, nadat het evenement voorbij is, kan teruggaan naar het maximaliseren van uw 401 (k) -bijdragen.Op dezelfde manier is het zinvol om een ​​adequate verzekeringsdekking te hebben voordat u uw pensioenbijdragen kunt maximeren om te beschermen tegen onvoorbereid zijn.

4. U moet lenen van uw 401 (k) < Het maximaliseren van pensioenbijdragen is in theorie geweldig, je zet je beste beentje voor op hun pensioen, maar de laatste plaats waar je financieel wilt zijn, is een lening van 401 (k) afsluiten omdat je dat niet hebt gedaan. verstandig voorbereiden op andere situaties. Een lening van 401 (k) lijkt misschien een goed idee, maar in veel gevallen zal het tegen u werken, niet voor u.

"Een groot nadeel van een 401 (k) -lening is dat deze onmiddellijk opeisbaar wordt als u zich afscheidt van de dienst bij uw werkgever. Het in gebreke blijven op een dergelijke lening zal resulteren in een uitkering, die u aan inkomstenbelastingen en boetetoeslagen zal onderwerpen als u jonger bent dan 59½ jaar en niet in aanmerking komt voor uitzonderingen, "zegt Christopher Gething, CFP, oprichter van Atherean Wealth Management, LLC, in Jersey City, NJ "A 401 (k) ontbering lening is beschikbaar onder bepaalde omstandigheden; een dergelijke lening heeft echter grote nadelen. Als u een ontleningslening van 401 (k) neemt, kunt u doorgaans geen bijdragen aan het plan betalen voor een periode van zes maanden. Als uw werkgever bijdraagt ​​aan uw account, worden deze ook gedurende zes maanden opgeschort. "

Richt u erop dat u al uw financiële basissen gedekt houdt, dan kunt u uw 401 (k) en andere bijdragen aan uw pensioenrekening maximaal benutten.

De bottom line

Het maximaliseren van uw 401 (k) per jaar is een geweldige prestatie. Maar er zijn tijden dat het niet de beste optie is voor u en uw behoeften voordat u verdergaat. (Zie voor meer informatie:

Maxing Out Your 401 (k) is Profitable: Here's Why .)