Er is geen snel, eenvoudig antwoord om te bepalen of u uw beleggingen in beleggingsfondsen zou moeten verkopen om uw schulden af ​​te betalen. U moet overwegen of u geld moet winnen of sparen. U moet ook nadenken over de vraag of uw financiële gedrag u verder in de schulden kan brengen.

Rate of Return Vs. Rentevoet

Vanuit puur een getallenperspectief, zou u moeten overwegen om uw beleggingsfondsen te verkopen om uw schuld af te betalen als de rente op de schuld groter is dan het verwachte rendement van de beleggingsfondsen. Dit is gezond verstand; als een investering 8% oplevert, moet je deze niet verkopen om een ​​schuld met een rente van 3% te betalen, tenzij er andere omstandigheden spelen. Of u kunt verwachten om meer te verdienen in een beleggingsfonds investering ten opzichte van een schuld hangt af van het type beleggingsfonds en het type van de schuld.

AD:

Zo kan bijvoorbeeld worden verwacht dat een fonds voor onderlinge aandelenfondsen gemiddeld tussen 6 en 10% zal terugkeren, terwijl een zeer conservatief kortlopend obligatie beleggingsfonds met hoge kwaliteit naar verwachting zal terugkeren tussen 1 en 4%. Rendementen voor beleggingsfondsen zijn meestal niet consistent van het ene jaar naar het volgende. Evenzo kan een creditcardschuld een jaarlijkse rentevoet van 12% (of zelfs meer) dragen, maar een gegarandeerde kredietlijn voor het eigen vermogen mag slechts een rente van 3% dragen. Het vergelijken van het verwachte rendement op het beleggingsfonds met de rentevoet van de schuld is de eerste stap om te overwegen of het verkopen van beleggingsfondsen om schulden af ​​te lossen een goed idee is.

AD:

Belastingimplicaties

Aan de schuldzijde is het belangrijk om te weten dat sommige soorten rente, zoals rente op uw hypotheek of uw studieleningen, belastingvoordelen met zich meebrengen. Rente op een woninghypotheek is aftrekbaar van de belasting als u uw aftrek vermeldt. Rente op studieleningen kan in aanmerking komen voor andere aftrekken of belastingkredieten, afhankelijk van het soort school en uw inkomensniveau. Als er een belastingvoordeel is van de schuld die u overweegt af te betalen door uw beleggingsfondsen te verkopen, meet dan dit voordeel door de rentevoet van de schuld proportioneel te verlagen wanneer u deze vergelijkt met uw verwachte rendement op het beleggingsfonds.

AD:

U moet ook rekening houden met de fiscale gevolgen van de verkoop van uw beleggingsfondsen. De eerste overweging om te wegen is het type rekening waarbij u uw beleggingsfondsen behoudt. Veel mensen bezitten beleggingsfondsen die worden aangehouden op pensioenrekeningen zoals 401 (k) s, IRA's of Roth IRA's, die fiscaal gekwalificeerd zijn. Met andere woorden, de overheid biedt u een belastingvoordeel om te sparen voor pensionering via dit soort rekeningen. Het vroegtijdig opnemen van geld van dit soort rekeningen kan u echter naast uw normale inkomstenbelasting aan boetes onderwerpen.Als u overweegt om beleggingsfondsen te verkopen die u bezit binnen een afboekingsrekening van welke aard dan ook om schulden af ​​te lossen, dient u een belastingprofessional te raadplegen als u niet helemaal zeker bent over de extra belastingplicht die de transactie met zich meebrengt.

Als u de beleggingsfondsen niet in een afboekingsrekening houdt, moet u ook rekening houden met de belastingen op eventuele meerwaarden. Als de beleggingsfondsen die u bezit in de loop van de tijd in waarde zijn gestegen, kunnen ze onderworpen zijn aan vermogenswinstbelasting wanneer u ze verkoopt. Deze belasting is afhankelijk van uw inkomensniveau en hoe lang u de fondsen bezit, maar het is belangrijk om te weten hoeveel belasting elke verkoop van beleggingsfondsen creëert.

Zodra u de belastingimpact van het afbetalen van een bepaalde schuld duidelijk begrijpt door uw beleggingsfondsen te verkopen, kunt u een nauwkeuriger vergelijking maken van de rente op de schuld aan de onderlinge fondsen, na aftrek van belastingen.

Gedrags- en psychologische factoren te overwegen

Het aflossen van een schuld met beleggingsfondsen kan logisch zijn vanuit een puur getallenperspectief, maar er kunnen andere minder concrete factoren zijn om te overwegen. Vaak is het ideaal om alle schulden die u uit de inkomsten die u ontvangt te betalen uit uw reguliere arbeidsinkomsten, in plaats van uw spaargeld of beleggingen te gebruiken. Als u uw schuld op deze manier aflost, blijven al uw investeringen intact en groeien, en het bouwt ook de elementaire financiële discipline op van minder geld uitgeven dan u verdient. Als u uw schuld op creditcards heeft opgebouwd uit te veel discretionaire uitgaven, lost het eenvoudigweg afbetalen van de schuld met beleggingen in beleggingsfondsen mogelijk niet de oorzaak van het probleem op. Als je nog steeds niet kunt leven zonder meer uit te geven dan je verdient, kom je misschien in de nabije toekomst weer in dezelfde positie.

Het kan een psychologisch voordeel zijn om een ​​noodfonds beschikbaar te hebben, dat u zou kunnen gebruiken als u in verzachtende omstandigheden verkeert. Als het verkopen van beleggingsfondsen om schulden af ​​te betalen, alle beschikbare noodfondsen volledig wegvaagt, heb je mogelijk het gevoel dat je in een precaire positie verkeert. Een dure rekening voor reparatie thuis kan je meteen weer in een ernstige schuld storten. Bovendien zou je, zonder een noodfonds, het gevoel kunnen hebben dat je bent gedwongen om je pensioensparen te verdiepen, wat meestal geen goed idee is.

Veel financieel adviseurs raden aan om een ​​noodfonds bij te houden dat drie tot zes maanden aan levensonderhoud kan dekken. Bewaar dit noodfonds op een bankspaarrekening of in een geldmarktfonds. Als het aflossen van een schuld uw vermogen elimineert om noodfondsen beschikbaar te hebben voor onvoorziene omstandigheden, is het misschien verstandig om te proberen de schuld in de loop van de tijd langzaam te verlagen via een beroepsinkomen in plaats van met uw spaargeld of uw beleggingen.

Schuldvrij worden kan een ongelooflijk bevrijdende ervaring zijn. Het bewustzijn van het betalen van grote sommen geld kan mentaal op je wegen. Wanneer de schuld wegvalt, melden veel mensen dat ze een immense vrijheid en een optimistischer kijk op het leven hebben. Zelfs als de dollars en centen niet oplopen, kan de emotionele vrijheid om schuldenvrij te zijn, het verkopen van uw beleggingsfondsen mogelijk maken om uw schuld in bepaalde omstandigheden een verstandige keuze te maken.