Net als elke andere branche duiken er regelmatig nieuwe producten op de beleggingsmarkten op. Voorbij zijn de dagen dat aandelen, obligaties en beleggingsfondsen uw enige opties waren. Er zijn tal van nieuwe ideeën beschikbaar, samen met verkopers die eraan werken om u ertoe te brengen ze te kopen. Wat zijn deze producten en zijn ze goed voor uw pensioenportefeuille?

Target-Date Funds

Target-date fondsen zijn een van de meest populaire manieren om uw 401 (k) dollars te beleggen. Het zijn beleggingsfondsen die normaal gesproken een uitgebalanceerde mix van aandelen, obligaties en contanten houden op basis van uw pensioendatum. Als u van plan bent om met pensioen te gaan in 2035, kiest u een 2035-garantiedatumfonds en laat de managers de rest doen. Zoals elk beleggingsfonds, zijn er kosten aan verbonden, en elk fonds zal met verschillende filosofieën in gedachten investeren. Streefdatumfondsen kunnen een goede optie zijn voor een persoon die weinig financiële kennis heeft of niet de tijd heeft om een ​​portefeuille nauwgezet te beheren. (Zie voor meer informatie Introductie in doeldatum-fondsen .)

AD:

Langlevenverzekeringen

Ook wel uitgestelde lijfrente genoemd, met een langlevenverzekeringsovereenkomst blijft u geld stromen naarmate u ouder wordt. Mensen leven langer en met zoveel Amerikanen die met veel minder pensioen gaan dan ze nodig hebben, is een langlevenverzekering een manier om extra inkomsten te vergaren, veel later in het leven, wanneer de kosten voor gezondheidszorg waarschijnlijk hoog zijn. De vangst is: de begunstigde moet lang genoeg leven om het op te halen. Dit maakt een langlevenverzekering tot een product dat mensen in goede gezondheid met beperkte pensioenfondsen moeten overwegen.

AD:

Op een gegeven moment, normaal gesproken in de jaren 50 of 60, betaalt u een forfaitair bedrag aan een verzekeringsmaatschappij die u later een maandelijks bedrag betaalt op basis van de grootte van de aanbetaling en hoe laat u van plan bent om betalingen te ontvangen. Sommige plannen zullen niet uitbetalen tot je 85 bent; anderen kunnen betalingen aanbieden die veel eerder beginnen. Aan de positieve kant zorgt het voor een nieuwe instroom van pensioeninkomen die niet opraakt. Aan de andere kant zal het houden van dat geld dat in een eenvoudig indexfonds is geïnvesteerd waarschijnlijk in de loop van de tijd meer opbrengen, en het is ook geld waar je geen toegang meer toe hebt in geval van nood. En als je jonger sterft dan je hoopt, kun je het meeste of het grootste deel verliezen.

AD:

Een langlevenverzekering heeft ook de beperkingen van een eventuele lijfrente. Omdat het een verzekeringsproduct is, is de kans groter dat er grote kosten aan verbonden zijn, en financiële goeroes als Dave Ramsey wijzen erop dat het rendement op je geld in de loop van de tijd een fractie is van wat het zou zijn als je zou beleggen in een goedkoop beleggingsfonds. (Zie voor meer, Tips voor het ouder worden: Kies de beste langleven-verzekering .)

ETF's

Beleggingsfondsen zijn al decennia lang dé pensioneringsoptie, maar er is een nieuw kind in de buurt.Exchange-traded funds (ETF's) zijn vergelijkbaar met beleggingsfondsen omdat ze een verzameling van activa zijn, maar de meeste worden passief beheerd, terwijl de meerderheid van de beleggingsfondsen een professional aan het roer staan. Omdat ze passief worden beheerd, zijn ETF's doorgaans goedkoper en worden ze verhandeld op de beurzen.

Aangezien er nu een ETF is voor vrijwel elke beleggingsstrategie, zijn ze absoluut geschikt voor uw pensioenportfolio. Maar lees de kleine lettertjes: alleen al omdat het een ETF is, wil dat nog niet zeggen dat het goedkoper is of beter presteert dan beleggingsfondsen. Vergelijk de vergoedingen met beleggingsfondsen en begrijp de onderliggende index die de ETF volgt. Vasthouden aan ETF's op aandelen- en obligatie-index is over het algemeen beter dan diegenen die exotische of zeer specifieke indices volgen, zoals de aandelenmarkten in een enkel land. (Zie voor meer informatie 5 Misvattingen over ETF's op pensioenrekeningen .)

Self-Directed 401 (k)

U hebt waarschijnlijk gehoord dat de beleggingsfondsenkeuzes die u in uw 401 krijgt (k ) zijn vaak niet zo geweldig. Low-performance en high-fee fondsen vullen werknemer 401 (k) s in de Verenigde Staten. Sommige plannen hebben nu een zelfgestuurde optie. U kunt uw of een deel van uw 401 (k) aan een externe adviseur geven of deze zelf beheren, afhankelijk van de regels van het plan. Dit opent u tot duizenden investeringsopties. (Zie voor meer informatie Retourneren maximaliseren door de zelfgeleide optie te kiezen .)

Kosten kunnen honderdduizenden dollars kosten in de loop van de tientallen jaren dat uw pensioen moet groeien. Een self-directed plan in de handen van een gekwalificeerde low-fee manager is een geweldig alternatief.

Robo-Advisors

Er is nu een app voor alles en financieel advies is niet anders. Robo-adviseurs nemen uw geld en beleggen het automatisch op basis van uw risicotolerantie en doelen. De platformen stellen uw portfolio automatisch opnieuw in evenwicht en passen uw portfolio automatisch aan op basis van hoe uw financiële situatie verandert. Velen zullen zelfs het oogsten van inkomstenderving en andere managementactiviteiten initiëren die uw portefeuille zo fiscaal efficiënt mogelijk houden.

De kosten voor deze platforms zijn vaak erg goedkoop. Verbetering kost bijvoorbeeld tussen 0. 15% en 0. 35% ten opzichte van traditionele adviseurs die alleen kosten berekenen tussen 1% en 2%. (Zie voor meer Wat is de beste Robo-Advisor? )

Robo-adviseurs zijn een goede keuze voor mensen met eenvoudige financiële beelden of lagere saldi. Voor vermogende particulieren of bedrijven met een eigen vermogen is een traditionele financieel adviseur die de ingewikkelde situaties kan doorlopen nog steeds het beste.

De onderste regel

Alleen al omdat het nieuw is, wil nog niet zeggen dat het beter is. Het doel van elke afboekingsrekening is om het meeste geld te verdienen op het juiste risiconiveau, terwijl u het laagste bedrag aan belastingen en toeslagen mogelijk laat. Zelfs als u van plan bent om uw portefeuille te beheren, is het verstandig om een ​​financieel adviseur met à la carte advies te hebben.