Om klaar te zijn voor pensionering, moeten Amerikanen de belasting minimaliseren, sparen voor noodsituaties en financieel voorbereid zijn om langer te leven dan hun ouders, volgens een peiling door de Nationale Vereniging van Persoonlijke Financiële Adviseurs ( NAPFA) uitgevoerd onder haar geregistreerde financiële adviseurs. Adviseurs werd gevraagd om een ​​uitgebreide lijst met adviezen te rangschikken voor mensen die vijf, 10 en 20 jaar verwijderd zijn van hun pensioen.

AD:

NAPFA vroeg zijn leden om advies te geven, waaronder estate planning, investeringen, onderwijs financiering, verzekering en risicobeheer, pensioen planning en senior issues, onder anderen.

Uit de peiling bleek dat advies dat gericht is op het maximaliseren van pensioensparen door middel van belastingplanning, hoog oploopt met adviseurs in elk tijdsbestek. Adviseurs raden aan om het maximale bedrag aan inkomsten vóór belastingen toe te voegen aan 401 (k) -plannen, met behulp van belastingvoordelen voor individuele pensioenrekeningen (IRA's) en om de mogelijkheden voor belastingvermindering van de Internal Revenue Service (IRS) in de gaten te houden. (Zie gerelateerde informatie voor meer informatie: Pensioensparen uitbereiden )

AD:

Een inlegvraag waarin adviseurs werden gevraagd om de belangrijkste zorgen van klanten te vermelden, toonde aan dat cliënten zich zorgen maken over het overleven van hun pensioeninkomen. "Cliënten zijn bang dat ze geen geld meer hebben voor hun pensioen naarmate ze ouder worden", zei een adviseur die deelnam aan de peiling. "Met mensen die langer leven, is dit ook voor adviseurs een topprioriteit. Onze klanten moeten nu plannen maken voor hoe ze in de toekomst zullen leven. Als klanten te lang wachten, worden hun opties kleiner en moeten beslissingen worden genomen in tijden van stress. “

AD:

Een langere levensduur is ook een uitdaging voor beleidsmakers, aldus financieel adviseurs. Gevraagd naar het grootste beleidsprobleem waarmee Amerika werd geconfronteerd, wezen adviseurs op de vaststelling van sociale zekerheid als de belangrijkste financiële kwestie die de volgende president van het land moet aanpakken.

Financiële adviseurs rangschikten de acht beste adviezen voor mensen die met pensioen gaan in 20, 10 en 5 jaar.

20 jaar vóór pensionering

1. Financier een noodfonds van drie tot zes maanden met de kosten van levensonderhoud om te voorkomen dat u in geval van nood uw 401 (k) of eigen vermogen zult gebruiken. (Zie voor gerelateerde literatuur: A Working Retirement: Hoe er optimaal van te profiteren. )

2. Verhoog uw inkomstenpotentieel en voordelenpakket nu door het maximale jaarlijkse bedrag bij te dragen aan uw 401 (k), of op zijn minst genoeg om een ​​volledige werkgeverovereenkomst te krijgen.

3. Draag geld bij aan een Roth IRA of andere account om ervoor te zorgen dat u op een fiscaal geoptimaliseerde manier spaart.

4. Coördineer uw verzekeringsbehoeften met het pakket met voordelen van uw werkgever om er zeker van te zijn dat u voldoende dekking hebt als u arbeidsongeschikt wordt (langdurige arbeidsongeschiktheid) en evalueer de mate van levensverzekering die u nodig hebt.

5. Zorg voor een gediversifieerde beleggingsportefeuille, zodat u investeert voor groei en belastingverscheidenheid creëert door activa te verdelen over belastbare, belastingvrije en belastingvrije bronnen. Consolideer meerdere pensioenrekeningen en / of brokerage-accounts die u mogelijk heeft.

6. Zorg ervoor dat u basisdocumenten voor estate planning heeft (dat wil zeggen: een testament, een volmacht, mogelijk een herroepbaar vertrouwen, een levende wil, een proxy voor de gezondheidszorg, enz.).

7. Stel een benchmark "magisch nummer" in voor een adequaat pensioenfonds en stel een stappenplan op om uw doel te bereiken.

8. Geef je pensioen niet op om je kinderen door te studeren. Het is mogelijk om leningen af ​​te sluiten voor colleges, maar niet voor pensionering.

10 jaar vóór pensionering

1. Wees fiscaal efficiënt met uw investeringen. U moet bijvoorbeeld uw salaris zo veel mogelijk uitstellen naar uw toegezegde bijdrageregelingen. (Zie gerelateerde informatie voor meer informatie: Krijg meer toegang tot werkgebaseerde pensioenplannen. )

2. Bespaar in een noodfonds en blijf op de hoogte van de financiële situatie van uw bedrijf. Bedrijven zijn gevoelig voor reorganisaties en ontslagen, en oudere werknemers zijn kwetsbaar.

3. Brainstorm alle grote financiële toezeggingen (zoals het zorgen voor een familielid, enz.) Voor de komende 10 jaar en overweeg hoe deze items van invloed kunnen zijn op uw vermogen om met pensioen te gaan in het door u gewenste tijdsbestek.

4. Kijk goed naar eventuele grote schulden die je hebt en ontwikkel een 10-jarenplan om ze te elimineren.

5. Herschik uw portefeuille op basis van uw winsttijdlijn met een focus op prestaties, risico's en kosten. Bepaal wanneer - of als - u zou moeten overschakelen naar een conservatievere activaspreiding.

6. Bekijk wat uw fiscale verplichtingen kunnen zijn met uw huidige beleggingen en gebruik belastingoptimaliseringsstrategieën om te profiteren van uw spaargeld.

7. Controleer uw estate-documenten om zeker te zijn dat de taal nog steeds correct is. Zijn de genoemde trustees en begunstigden bijvoorbeeld nog steeds in leven en in staat?

8. Onderzoek wanneer uw op aandelen gebaseerde compensatie kan vervallen en welke aandelen u na uw pensionering kunt behouden.

5 jaar vóór pensionering

1. Maak een lijst met pensioenbehoeften en -wensen. Als u niet genoeg spaargeld hebt voor al uw behoeften, moet u een vijfjarenplan maken om uw geld te verhogen. (Zie voor verwante literatuur: Hoe pensioen eruit zal zien zonder besparingen. )

2. Verfijn uw pensioenregelingen. Controleer uw verwachte uitgaven, tel uw betrouwbare inkomstenbronnen op en zoek uit hoe uw beleggingsportefeuille de kloof zal overbruggen.

3. Voer periodiek belastingvoorspellingen uit om ervoor te zorgen dat u profiteert van de mogelijkheden die de IRS biedt, zoals Roth IRA-conversiestrategieën.

4. Controleer uw gerapporteerde inkomsten uit sociale zekerheid en los nu eventuele discrepanties op. Bekijk de opties voor het claimen van sociale zekerheid en zorg ervoor dat u de timing van het aanvragen van voordelen begrijpt.

5. Vraag uw personeelsafdeling naar de relatie tussen uw huidige ziekteverzekering en Medicare, en wat uw mogelijkheden zijn als u de leeftijd van 65 jaar bereikt.Krijg informatie over elk pensioen of beschikbare premie-opties en andere gepensioneerde voordelen.

6. Houd uw assetallocatie voortdurend in het oog en analyseer deze om er zeker van te zijn dat deze de juiste is voor u. Begrijp of u naar een conservatievere activaspreiding moet overgaan of blijf investeren voor groei.

7. Onderzoek wanneer op aandelen gebaseerde compensatie kan vervallen en welke aandelenprijzen u kunt behouden na uw pensionering.

8. Zorg ervoor dat al uw estate-documenten up-to-date zijn. Controleer of uw benoemde executors en gevolmachtigden uw wensen kennen en bereid zijn om hieraan te werken indien nodig.

The Bottom Line

Financieel adviseurs zijn het erover eens dat het maximaliseren van pensioensparen door belastingplanning een topprioriteit voor klanten moet zijn. Ook het advies dat wordt gegeven, is besparen voor noodsituaties en financieel worden voorbereid om langer te leven dan eerdere generaties. (Voor gerelateerde informatie, zie: 5 manieren om belastingen bij pensionering te verlagen. )