Vrijwillig weglopen van een productieve carrière presenteert gepensioneerden met een aantal gewichtige overwegingen. Een van de eerste: ziekteverzekering. Personen die met pensioen gaan vóór de leeftijd van 65 jaar, wanneer Medicare in aanmerking komt, moeten alternatieve opties vinden om medische kosten, hospitalisatie en geneesmiddelen op recept te dekken. En dat is geen klein probleem.

Ziekteverzekeringspremies kunnen een aanzienlijk deel van het inkomen na pensionering ophoesten. Dientengevolge moeten gepensioneerden jonger dan 65 jaar alle redelijke afzetmogelijkheden onderzoeken, kosten in evenwicht brengen met voordelen, netwerken van leveranciers en planontwerp.

1. Groepspensione dekking

Met betrekking tot de ziekteverzekering is de optimale situatie die een gepensioneerde kan tegenkomen een voortzetting van de dekking die wordt geboden door de werkgever met wie de persoon voor het laatst werkzaam was. Hoewel zeldzaam, bieden veel particuliere werkgevers en overheidsinstanties opties voor ziektekostenverzekering aan vervroegde gepensioneerden. In wezen blijft het gepensioneerde individu gegroepeerd met de actief werkzame bevolking. Veel voorkomende praktijk omvat een aanbod van dekking voor individuele gepensioneerden voor een vaste periode of totdat de voormalige werknemer Medicare-in aanmerking komt.

De kosten van verzekering vallen op als het belangrijkste voordeel. Veel werkgevers in de private en publieke sector subsidiëren premiebetalingen of premiesequivalenten om belangrijke medewerkers aan te trekken en te behouden. Als onderdeel van een onderhandeld of collectief gedekt ouderdomspakket, blijft de pre-65 gepensioneerde dekking doorgaans dezelfde premies behouden als waaraan de werknemer gewend was. Zo kan een collectieve ziektekostenverzekering met een collectieve arbeidsovereenkomst contractueel dicht bij de betaalbare niveaus voor vervroegde uittreding blijven of, in sommige gevallen, helemaal geen kosten met zich meebrengen.

Een getrouwde gepensioneerde van vóór 65 jaar wordt vaak de mogelijkheid geboden om door te gaan met het werkgeversgesubsidieerde gezondheidsschema van een werkende echtgenoot. Hoewel huwelijkse dekking niet federaal verplicht is, behouden de meeste privébedrijven echtelijke opties met redelijk geprijsde premies. Een gepensioneerde die wordt toegevoegd als een persoon die afhankelijk is van het beleid van een werkende echtgenoot, kan genieten van dezelfde goedkope bezoldigingsbepalingen die gedurende de loonjaren van die persoon worden verlengd.

2. Federal Exchanges

In 2010 heeft de Affordable Care Act (ACA) de markt voor ziektekostenverzekeringen gecreëerd. Dit biedt ziektekostenverzekeringsopties die een drempel van minimumwaarde en betaalbare betaalbaarheid bieden. In ruil daarvoor, de federale overheid mandaat dat alle Amerikaanse burgers een ziekteverzekering dragen. De inschrijvingsperiode van 2018 voor de uitwisselingen in de gezondheidszorg is korter dan vorig jaar en loopt alleen van 1 november 2017 tot 15 december 2017. De pensionering en het daaropvolgende verlies van dekking vormen echter een "kwalificerende levensgebeurtenis" die een speciale gebeurtenis in gang zet. inschrijvingsperiode.Een gepensioneerde kan zich aanmelden voor dekking via aangewezen medewerkers of de website van de overheid 60 dagen voorafgaand aan - of 60 dagen na - de ingangsdatum van het pensioen.

Ondanks recente premieverhogingen zijn uitwisselingsopties nog steeds een beter betaalbaar betaalmiddel dan het verkrijgen van een individueel beoordeeld beleid dat voorheen onderhevig was aan reeds bestaande voorwaarden en beperkte levensduur maxima. Een 55-jarige niet-tabaksgebruikende man die $ 50.000 per jaar aan pensioen verdient en in Philadelphia woont, Pa., Zou kunnen verwachten ongeveer $ 444 per maand te betalen voor het goedkoopste "Bronze" -beleid via Independence Blue Cross. Het ledenkostenaandeel omvat een aftrekbaar bedrag van $ 6, 850 en een $ 50 huisartsenpost (PCP) kantoorbezoek co-betalen. Een inkomen van $ 50, 000 verhindert de gepensioneerde van het ontvangen van federale belastingsubsidies die aan lager-inkomenspersonen worden verleend.

"Nu we Obamacare hebben en het lijkt erop dat het niet weggaat, heeft iedereen de mogelijkheid om een ​​ziektekostenverzekering te kopen zonder dat er gezondheidsvragen worden gesteld. De beurzen hebben plannen en hebben ook belastingkredieten om een ​​plan te helpen betalen. Bijvoorbeeld: U gaat op 59-jarige leeftijd met pensioen, rolt uw pensioenen en 401 (k) s over en doet niet geen uitkeringen van belastbare rekeningen, zodat uw belastbaar inkomen lager is dan $ 17.000 per jaar (als een een persoon). Als uw staat de uitbreiding van de Medicaid accepteert, komt u in aanmerking voor een gratis ziekteverzekering! "Zegt Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Californië." Daarna, als uw inkomen lager is dan $ 27.000, komt u in aanmerking voor premie-assistentie onder de ACA in de vorm van belastingverminderingen om uw premie-uitgaven te verminderen, en verlaagde co-pays en eigen risico's die bijna nul zijn! En als u uw inkomen onder $ 47.000 kunt houden, heeft u nog steeds belastingkredieten, gewoon niet zo veel, om te helpen betalen voor premies. Doe dit belastingplan gewoon door tot je 65 bent en in aanmerking komt voor Medicare! “

3. COBRA

Over het algemeen is de minst geprefereerde ziekteverzekering voor gepensioneerden een voordeelaanbod dat voortvloeit uit de Consolidated Omnibus Reconciliation Act (COBRA). COBRA stelt dat werkgevers dekking bieden die identiek is aan de pensioenregelingen waarin een beëindigde werknemer was ingeschreven vóór de scheiding van de dienst. Hoewel de dekking gelijk blijft, subsidiëren werkgevers COBRA-premies zelden, wat gelijk kan zijn aan de volledige premie die door de werkgever aan de verzekeringsmaatschappij wordt betaald. Zelf gefinancierde werkgevers mogen een actuarieel vastgesteld premie-equivalent tarief in rekening brengen, plus een administratieve vergoeding van 2%. Naast het feit dat ze onbetaalbaar zijn, bedragen de COBRA-voorzieningen in de meeste gevallen slechts 18 maanden. De oplossing op korte termijn vereist dat een gepensioneerde die meer dan anderhalf jaar oud is vanaf de leeftijd van 65 andere dekking zoekt zodra de COBRA-voordelen zijn uitgeput.

De bottom line

Als een soort van groepspensionezondheidszorgoptie niet beschikbaar is voor u moet u het personeel verlaten voor de leeftijd van 65, dan is het aanmelden voor een verzekering via de ACA-uitwisselingen waarschijnlijk de beste keuze voor een lage kostendekking . "De Affordable Care Act zou de eerste optie moeten zijn voor gezondheidszorg wanneer je met pensioen gaat", zegt David S.Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, N.C. "De verminderde inkomsten uit niet-werken bieden de beste kans om subsidies te krijgen. “